Forestil dig at bruge det, der svarer til din årlige indkomst, kun på sundhedspleje.
Det lyder måske som en dårlig drøm, men det kan blive til virkelighed. Overvej, ifølge Genworth Financial, at de gennemsnitlige månedlige omkostninger for langtidsplejeydelser i 2018 varierede fra $4.000 for plejehjem til mere end $8.000 for et privat værelse på et plejehjem. Det er $48.000 til $96.000 årligt.
Det er udgifterne til pleje i dag. Forestil dig, hvad det vil være, hvis du har brug for plejehjem om 10, 20 eller 30 år fra nu. Det er de færreste, der kan bære disse omkostninger på egen hånd.
Hvad mere er, sygeforsikring hjælper ikke, og det vil Medicare heller ikke. Det samme gælder for langsigtet invalideforsikring eller social sikring.
Men der er en måde at forberede sig på de mulige udgifter til langtidspleje.
Langtidsplejeforsikring hjælper med at dække udgifterne til et plejehjem, plejehjem eller hjemmehjælper, hvis du bliver ude af stand til at passe dig selv. Det betaler for de nødvendige plejefaciliteter.
Uden denne form for dækning kan omkostningerne ved langtidspleje hurtigt udhule din pensionsopsparing eller din egenkapital. Du skal muligvis betale for pleje ved at bruge gæld, eller din familie skal måske bære en del af omkostningerne.
At købe langtidsplejeforsikring svarer til at købe livsforsikring og invalideforsikring både i pris og proces. Der er en ansøgning at udfylde og sundhedsspørgsmål at besvare. Forsikringsselskabet kan bede om at se lægejournaler.
Du vælger selv, hvor meget dækning du ønsker. Politikker normalt begrænser det beløb, der udbetales pr. dag, og de samlede ydelser, der betales i løbet af dit liv.
Når du har fået udstedt en police, er LTC-forsikring garanteret, så længe du betaler præmierne, uanset din alder eller helbredstilstand.
Typisk kvalificerer du dig til LTC-fordele, hvis du ikke er i stand til at udføre flere af dagligdagens aktiviteter (ADL), som omfatter badning, påklædning, spisning, gåture og brug af badeværelset.
Langtidsplejeforsikringer vil betale ydelser på en af to måder:
Ifølge American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) var den gennemsnitlige årlige præmie for LTC-forsikring i 2019:
Disse satser var for en politik med en indledende pulje af ydelser på $164.000, som årligt øgedes med 3 procent til i alt $386.500 i en alder af 85.
Ud over din alder, helbred og køn vil præmiesatserne være baseret på, hvor længe policen vil betale ydelser. Jo længere dagpengeperioden er, jo mere vil du betale i præmie. De fleste mennesker, der har brug for langtidspleje, kræver det i omkring to år, selvom omkring 14 procent har brug for det i fem år.
En anden faktor er forsikringens elimineringsperiode, også kendt som en venteperiode. Dette er den tid, der går mellem, hvornår du har brug for ydelser, til den første betaling er foretaget. Jo kortere ventetiden er, jo mere vil dine policer koste.
Langtidsplejeforsikringer tilbyder også valgfrie funktioner, kendt som ryttere, der kan forbedre din dækning. Et eksempel er en rytter til justering af leveomkostninger, som øger den tilgængelige fordel for at tage højde for inflation.
Husk på, at det, du betaler i dag, muligvis ikke er dit præmiebeløb i årene fra nu.
I modsætning til andre typer forsikringer, hvor din præmie forbliver den samme i hele policens levetid, kan LTC-forsikringspræmierne hæves, efter du har købt policen.
Forsikringsselskaber kan ikke udvælge blot én eller nogle få policer til forhøjelser, men de kan hæve taksterne for alle policer inden for en bestemt takstklasse med godkendelse fra statslige tilsynsmyndigheder.
[ Relateret læsning: Hvor meget koster langtidsplejeforsikring? ]
Ifølge AALTCI er omkring 76 procent af LTC-forsikringskøbere mellem 50 og 69 år.
Alligevel er det en af udfordringerne ved at vide præcis, hvornår man skal købe langtidsplejeforsikring. Forpligt dig for tidligt, og du kan unødigt bruge tusindvis af dollars på de første år af en politik. Omkring halvdelen af de 65-årige i dag vil i sidste ende have behov for langtidspleje, ifølge US Department of Health &Human Services.
LTC-forsikring er typisk ikke nødvendig i en ung alder. Kun 4,5 procent af skaderne på langtidspleje startet i 2018 var for personer under 70 år. Over to tredjedele af skaderne begyndte for forsikrede, der var mindst 81 år gamle.
Samtidig ønsker du ikke at vente for længe med at købe LTC-dækning. Jo ældre du er, jo dyrere bliver policen. Derudover øges chancerne for at blive nægtet dækning, jo ældre du bliver.
Ifølge AALTCI blev kun 16 procent af ansøgere under 50 år nægtet en politik i 2019. Den procentdel steg til:
At købe langtidsplejeforsikring i dine 50'ere er ofte fordelagtigt, fordi det er de højeste indtjeningsår for mange mennesker. Hvis de er i gang med pensionsopsparing og andre udgifter, såsom at opdrage børn eller betale visse gældsforpligtelser, er i fortiden, har disse personer sandsynligvis midlerne til LTC-forsikring.
Folk ønsker måske også at købe tidligere, hvis de har en familiehistorie, der krævede plejehjemspleje i 60'erne.
På den anden side kan folk med godt helbred med en stærk familiehistorie måske ønske at vente. Hvis du køber en police i 50'erne, men ikke bruger den, før du fylder 90 år, udbetaler du præmier i 30 år eller mere.
Den nederste linje er, at der virkelig ikke er nogen ideel alder til at købe langtidsplejeforsikring. Hver persons situation og behov er forskellige.
Få flere oplysninger: Er langtidsplejeforsikring det værd?
Joel Palmer er freelanceskribent og personlig finansekspert, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle tjenesteydelser og teknologiindustrierne. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.