Et af de udfordrende aspekter ved at købe enhver form for forsikring er at bestemme, hvor meget dækning du har brug for.
Køb for lidt forsikring, og du vil ikke have nok til at komme igennem en svær situation, når du faktisk har brug for den til at gøre sit arbejde mest.
Køb for mange forsikringer, og du spilder penge hver måned på præmier, når du kunne spare mere op til pension eller et andet langsigtet mål.
Og chancerne er, at du ikke er en forsikringsekspert. Så du er afhængig af, at andre fortæller dig det rigtige beløb, eller du køber bare, hvad du tror, du har råd til.
Denne liste gælder for de fleste typer dækning, hvad enten det er husejere, bil-, livs- eller invalideforsikringer.
De fleste er underforsikrede. Det er ofte deres egen skyld, da folk ønsker at bruge så lidt som muligt på et produkt, de aldrig planlægger at bruge.
Du kan være underforsikret, hvis:
Du har ikke gennemgået eller opdateret dine politikker i årevis. Livet ændrer sig hurtigt, hvilket betyder, at dine forsikringsbehov også gør det.
De forsikringer, du købte som enlig person, der bor i en lejlighed og bruger samkørselstjenester til at komme rundt, hjælper ikke den nuværende dig, der har en ægtefælle, flere børn og flere biler parkeret i garagen i forstadshjemmet med et sekscifret pant.
En gammel livsforsikring giver måske næppe din efterlevende ægtefælle penge nok til at betale gæld af, ligegyldigt at sende børn på college eller bevare deres nuværende livsstil.
Og står din nuværende handicappolitik for de yderligere 30.000 USD, du tjener nu, sammenlignet med da du købte policen?
Du har kun gruppeforsikring. Hvis du udelukkende er afhængig af gruppelivs- eller gruppeinvalideforsikring, er chancerne for, at du er underforsikret.
At deltage i en gruppeforsikring er en god måde at supplere din dækning på til en rimelig pris. Men du bør også eje en personlig langsigtet invalideforsikring for at sikre, at du har tilstrækkelig dækning, hvis du har brug for det.
Der er en række ulemper ved gruppeforsikring, som kan give dig utilstrækkelige fordele. Du kan miste gruppedækningen, hvis du ikke længere er ansat eller en del af den gruppe, der yder dækningen. Gruppeordninger tilbyder heller ikke det niveau af dækning og fordele, som individuelle policer giver.
Du skal betale en stor selvkost, før fordelene starter. En måde at spare penge på forsikringen er at have en høj selvrisiko eller en længere opsigelsesperiode for invalideforsikring. Det er de beløb, du betaler, før du modtager forsikringsydelser. Hvis du har høje selvrisikoer på dit hjem og/eller din bilforsikring og en udelukkelsesperiode på mere end 90 dage på handicapdækning, kan du være underforsikret.
[ Læs: Hvor meget invalideforsikring har jeg brug for? ]
På bagsiden kan du være overforsikret, hvis:
Du har betalt gæld, eller du har færre forpligtelser. Den mest almindelige årsag til at være overforsikret på en mulighed for liv eller handicap er, hvis du har færre forpligtelser, end du havde, da du købte policerne.
Hvis du ikke længere har et realkreditlån, skal betale for dine børns uddannelse eller har betydelig gæld, har du måske ikke brug for så meget livs- eller invalideforsikring. Desuden, hvis du er pensioneret, og din indkomst ikke længere afhænger af din arbejdsevne, har du muligvis ikke brug for disse typer dækning.
Din boligejers politik overvurderer bygge- og udskiftningsomkostninger. Hvis dit hjem bliver ødelagt af brand eller en anden dækket begivenhed, er størrelsen af din forsikringsydelse baseret på, hvor meget det vil koste at genopbygge dit hjem på samme grund. Hvis omkostningerne ved at bygge dit hjem er mindre end hvad policen giver, kan du være overforsikret.
Det samme gælder erstatningsomkostninger. Dette er det beløb, du skal bruge for at erstatte alle de ejendele, du mistede i den dækkede begivenhed. Lav en opgørelse over dit hus og opregn, hvad det ville koste at erstatte dine genstande, og sammenlign derefter det skøn med det, der står i din politik.
Dit billån giver mere dækning, end din bil er værd. Når du første gang køber en bil og har brug for et lån, skal du have en omfattende og kollisionsdækning. Kaskoforsikringen dækker skader ved andre begivenheder end sammenstød, såsom et træ, der falder på bilen. Kollision dækker skader på dit eget køretøj forårsaget af en ulykke, du eller en uforsikret chauffør forårsager.
Ingen af dækningstyperne er lovpligtige. Det er kun påkrævet af en långiver. Når først du har betalt et lån af, og bilen ikke er værd at reparere, hvis den er beskadiget, er der ingen grund til at have en omfattende eller kollisionsdækning.
Den bedste måde at undgå at blive over- eller underforsikret på er at benytte sig af en betroet, licenseret uafhængig forsikringsagent. En uafhængig agent er kontrakt med flere forsikringsselskaber. De kan tilbyde dig flere muligheder og kan vælge mellem forskellige transportører for den bedste kombination af pris og funktioner.
Det anbefales også stærkt at mødes med din agent mindst en gang om året for at gennemgå din dækning og foretage justeringer efter behov.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.