For folk, der ikke ønsker at bruge tusindvis af dollars om året på langtidsplejeforsikringer, de måske aldrig vil bruge, er der en anden mulighed.
Mange forsikringsselskaber tilbyder hybrid langtidsplejeforsikring. Dette er en politik, der kombinerer langtidsplejeforsikring med livsforsikring.
Der er to måder, du kan købe en kombination af livsforsikring og langtidsplejeforsikring på.
Den første er at købe en livsforsikring hos en langtidsplejer. Denne rytter yder månedlige betalinger, hvis den forsikrede bliver begrænset til et plejehjem eller anden langtidsplejefacilitet. Eventuelle midler, der bruges til langtidspleje, trækkes fra livsforsikringens dødsfaldsydelse. Du skal tilføje rytteren på tidspunktet for policeudstedelsen, men du kan droppe rytteren til enhver tid og stadig fortsætte livsforsikringsdækningen.
Den anden mulighed er en linked benefit hybrid politik. I denne type police er livsforsikringsdækningen og langtidsplejedækningen forbundet (Der er også forbundne ydelsespolicer, der forbinder langtidsplejeforsikring med en livrente).
Politikken giver en pot penge til langtidspleje, der svarer til flere gange dine præmiebetalinger. For eksempel, hvis din police giver langtidsplejeydelser, der er fem gange så høj som præmien, køber 50.000 USD i præmie 250.000 USD i langtidsplejeydelser.
Den pulje af penge, der er skabt til langtidspleje, kan bruges enten i en bestemt minimumsperiode eller i hele livet. Hvis du aldrig har brug for langtidsplejeydelser, udbetaler policen en dødsfaldsydelse til sine begunstigede, når du går bort.
På nogle forsikringer med tilknyttede ydelser, hvis du bruger alle dine langtidsplejeydelser, garanterer politikken en procentdel af dødsfaldsydelsen, såsom 10 procent.
I valgmulighed 1 køber forsikringstageren sandsynligvis først en livsforsikring og går i gang med en langtidsplejeydelse. Mulighed to er primært designet til at betale udgifter til langtidspleje, med livsforsikring som en sekundær fordel. I den forbundne ydelsespolitik er livsforsikringens dødsfaldsydelse begrænset til at tillade, at mere af din præmie kan anvendes til langtidsplejeydelser.
En anden forskel mellem de to er, at langtidsplejeydelsen er begrænset af størrelsen af policens dødsfald. Når du har trukket penge til langtidsplejeudgifter svarende til, hvad din dødsfaldsydelse ville være, vil policen ikke længere udbetale ydelser på nogen af dækningstyperne.
Den tilknyttede ydelse har en "udvidet" LTC-fordel. Dette fortsætter med at give langtidsplejedækning, selv efter du har brugt dødsfaldsydelsen op. Dette giver typisk yderligere to til fem års langtidsplejedækning ud over de to til tre år, som hybridpolitikkens dødsydelse tilbyder. Der er nogle få forsikringer til rådighed, hvor langtidsplejeydelsen er ubegrænset.
En anden fordel ved den koblede ydelsesmulighed er, at hvis du annullerer policen, garanterer de fleste forsikringsselskaber, at du vil modtage 50 procent til 100 procent af de præmier, du har betalt, eller policens kontantværdi.
I lighed med en traditionel langtidsplejepolitik udbetales hybridforsikringsydelser i et beløb og en varighed, der vælges, når policen købes.
Begge typer hybridpolicer er tilgængelige hos en række selskaber, der tilbyder både selvstændig LTC-forsikring og livsforsikring.
Fordelene ved en hybrid politik for langtidspleje omfatter:
Mens en selvstændig langtidsplejepolice er underlagt præmiestigninger, forbliver en hybridforsikrings præmier faste, så længe du ejer den.
En af de potentielle ulemper ved traditionel langtidsplejeforsikring er muligheden for at betale præmier i to eller tre årtier og aldrig have brug for langtidspleje. Dette er mindre et problem med hybridforsikring. Hvis du aldrig har brug for langtidsplejeforsikring, vil dine begunstigede modtage en sammenlignelig dødsfaldsydelse, når du går bort.
Mange hybride forsikringer har ikke en venteperiode for udbetaling af langtidsplejeydelser. Uafhængige langtidsplejeforsikringer kan derimod have så meget som 90 dages ventetid, hvilket betyder, at du skal betale de første 90 dages udgifter til langtidspleje af din egen lomme.
Hybridforsikringer giver dig mulighed for at betale hele præmiekravet i et enkelt engangsbeløb i begyndelsen af kontrakten. Du kan også betale præmier over en bestemt tidsperiode, typisk fra fem til 15 år.
Mange hybride langtidsplejeforsikringer tilbyder valgfrie fordele. Disse omfatter en tilbagevenden af premium-rytteren og en inflationsrytter, der øger ydelsesbeløbet i takt med inflationen. Nogle policer sikrer også en lille dødsfaldsydelse, selvom du opbruger policens langtidsplejeforsikringsydelser.
Eksperter siger, at tegning af en hybridpolice er mindre stringent, end det er for selvstændig langtidsplejeforsikring og livsforsikring.
Ulemperne ved en hybrid langtidsplejepolitik omfatter:
Da du kombinerer to typer dækning, kommer du til at betale mere for en hybridforsikring med forbundne ydelser end for en selvstændig livsforsikring.
Desuden er perioden, hvor du skal betale alle dine præmier, kortere, end den er for en selvstændig police. Uafhængige policepræmier betales, så længe du ejer kontrakten. Hybridpolicepræmier skal ofte betales inden for 10 år. Dette svarer til, hvordan dit realkreditlån på et 30-årigt lån vil være meget mindre, end det er på et 10-årigt lån.
Mens præmiebetalingen for selvstændige langtidsplejeforsikringer er fradragsberettiget i skat, er det ikke tilfældet for hybridpolicer.
Term livsforsikring er ikke tilgængelig på en hybrid-forsikring med forbundne ydelser. Du vil få hele livet eller universelt liv, som begge er betydeligt dyrere end tidsforsikring.
Hvis du vælger langtidsplejeforsikringsrytteren, kan du ofte finde dem på langtidsforsikringer, ud over hele livet og det universelle liv. Husk dog, at hvis løbetiden udløber på livsforsikringsdækningen, mister du også LTC-forsikringsdækningen.
Traditionelle langtidsplejeforsikringer kan være berettiget til at være en del af et statsligt Medicaid-partnerskabsprogram, hvilket betyder, at du ikke behøver at bruge alle dine aktiver for at kvalificere dig til Medicaid. Hybridpolitikker er ikke kvalificerede til et partnerskabsprogram.
Du vil sandsynligvis betale mere for en hybridpolice, end du ville betale for en selvstændig langtidsplejeforsikring.
American Association of Long-Term Care Insurance (AALTCI) rapporterede i 2020 satserne for to førende udbydere af hybride forsikringer med forbundne ydelser. Følgende satser var for en månedlig langtidsplejeydelse på $5.000 i tre år:
For at få en stigning på 3 procent årligt steg omkostningerne til:
AALTCI rapporterede også, at den gennemsnitlige pris for en enkelt-præmie kombinationspolitik er $75.000.
Hvis du er interesseret i en hybrid langtidsplejeforsikring, bør du indhente tilbud på flere forskellige policer og derefter sammenligne dem med prisen for selvstændige muligheder for både langtidspleje og livsforsikring.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.