Velkommen til voksenlivet.
Du har et arbejde. Du har en indkomst. Du har frihed og uafhængighed. Du lægger grundlaget for en lys fremtid.
Du har også ansvar. Du har ting (og muligvis dine kære) at beskytte.
En sikker indkomstkilde er en af de vigtigste dele af dit liv. Det giver dig frihed, uafhængighed og muligheder.
Den kan let mistes eller formindskes af en skade eller sygdom, der forhindrer dig i at arbejde. At lide et handicap er muligt selv for personer i 20'erne. Og der er en god chance - en ud af fire chance for at være præcis, ifølge Social Security Administration - for at du bliver invalideret på et tidspunkt, før du når pensionering.
Invaliditetsforsikringen dækker det potentielle indkomsttab forårsaget af skade eller sygdom. Hvis du er uarbejdsdygtig på grund af en dækket funktionsnedsættelse, erstatter policen en del af din indkomst. Du vil modtage disse fordele, så længe du er deaktiveret eller op til en maksimal periode, der er angivet i politikken.
At have en invaliditetsforsikring betyder, at du kan købe mad, betale regninger og dække husholdningsudgifter, mens du ikke er i stand til at arbejde.
Ud over disse grunde er her seks mere, som folk i 20'erne bør købe invalideforsikring.
Omkostningerne til invalideforsikring er baseret på, hvor sandsynligt det er, at du vil indgive et invalidekrav om ydelser. Alder og helbred er afgørende faktorer.
Som en sund, 20-noget-årig udgør du den mindste risiko. Derfor vil din præmie være lavere i dag, end den vil på et senere tidspunkt. Raske mennesker har mindre risiko for invalideforsikringsselskaber end dem med kroniske sygdomme eller ugunstige helbredsfaktorer, der kan udvikle sig senere i livet.
Det er hurtigt og nemt at tjekke din pris. Se dine priser online her.At blive gift og få børn kræver en invalideforsikring. Når alt kommer til alt, hvis du har børn, er din indkomst med til at dække leveomkostninger såsom mad og tøj. Manglende et par måneder eller mere af lønsedler kan belaste familiebudgettet.
Selvom du har en arbejdende ægtefælle, er chancerne for, at din kombinerede livsstil er baseret på begge dine indkomster. Hvis en indkomst går tabt midlertidigt på grund af handicap, har du så råd til realkreditlånet og andre regninger?
Nogle mennesker forsømmer behovet for forsikring, fordi de har en ægtefælle med en succesfuld karriere, som de mener kan leve komfortabelt alene.
Men selvom dette er sandt, er chancerne for, at din kombinerede livsstil er baseret på begge dine indkomster. Hvis din går tabt på grund af døden eller handicappet, hvad vil der så ske med din betydelige anden? Har han eller hun råd til pant i dit hus på én indkomst? Hvis du er handicappet, kan din ægtefælle så fortsætte med at betale din studielånsgæld, der stadig skal gælde? Hvad med de førnævnte begravelses- og dødsboudgifter?
Husk også på, at en ægtefælle, der er enke, kan have brug for betydelig fri fra arbejdet for at sørge. Ægtefællen til en nyligt handicappet person skal muligvis også holde fri for at hjælpe gennem overgangen. I begge tilfælde er dette muligvis ikke betalt fri. Forsikringsydelser kan ikke kun hjælpe med at erstatte noget af din tabte indkomst, men de kan også dække den afspadsering, som din ægtefælle eller en betydelig anden har brug for.
Personer med børn behøver typisk ikke at blive overbevist om behovet for livsforsikring. Men de kan undervurdere, hvor meget der skal til, især når det kommer til invalideforsikring.
Grundlæggende leveomkostninger som mad og tøj vil kun stige, når de bliver ældre. Størrelsen af din invalideforsikring bør afspejle dette.
Ikke kun det, men du vil også gerne sikre dig, at din invalideforsikring kan hjælpe med at betale for college, idet der tages højde for de sandsynlige stigninger i undervisningsomkostninger.
En langsigtet invaliditetsforsikring kan hjælpe dig med at betale dine månedlige studielån i tilfælde af en invaliderende ulykke eller sygdom.
I nogle tilfælde kan du muligvis komme af med din studielånsgæld, hvis du bliver ramt af en karriereafsluttende skade eller sygdom. Du kan modtage det, der kaldes en total og permanent invaliditet (TPD) udskrivning, hvis:
Hvis nogle af eller alle dine studielån stammer fra en anden kilde end den føderale regering, eller du ikke kan bevise permanent invaliditet, vil du stadig være ansvarlig for tilbagebetaling af studielån.
Selv hvis du erklærer dig konkurs efter et handicap, er studielån meget vanskelige at afvikle.
Hvis du ejer et hus, er dit realkreditlån sandsynligvis din største månedlige udgift. Gå glip af et par lønsedler, mens du er ude med et handicap, og du kommer bagud med dine betalinger. For mange ubesvarede betalinger resulterer i tvangsauktion.
I modsætning til nogle af dine jævnaldrende nyder du at bo alene. Selvfølgelig er maden ikke så god, som den var derhjemme, men privatlivets fred og uafhængighed gør mere end det.
At have sit eget sted kræver indtægt. At miste din løn betyder, at du ikke er i stand til at betale husleje, dit realkreditlån eller forsyningsselskaber. Hvis det sker, flytter du sandsynligvis hjem, indtil du er på fode igen.
Det er, hvad der kan ske, hvis du ikke kan arbejde på grund af et kortvarigt eller langvarigt handicap.
Men du kan undgå dette scenario ved at have en invaliditetsforsikring. Hvis du for eksempel lider af en skade som følge af en bilulykke eller en psykisk lidelse, der forhindrer dig i at arbejde, kan en invalideforsikring erstatte nok af din indkomst til at sikre, at du kan komme dig på dit eget sted og ikke under dine forældres tag.
En af bekymringerne ved at købe invalideforsikring i ens 20'ere er at vide, at din indkomst sandsynligvis vil stige i fremtiden. Når alt kommer til alt, er størrelsen af dækningen og de månedlige ydelser, du kan modtage, baseret på din indkomst på tidspunktet for policeudstedelsen. Hvad nytter det at købe en politik baseret på din indkomst på $30.000 i en alder af 25, hvis du har et handicap år senere, mens du tjener det dobbelte af det beløb?
Men som diskuteret ovenfor, vil du meget hellere have din police tegnet i dine 20'ere end senere i livet.
Løsningen er at sikre, at din invalideforsikring inkluderer en fremtidig købsmulighed. Denne mulighed kan også omtales som en fremtidig forhøjelsesmulighed, en fremtidig forsikringsmulighed, en fordelsopdateringsrytter eller et lignende navn.
Denne funktion, uanset om den leveres som en valgfri rytter mod en ekstra omkostning eller som en del af basispolitikken, gør det muligt for en forsikringstager at øge dækningen på en fremtidig dato uden at skulle gennemgå yderligere forsikring. Den ekstra dækning vil øge din præmie, hvis du vælger at udnytte optionen.
En fremtidig ydelsesforhøjelse udløses typisk af en stigning i indkomsten. Forsikringsselskaberne giver ofte forsikringstageren mulighed for at øge deres dækning efter et vist antal år. Nogle bestemmelser giver dig mulighed for at øge dækningen på grund af tab af gruppedækning eller efter en større livsbegivenhed.
Hvis du tilfældigvis læser dette, og du ikke længere er i 20'erne, skal du ikke bekymre dig. Det er ikke for sent. De samme begreber gælder også for dig. Prøv at forsikre din indkomst før snarere end senere.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.