Hver fjerde af nutidens 20-årige vil opleve en invaliderende begivenhed, der forhindrer dem i at arbejde et år eller længere, før de når pensionsalderen. Samtidig rapporterer Council for Disability Awareness, at hver tredje arbejdende amerikaner ikke har tilstrækkelig handicapdækning. Noget stemmer ikke.
Almindelige årsager til, at en person kan undgå invalideforsikring er, at de tror, de ikke har råd til det eller ikke kan få det. Men individuel dækning er faktisk mere overkommelig og tilgængelig, end du måske tror. Og der er andre grunde til, at folk går uden invalideforsikring, herunder de tre, der er anført nedenfor.
Invalideforsikring er uden tvivl den mest komplekse type forsikring. Der er en række individuelle politikker, gruppeplaner og offentlige ydelser tilgængelige for at hjælpe med at beskytte folk mod det potentielle tab af indkomst forårsaget af en ulykke eller sygdom. Hver har en bred vifte af bestemmelser og bestemmelser om, hvordan de fungerer, og hvad der bestemmer, om der udbetales ydelser.
Så det burde ikke komme som nogen overraskelse, at langsigtet invalideforsikring også er et af de mest misforståede finansielle produkter. LIMRA, en brancheforening for forsikringer, gennemførte en undersøgelse, hvor kun 4 procent af de adspurgte viste et højt niveau af viden om, hvordan invalideforsikring fungerer.
For de fleste mennesker er det nemmere bare at ignorere noget, du har brug for, i stedet for at købe noget, du ikke forstår.
Invaliditetsforsikring forveksles ofte med andre former for dækning, såsom langtidsplejeforsikring. Andre mener, at deres handicapbehov er dækket af lovene om social sikring og arbejdsskade.
Det er ikke altid indlysende, hvad der er et handicap. Der er flere måder, som handicapforsikringsselskaber definerer handicap for at afgøre, om en forsikringstager er berettiget til ydelser. Bare det at være syg eller såret betyder ikke nødvendigvis, at du modtager forsikringsydelser.
Folk tror, at deres livsstil enten betyder, at de ikke har brug for det, eller også kan de ikke få det. De sundeste mennesker, der ikke tager unødvendige risici, kan stadig blive syge eller skadet alvorligt nok til at gå glip af arbejde. Og folk, der kan anses for risikabelt at forsikre, kan få dækning med visse betingelser.
Lær mere om almindelige handicapmyter.
Traditionelt er det ikke en lille opgave at ansøge om en invalideforsikring. Forsikringsselskabet kræver en betydelig mængde information for at vurdere din risiko for at blive invalid. Det kan tage måneder at fremskaffe og gennemgå disse oplysninger.
Ansøgningsskemaet samler personlige, professionelle og grundlæggende medicinske oplysninger. Du eller din agent indsender formularen sammen med understøttende dokumentation. Dette inkluderer bevis for beskæftigelse og indkomst. Du skal også godkende frigivelse af lægejournaler. Nogle forsikringsselskaber vil også tjekke kørselsoptegnelser og din kreditrapport. Hvis det er tilfældet, skal du godkende frigivelsen af disse dokumenter.
Der kan opstå unødvendige forsinkelser på grund af manglende oplysninger i ansøgningen. Den person, der behandler ansøgningen, skal kontakte dig eller din agent for at spore oplysningerne.
Du skal også gennemgå en paramedicinsk eksamen som en del af ansøgningsprocessen. Dette er en afgørende del af, hvordan forsikringsselskabet vurderer dit helbred. Denne eksamen ligner en fysisk kontrol. Det bør tage omkring 30 minutter. Det vil bestå af et interview for at indsamle en sygehistorie. Undersøgeren vil indsamle blod og urin. De registrerer din højde, vægt, blodtryk og puls.
Eksaminator sender eksamensresultaterne til forsikringsselskabets forsikringsgiver. Denne person vil også gennemgå dine medicinske, økonomiske og beskæftigelsesmæssige optegnelser. Din læge vil blive bedt om at udfylde en formular kaldet en behandlende lægeerklæring. Hvis forsikringsgiveren har problemer med at få disse oplysninger, vil det forsinke udstedelsen af policen.
Processen vil typisk tage omkring fire til seks uger. Det har været kendt for at tage op til 90 dage, hvis forsikringsgivere skal spore eller verificere oplysninger.
Lær mere om, hvordan du får en invalideforsikring.
Som nævnt ovenfor er der en omfattende forsikringsproces, når du ansøger om langsigtet invalideforsikring.
Det er ikke ualmindeligt, at forsikringsselskaber nægter dækning baseret på tegningsprocessen. Ifølge LIMRA bliver 40 procent af ansøgningerne om invaliditetsforsikring enten afvist, bedømt eller accepteres kun med en udelukkelse.
Den mest almindelige årsag til afslag på dækningen er på grund af ansøgerens helbred. Når du har en bestemt tilstand, kan det være for sent at opnå dækning. Desuden, hvis du tidligere har lidt et handicap, er det mere sandsynligt, at det bliver afvist, hvis du forsøger at ansøge om en invalideforsikring.
Mennesker med mindre end gennemsnittet helbred, som har kroniske lidelser eller har brugt tobak, er mere tilbøjelige til at lide handicap. Tilstande, der kan føre til afslag på ansøgningen, omfatter nyresygdomme, blodsygdomme, kræft, hepatitis, gigt, multipel sklerose og Parkinsons.
Hvordan overvinder du kompleksiteten, papirarbejdet og kontrollen med at gå fra en uforsikret person til en person, der har tilstrækkelig invalideforsikringsdækning?
En uafhængighedsagent kan søge tilbud fra forskellige forsikringsselskaber, hvilket forbedrer chancerne for, at du kvalificerer dig til dækning, hvis du har en medicinsk tilstand eller tidligere handicap. Kvalificerede agenter kan også forklare invalideforsikring og håndtere meget af papirarbejdet.
Udelukkelser og begrænsninger tilføjes af forsikringsselskabet for at mindske deres risiko for at betale et krav for en sygdom eller skade som følge af højrisikotilstande eller aktiviteter.
Hvis du får en invalideforsikringsdækning med en udelukkelse, vil forsikringsselskabet forsikre dig, men vil tilføje sprog til din politik, at de ikke dækker visse kropsdele, tilstande eller handicap som følge af visse aktiviteter.
Underwriteren kan også betragte nogle af dine forsikringsbetingelser for risikable nok til at begrænse dækningen. For eksempel kan virksomheden begrænse din ydelsesperiode til 10 år på grund af en allerede eksisterende helbredstilstand, selvom du ansøgte om ydelser til 65 år. Nogle politikker kan også begrænse din mulighed for at købe yderligere dækning i senere år uden at gå igennem underwriting-proces.
Gruppehandicapforsikring gennem en arbejdsgiver eller brancheorganisation er normalt garanteret udstedelse og forenklet spørgsmål. Det betyder, at du kan få dækning uanset dit helbred. Der er heller ingen garanti, så du behøver ikke at udfylde formularer eller levere dokumentation for beskæftigelse og indkomst.
Jack Wolstenholm er indholdschef hos Breeze.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.