En undersøgelse fra 2018 fra Kaiser Family Foundation (KFF) viste, at cirka 54 millioner voksne (ikke-ældre) i USA havde allerede eksisterende forhold, der ville få et forsikringsselskab til at afslå deres ansøgning om visse typer forsikring. Fonden anførte AIDS/HIV, kongestiv hjertesvigt, diabetes, epilepsi, svær overvægt, graviditet og alvorlige psykiske lidelser som nogle af de tilstande, der kan afvises.
I denne artikel vil vi tage et kig på allerede eksisterende forhold, og hvordan de vil påvirke din ansøgning om livs-, helbreds-, handicap- eller tillægsforsikring. Vi vil også se på nogle af dine muligheder, hvis din ansøgning bliver afvist af et forsikringsselskab.
Der er forskellige definitioner af, hvad en allerede eksisterende tilstand er, men en god, kortfattet definition er "en allerede eksisterende tilstand er enhver helbredstilstand, som en person har, før han ansøger om forsikring."
Folk er generelt opmærksomme på at have eksisterende forhold, når de ansøger om forsikring, men det er ikke altid tilfældet. For eksempel, når en ansøger ansøger om livsforsikring og får en påkrævet lægeundersøgelse af en paramediciner, kan en ansøger finde ud af, at de uden at vide det har unormalt højt blodtryk eller et potentielt nyreproblem.
Hvor skadelige er allerede eksisterende forhold, når det kommer til at købe forsikring? Desværre er de meget skadelige for dine chancer for at få din ansøgning godkendt. Lad os bruge hypertension (højt blodtryk), som påvirker mere end 33 millioner voksne under 65 år, som et eksempel.
En KFF-undersøgelse af forsikringsselskabers medicinske forsikringspraksis involverede at bede forskellige forsikringsselskaber om at overveje en hypotetisk ansøger med hypertension, som også var overvægtig og røg cigaretter. I 60 ansøgninger om dækning blev denne ansøger afvist enhver dækning 33 gange (55 %), tilbudt en police med tillægspræmier 25 gange (42 %), og blev kun tilbudt dækning to gange (3 %) uden begrænsninger eller præmietillæg.
Ethvert livsforsikringsselskab har sin egen proces til at beslutte, om der skal udstedes en police (underwriting), men stort set alle disse rejser et rødt flag, når de bliver opdaget på en ansøgning:
Efter deres forsikringsafdeling har gennemgået din ansøgning, lægeundersøgelsesresultater og eventuelle lægejournaler, de har modtaget fra din læge, vil livsforsikringsselskaberne gruppere dig i en takstklasse, såsom standard eller foretrukket (hvis de accepterer dig). Din klassifikation vil blive brugt til at bestemme dine priser.
Afhængigt af den eksisterende tilstand kan du kun kvalificere dig til standardsatser, fordi forsikringsselskabet bruger statistikker fra data, de har erhvervet gennem mange år, til at forudsige dine chancer for at få et tidligt eller uventet dødsfald. Hvis din allerede eksisterende tilstand er godt kontrolleret af medicin, såsom forhøjet blodtryk, kan du blive godkendt til foretrukne priser af nogle forsikringsselskaber.
Hvis du har en kronisk helbredstilstand, kan du blive tilbudt en politik til en højere præmie. Hvis du ikke er tilfreds med den pris, du er citeret, kan du undersøge en type police, der kaldes livsforsikring med garanti. Med garanterede problempolitikker behøver du ikke at besvare nogen medicinske spørgsmål eller have en lægeundersøgelse for at kvalificere dig. Taksterne er højere end livsforsikringsselskabets standardtakster, men du kan finde ud af, at de ligger inden for dit budget. En ulempe – de er ofte tilgængelige med begrænsede beløb, såsom $25.000 eller $50.000.
