To tredjedele af alle konkursansøgninger er i det mindste delvist forårsaget af medicinske problemer. Disse problemer er ifølge en nylig undersøgelse fra American Journal of Public Health de høje omkostninger ved pleje og mistet tid på arbejdet på grund af skade eller sygdom.
Derfor er forsikring så vigtig. Sygeforsikring hjælper folk med at dække nogle af omkostningerne i forbindelse med lægebehandling. Invalideforsikring kan hjælpe folk økonomisk i tilfælde af, at de bliver nødt til at gå glip af betydelig tid på arbejdet på grund af helbredsproblemer.
Der er også en anden type forsikring, du muligvis har brug for for at bekæmpe den potentielt ødelæggende effekt af at håndtere alvorlige helbredsproblemer.
Langtidsplejeforsikring (LTC) dækker en stor del af udgifterne til plejehjem, plejehjem eller pleje i hjemmet, når du bliver ude af stand til at passe dig selv. Disse udgifter kan hurtigt stige.
Folk forveksler nogle gange langtidsplejeforsikring og langtidsinvaliditetsforsikring (LTD). Selvom der er mange ligheder, er den vigtigste forskel denne:
Nedenfor er yderligere oplysninger, der sammenligner langtidspleje og langtidshandicap.
Du bør have langtidsinvaliditetsforsikring, så snart du begynder at tjene en fuldtidsindkomst, især hvis du har:
Omkring 25 procent af de 20-årige vil blive handicappede på et tidspunkt, før de når 67 år, ifølge Social Security Administration.
Langtidsplejeforsikring er på den anden side typisk ikke nødvendig i en ung alder. Faktisk var det ifølge American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) kun 4,5 procent af langtidsplejekrav, der startede i 2018, for personer under 70 år. Over to tredjedele af skaderne begyndte for forsikrede, der var mindst 81 år gammel.
Samtidig ønsker du ikke at vente for længe med at købe LTC-dækning. Det skyldes, at 30 procent af ansøgere mellem 60 og 69 år får afslag på dækning. Og 44 procent af dem i alderen 70 til 79 bliver nægtet ifølge AALTCI.
Underwriting involveret med LTD og LTC forsikring er ens.
Begge typer vil kraftigt overveje din alder og helbredsstatus, når de skal afgøre, om du er kvalificeret til dækning, og hvad du vil betale i præmie. Jo yngre og sundere du er, jo mindre betaler du for begge dele. Hvor du bor, hjælper også med at bestemme omkostningerne ved dækning for begge.
LTD politikker vil også garantere ansøgere baseret på andre faktorer, såsom køn, job og livsstilsegenskaber. Disse tager generelt ikke hensyn til tegning af LTC-forsikring.
Politikfunktioner bestemmer også dine omkostninger for begge typer.
LTD og LTC-forsikring gør det muligt for forsikringstagere at bestemme, hvor længe forsikringen vil betale ydelser. Jo længere dagpengeperioden er, jo mere betaler du i præmie.
Begge forsikringer har desuden en opsigelsesperiode, også kendt som en karenstid. Dette er den tid, der går mellem, hvornår du har brug for ydelser, til den første betaling er foretaget. Jo kortere ventetiden er, jo mere vil dine policer koste.
Individuelle langtidspleje og langsigtede handicappolitikker tilbyder også valgfrie funktioner, kendt som ryttere, der kan forbedre din dækning. Men de vil også øge dit præmiebeløb.
En stor omkostningsforskel mellem de to policetyper er, at mens LTD-forsikringspræmier forbliver konstante, kan LTC-forsikringsselskaber hæve dine præmier, efter at du har købt policen. Forsikringsselskaber kan ikke udvælge blot én eller nogle få policer til forhøjelser; de skal hæve satserne for alle policer inden for en bestemt satsklasse.
[ Relateret læsning: Hvor meget koster langtidsplejeforsikring? ]
Langtidsplejeforsikring og langtidsinvaliditetsforsikring er også forskellige i, hvordan og hvornår de udbetaler fordele.
Typisk kvalificerer du dig til LTC-fordele, hvis du ikke er i stand til at udføre flere af dagligdagens aktiviteter (ADL), som omfatter badning, påklædning, spisning, gåture og brug af badeværelset.
Langtidsplejeforsikringer vil betale ydelser på en af to måder:
Udgiftsforsikringer refunderer forsikringstagere for langtidsplejeudgifter, de har, op til det maksimale ydelsesbeløb. Den person, der modtager pleje, vil indgive krav baseret på, hvad de har brugt.
Erstatningspolitikker betaler et fast beløb i dollars uanset prisen på den service, du modtager. Du vil begynde at modtage forsikringsudbetalinger, når du modtager langtidspleje, efter karensperioden.
LTD-forsikringer udbetaler ydelser, når en skade eller sygdom forhindrer eller begrænser din arbejdsevne efter forsikringens venteperiode. Hvorvidt du kan modtage ydelser, afhænger i høj grad af, hvordan politikken definerer handicap. Nogle forsikringer vil udbetale en månedlig ydelse, hvis en skade forhindrer dig i at arbejde på dit normale arbejde, men giver dig mulighed for at udføre andre former for arbejde, der alligevel vil reducere din indkomst. Andre policer vil ikke betale ydelser, hvis du er i stand til at arbejde i en anden type erhverv, selvom du tjener færre penge.
Det, du modtager i dagpenge, er baseret på en procentdel af den indkomst før invaliditet, du tjente, mens du arbejdede, og hvilken indkomst du eventuelt tjener efter dit handicap.
Langtidspleje og langtidsinvaliditetsforsikring er komplekse produkter. De kræver, at folk bruger penge, de tror, de ikke har på noget, de tror, de aldrig får brug for. De tvinger folk til at tænke over worst-case scenarier. Det gør dem nemme at ignorere og svære at købe.
Men det er tilrådeligt at eje begge typer forsikringer. Ellers kan omkostningerne ved disse uforudsete, men statistisk mulige hændelser være økonomisk lammende.
Joel Palmer er freelanceskribent og personlig finansekspert, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle tjenesteydelser og teknologiindustrierne. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.