Ifølge National Institute of Mental Health Disorders lider omkring 26 procent af amerikanere i alderen 18 år og ældre af en diagnosticerbar mental lidelse i et givet år. Næsten 10 procent af amerikanerne lider af en depressiv sygdom, såsom svær depression, bipolar lidelse eller dystymi.
Hvad sker der, hvis din psykiske sygdom begrænser eller endda forhindrer dig i at arbejde? Dækker invalideforsikringen psykiske lidelser?
Psykisk sygdom er ikke i sig selv et handicap. Der er dog en klasse af psykiske handicap kaldet psykiatriske handicap. Ifølge Center for Psykiatrisk Rehabilitering ved Boston University refererer disse til psykiske lidelser, der i væsentlig grad forstyrrer større livsaktiviteter, såsom arbejde.
På centrets hjemmeside står der:
Social Security Administration anerkender adskillige psykiske lidelser, der kan forårsage langvarig invaliditet og kvalificere syge til Social Security Disability Insurance (SSDI) fordele. Disse omfatter:
For at kvalificere sig til SSDI skal betingelserne:
De fleste private invalideforsikringsselskaber kræver også, at du er under lægens behandling for at gøre krav på et psykisk handicap. Det skyldes, at syge ikke altid søger regelmæssig behandling. Mange holder op med at tage deres medicin. Enhver undladelse af at søge lægehjælp med en psykisk lidelse og at demonstrere et ønske om at få det bedre kan være grund til, at forsikringsselskabet afviser dit krav.
Ifølge Integrated Benefits Institute er psykiske problemer den fjerde mest almindelige årsag til handicapkrav, der tegner sig for omkring 9 procent af alle krav.
Generelt vil langtidsinvaliditetsforsikring betale ydelser svarende til 60 procent til 80 procent af din arbejdsrelaterede indkomst. Hvis du tjener $4.000 i indkomst efter skat, vil en LTD-politik betale $2.400 til $3.200 om måneden, hvis du lider af et kvalificerende handicap.
Hvordan et forsikringsselskab dækker mentalt handicap afhænger af, om det var en allerede eksisterende tilstand, da du ansøgte, eller om den udviklede sig efter, at du købte dækning.
Forsikringsselskaber har forskellige retningslinjer for tegning. Sammenlignet med fysiske handicap er ydelserne ofte begrænsede i tilfælde af psykiske handicap fordi:
Nogle forsikringsselskaber vil dække visse psykiske tilstande, men ikke andre. Andre kan betinge, at hvis du tidligere har forsøgt selvmord, kan du ikke opkræve ydelser i mindst 10 år efter, at policen er blevet udstedt.
En anden almindelig måde, hvorpå nogle forsikringsselskaber begrænser ydelser til psykiske og nervøse handicap, er at pålægge et loft for, hvor længe du kan opkræve ydelser. Nogle transportører sætter f.eks. en 24-måneders grænse for handicap, uanset længden af din forsikringsydelsesperiode.
På den anden side har nogle få invalideforsikringsselskaber ikke begrænsninger på krav om psykiske/nervelidelser.
Du bør undersøge og indhente tilbud fra flere selskaber, før du beslutter dig for invalideforsikring. Dette gælder især, hvis du er bekymret for at have et psykisk handicap. Forsikringsselskaber behandler underwrite og behandler psykiske lidelser forskelligt.
En autoriseret, uafhængig forsikringsagent kan hjælpe dig igennem processen. De kan lave research og arbejde og derefter komme med anbefalinger.
Fra du indsender en ansøgning, kan der gå fire til seks uger, før din police er udstedt. I nogle tilfælde kan det tage længere tid.
Når du har indgået en police, kan du søge om dækning. Dette indebærer udfyldelse af en kort formular. Ansøgningen samler personlige, professionelle og grundlæggende medicinske oplysninger.
Du eller din agent indsender formularen til forsikringsselskabet. Du vil også levere understøttende dokumentation. Dette inkluderer bevis for beskæftigelse og indkomst. Du skal også godkende frigivelse af lægejournaler. Nogle forsikringsselskaber vil også tjekke kørselsoptegnelser og din kreditrapport. Hvis det er tilfældet, skal du godkende frigivelsen af disse dokumenter.
Forsikringsselskabet vil planlægge en paramedicinsk eksamen. Dette vil omfatte et interview om din sygehistorie. Undersøgeren registrerer din højde, vægt, blodtryk og puls og opsamler blod og urin. Hele processen tager omkring 30 minutter.
Dine eksamensresultater vil blive sendt til forsikringsselskabets forsikringsgiver. De vil også gennemgå dine medicinske, økonomiske og beskæftigelsesmæssige optegnelser. Din personlige læge vil blive bedt om at udfylde en formular kaldet en behandlende lægeerklæring.
På baggrund af din risikovurdering vil du modtage et tilbud med et præmiebeløb. Hvis du accepterer tilbuddet, udsteder forsikringsselskabet din police. Hvis det ikke er tilfredsstillende, kan du starte processen forfra med en anden udbyder.
Hvis et psykisk handicap begrænser din arbejdsevne, kan du indgive et krav om ydelser til forsikringsselskabet. Du bør kontakte forsikringsselskabet eller din agent så hurtigt som muligt. Forsikringsselskabet vil svare ved at sende formularer, som du kan udfylde.
Du bør være parat til at informere forsikringsselskabet om din diagnose og den dato, hvor du blev deaktiveret.
For at opkræve ydelser skal du bevise over for forsikringsselskabet, at:
Dette vil blive opnået gennem lægejournaler og en skriftlig erklæring fra din behandlende læge. Optegnelser vil omfatte din sygehistorie, lægenotater, MRI'er, røntgenbilleder og laboratorierapporter.
Den skriftlige erklæring skal:
Erklæringen skal også bekræfte en af følgende:
Nogle eksperter råder til at få en advokat, før de tager kontakt til forsikringsselskabet. Forsikringsselskaber kan anfægte et invaliditetskrav. Hvis det er tilfældet, kan en juridisk rådgiver hjælpe med at komme videre med processen.
Jack Wolstenholm er indholdschef hos Breeze.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.