Nogle livsforsikringsselskaber henvender sig til ansøgere, der har en specifik allerede eksisterende tilstand. For eksempel,
Der er positive nyheder for folk, der ikke er dækket af en gruppeplan på arbejdet og har behov for at købe individuel sygeforsikringsdækning:
I henhold til Affordable Care Act (ACA), også kendt som Obamacare, kan sundhedsforsikringsselskaber ikke afvise dig for dækning eller opkræve en ekstra præmie, fordi du har en eller flere allerede eksisterende forhold. Dette gælder for alle sygeforsikringsordninger, der begyndte den 1. januar 2014 eller senere.
De mindre end positive nyheder:forsikringsselskaber kan fastsætte deres egne priser under Obamacare. Fordi de skal godkende enhver, der ansøger om dækning, uanset deres helbredshistorie, prissætter forsikringsselskaber ofte deres policer uden for mange menneskers rækkevidde. Det er ikke ualmindeligt, at enkeltpersoner bliver opkrævet $1.000 til $1.500 om måneden for deres sygeforsikringsdækning.
Supplerende forsikringer, såsom kritisk plejeforsikring eller kræftforsikring, er ikke omfattet af ACA, hvilket gør det mere udfordrende at blive godkendt til dækning, hvis du har allerede eksisterende forhold. For eksempel er det ikke særlig sandsynligt, at du bliver godkendt til en kræftforsikring, hvis du tidligere har haft kræft, og en person med en historie med hjerteproblemer vil have svært ved at blive godkendt til en intensivforsikring.
Få et gratis tilbud på forsikring om kritisk sygdom online på få sekunder. Beregner dit tilbud...Det er sagtens muligt at blive godkendt til en invalideforsikring, hvis du har en eller flere eksisterende forhold. Meget afhænger af sværhedsgraden af din tilstand, og du skal sandsynligvis betale en højere præmie, hvis tilstanden er dækket af policen.
Nogle allerede eksisterende forhold vil automatisk medføre, at din ansøgning om invalideforsikring bliver afvist, hvis du stadig lider af en tilstand, når du indsender din ansøgning om dækning.
For eksempel, hvis du for nylig blev diagnosticeret med kræft, vil din ansøgning højst sandsynligt blive afvist. Men hvis kræften har været i remission i tre år eller mere (afhængigt af forsikringsselskabet), kan du blive godkendt til dækning, men kræft ville være en udelukket tilstand i henhold til policen.
På samme måde kan du have haft et problem med din ryg tidligere, såsom et diskusproblem, men du har ikke modtaget behandling for det i årevis. Med invalideforsikring vil din ansøgning sandsynligvis blive godkendt med en udelukkelse for ethvert krav relateret til din ryg.
Få et gratis tilbud på handicapforsikring online på få sekunder.Hvis du ikke afslører dine allerede eksisterende forhold, når du udfylder din forsikringsansøgning, og den glider ved at tegne, kan dine fremtidige krav blive afvist. Dette kan være økonomisk ødelæggende ikke kun for dig, men også for din familie, hvis de blev udpeget som modtageren af en livsforsikring, du fik udstedt uden at oplyse om en allerede eksisterende tilstand.
Du er bedre stillet med en police med en højere præmie, hvor et krav ikke kan bestrides af forsikringsselskabet, end at have en med lavere priser, fordi du ikke har afsløret hele din tidligere helbredshistorie. Selvom det måske ikke altid er behageligt, er det den bedste politik at være sandfærdig.
Da er vokset op i upstate New York, tilbragte Bob Phillips over 15 år i finansverdenen og har skrevet freelancebidrag til blogs og websteder siden 2007. Han bor i det nordlige Texas med sin kone og Doberman-hvalp.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.
Invalideforsikring &allerede eksisterende forhold, forklaret
Hvad er langtidsplejeforsikring, og hvordan fungerer det?
Tager du en forsikringsmedicinsk eksamen? Hvordan forbereder man sig og hvad man kan forvente
Hvad er hybrid langtidsplejeforsikring, og hvordan virker det?
Udelukkelser i forsikring:Sådan kan de påvirke din dækning