Beslutningen om at købe en langtidsplejeforsikring kan være en vanskelig beslutning. På den ene side kan forsikringspræmien være dyr, især hvis du aldrig bruger den. På den anden side er langtidspleje også dyr, hvis du nogensinde har brug for det.
En lige så kompleks beslutning er, om du skal opsige langtidsplejeforsikringen, når du har købt og betalt for den i flere år.
Dette er ofte et valg, som politikere diskuterer, efter at deres præmier er steget betydeligt.
Med godkendelse fra statens forsikringsafdelinger kan forsikringsselskaber hæve præmier på en blok af policer (de kan aldrig hæve kun én persons præmie). Fem eller 10 år efter, at du købte policen, kan du opleve en stigning i præmien på alt fra 5 procent til 25 procent. I nogle tilfælde har forsikringsselskaber fået tilladelse til at hæve satserne med 40 procent.
For nogle år siden oplevede branchen en række satsstigninger. For eksempel modtog Genworth Financial i 2018 120 godkendelser fra statslige tilsynsmyndigheder til at øge præmierne på sin LTC-forsikringsvirksomhed. Den vægtede gennemsnitlige rentestigning var 45 procent.
National Association of Insurance Commissioners (NAIC) sagde, at ældre policer blev "oprindeligt prissat, når LTCI-erfaring, der blev brugt til at beregne satser, ikke var fuldt udviklet." Da forsikringstagerne begyndte at bruge deres ydelser, indså forsikringsselskaberne, at de havde undervurderet deres tidligere antagelser og måtte rette dem. Dette "gjorde det nødvendigt for forsikringsselskaber at øge LTCI-satserne for at sikre fremtidig solvens."
NAIC og American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) siger, at med bedre historiske data burde branchen opleve færre præmiestigninger på policer købt i dag og fremadrettet.
Få flere oplysninger: Udgifter for langtidsplejeforsikring
AALTCI tilbyder et par alternativer til at spare på din nuværende dækning i stedet for at droppe din politik helt.
Den ene er at justere policens ydelsesperiode. AALTCI sagde, at langt de fleste mennesker, der kræver langtidspleje, kun har brug for det i to til tre år. Derfor, hvis du har livsvarig eller ubegrænset dækning, kan du spare på din præmie ved at reducere ydelsesperioden til et sted mellem to år og fem år.
AALTI foreslår også at justere inflationsvækstmuligheden, hvis du har en ældre politik, der er steget i pris. Det sagde, at mange politikker, der steg i pris, havde en mulighed for sammensat inflationsvækst på 5 procent. At droppe det til en vækstfaktor på 3 procent kan gøre en forskel i dine præmieomkostninger.
Nogle mennesker er i en økonomisk situation, hvor de kun kan løse ét potentielt problem ad gangen. Hvis din pensionsopsparing er langt under, hvad du har brug for, skal du muligvis opsige din langtidsplejeforsikring og rette disse præmier mod pensionering.
På den anden ende af spektret, hvis du er økonomisk sund og kunne betale for dækning fra din opsparing, behøver du muligvis ikke dyre forsikringer. Mange mennesker kan også overveje at bruge deres hjem til at betale for langtidspleje, enten ved at sælge det direkte eller ved at optage et omvendt realkreditlån.
Men selvom du har kontanter eller andre aktiver til at dække potentielle langtidsplejebehov, bør du kraftigt overveje, om du vil opbruge din opsparing for at betale for pleje, hvis det er nødvendigt.
Afhængigt af hvor du bor, kan udgifterne til plejehjem løbe mellem $90.000 til $130.000 eller mere om året. Hjælpefaciliteter løber fra $2.000 til over $5.000 om måneden. Det kan hurtigt udhule din pensionsopsparing eller din boligkapital.
Hvorvidt du nogensinde får brug for en langtidsplejeforsikring er dybest set et snuptag. Faktisk siger AALTCI, at 50 procent af folk, der køber dækning i en alder af 65, vil bruge deres politiske fordele. Det betyder, at de andre 50 procent ikke vil.
En anden overvejelse, når du beslutter dig for, hvad du skal gøre med en eksisterende langtidsplejeforsikring:Hvordan vil du have det, hvis du opsiger policen nu og da har brug for den om fem eller 10 år? Vil de penge, du har sparet, være det beløb værd, du skal bruge til langtidspleje? Og hvor meget vil du fortryde at have betalt præmier i flere år, før du annullerer forsikringen og derefter ikke får fordelene, når du har mest brug for dem?
Hvis du annullerer en police i dag med tanken om at købe en anden om flere år, giver det måske ikke økonomisk mening. Din alder og dit helbred er vigtige garantifaktorer. Selv med en stigning i satserne på din eksisterende police, vil den police, du køber i morgen, helt sikkert koste mere end den police, du tidligere ejede.
AALTCI citerede et luftfartsselskabs priser i 2019, hvilket viste, at et typisk 65-årigt par ville betale mellem $4.800 og $10.200 årligt afhængigt af ydelsesperiode og inflationsdækning. I en alder af 75 stiger dette interval til mellem $8.700 og $14.700.
En vigtig faktor at overveje er, at du muligvis stadig har brug for langtidspleje i fremtiden. Hvis du ikke kan betale hele denne udgift selv, bør du have en form for langtidsplejedækning.
En populær mulighed er at få en hybridforsikring, der tilbyder langtidspleje som en inkluderet fordel eller valgfri rytter. Mange livsforsikringer og livrenter giver langtidsplejedækning som en del af policen eller som en valgfri ydelse. Nogle livsforsikringer og livrenter vil fremme dødsfaldsydelsen i tilfælde af, at den forsikrede har brug for langtidspleje. Andre giver en separat langtidsplejeforsikring ud over livsforsikring eller livrenteydelser.
Du bør også tjekke med din stats afdeling for ældreanliggender eller sundhedsafdelingen for at se, om de tilbyder regeringsprogrammer til at hjælpe seniorer med at betale for langtidspleje.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.