Afgørelsen af, om langtidsplejeforsikring er værd at købe nu, senere eller ikke afhænger alt af en række faktorer, herunder:
Nedenfor er hypotetiske scenarier, der viser, hvordan disse faktorer kan gøre langtidsplejeforsikring til en hel del eller knap så meget.
Ifølge National Association of Insurance Commissioners (NAIC) er den forventede levetid for personer, der når 65 år, mellem 19 og 20 år.
Jo længere folk lever, jo større er chancen for, at de kan have behov for langtidspleje. NAIC rapporterede, at omkring 70 procent af mennesker, der når 65 år, forventes at have behov for en form for langtidspleje mindst én gang i deres liv.
Så hvad er den ideelle alder for at købe langtidsplejeforsikring?
I et scenario vil en 55-årig kvinde, der køber en månedlig ydelse på $5.000 i maksimalt 36 måneder, bruge omkring $360 om måneden i præmie. Forsikringen har en 90-dages karensperiode, hvilket betyder, at forsikringstageren skal betale de første 90 dages pleje af egen lomme, før ydelserne starter.
I dette hypotetiske scenarie kræver kvinden langvarig plejehjemspleje i en alder af 55. Det betyder, at hun betalte præmier i 20 år, før hun opkrævede ydelser. Forudsat at præmiebeløbet ikke steg i løbet af de 20 år, ville hun have betalt i alt 86.400 USD i præmie.
Hvis hun brugte hele den månedlige ydelse på $ 5.000, ville forsikringen betale sig tilbage i løbet af cirka 17 måneder efter den 90-dages venteperiode. Denne person ville stadig have omkring 19 måneders dækning efter det.
Overvej nu det samme scenario med en 45-årig, som ikke vil kræve langtidspleje i 30 år.
På den ene side vil hendes præmie være $285 om måneden, $75 om måneden mindre end den 55-årige. På den anden side er det samlede præmiebeløb, hun vil betale over 30 år, 102.600 USD, eller 16.200 USD mere end at vente til hun fylder 55. Det ville tage 20,5 måneder efter 90-dages venteperiode, før policen betaler sig selv.
Overvej endelig omkostningerne ved at vente til 65 år. Præmien er anslået 515 USD om måneden. Den samlede præmie betalt over 10 år ville være kun $61.800. Efter de 90 dages ventetid ville policen betale sig tilbage på lidt over et år.
Sammenfattende:
En faktor at overveje er, at ifølge National Association of Insurance Commissioners (NAIC) er det gennemsnitlige ophold på plejehjem et år.
Ja, det ser ud til, at det ville være fornuftigt at vente så længe som muligt, men potentielle købere risikerer at pådrage sig helbredsproblemer, når de bliver ældre, som kan diskvalificere dem fra dækning. Risikoen for alle tre personer er, at de bruger disse penge og aldrig har brug for langtidspleje.
Den nederste linje er, at der virkelig ikke er nogen "ideal alder" til at købe langtidsplejeforsikring. Hver persons situation og behov er forskellige. Det eneste, du kan være sikker på, er, at de årlige omkostninger til forsikring aldrig bliver billigere, end de er i dag.
Få flere oplysninger: Hvor meget koster langtidsplejeforsikring?
Hvordan påvirker din økonomiske situation dit behov for langtidsplejeforsikring?
Som med al forsikring er langtidsplejeforsikring designet til at beskytte folks aktiver mod de høje omkostninger ved en uplanlagt hændelse. Ved at betale et overskueligt præmiebeløb over flere år kan en langtidsplejeforsikringsforsikringstager undgå at pådrage sig en massiv udgift, hvis der er behov for langtidspleje.
Præmier for langtidsplejeforsikringer kan være dyre. Så hvis du allerede har et stramt budget og ikke har mange aktiver, vil du sandsynligvis ikke overveje langtidsplejeforsikring.
Du har brug for langtidspleje om 20 år, som anslås at koste $400 om dagen. Tager man inflation i betragtning, ville de anslåede omkostninger for to års pleje være lidt over $296.000. Du er også på vej til at have $500.000 i besparelser inden da.
Uden langtidsplejeforsikring ville du opbruge 60 procent af din opsparing på to år for at betale for din langtidspleje.
På den anden side, hvis du havde en politik, der betalte en månedlig ydelse på $10.000 - efter en 90-dages venteperiode - ville du kun bruge $84.000 ud af lommen. Det giver stadig $416.000 i besparelser.
Men for at få den månedlige ydelse på $10.000, ville det koste dig anslået $840 om måneden i præmie over 20 år, forudsat at du købte policen i en alder af 60. Det ville være i alt $201.600. Føj det til de 84.000 USD, der er brugt ud af lommen til pleje, og det vil koste dig 285.600 USD.
En ting at huske på er, at beløbet er over 20 år, hvorimod $296.000 i det ikke-forsikrede scenario er over en toårig periode.
Hvorvidt langtidsplejeforsikring viser sig at være en fordel, vil også afhænge af, i hvilket omfang du har brug for pleje.
Ifølge NAIC var de gennemsnitlige årlige omkostninger for langtidsplejeydelser i 2018:
Mere alvorlige langsigtede forhold vil kræve dyrere plejehjem. Men NAICs rapport viser, at mindre end 13 procent af amerikanerne, der har brug for langtidspleje, bor på plejehjem.
Ved at bruge disse gennemsnit kan du forestille dig, at du købte en månedlig ydelse på $7.500 og betalte den månedlige præmie på $625 i 20 år, før du havde brug for pleje. Det kom til $150.000 i alt. Forsikringen ville have dækket dig i tre år, men du krævede kun pleje i to år. Derudover var der en 90-dages ventetid på den police, hvor du dækkede plejeudgifter ud af lommen.
Hvis du boede på et plejehjem i to år, ville du have betalt 22.325 USD ud af lommen i løbet af 90-dages ventetid. De resterende omkostninger vil blive dækket af policen. Og du brugte næsten alle dine månedlige ydelser i to år, så du har ikke rigtig betalt for meget for din dækning.
Hvis du boede i plejehjem, ville der være en 12.000 USD udgift for venteperioden. De resterende omkostninger ville blive dækket, men du betalte lidt for meget, fordi du kun havde brug for 4.000 USD pr. måned i dækning, ikke 7.500 USD.
Du kunne have købt en månedlig ydelse på $4.000 for $335 om måneden over 20 år. Det ville have svaret til $80.400 i samlet præmie, næsten halvt så meget som, hvad du ville have betalt for $7.500 i dækning.
For en hjemmehjælper vil dine 90-dages ud-af-pocket-omkostninger være $8.580. De resterende omkostninger ville blive dækket, men du betalte for meget mere, fordi du kun havde brug for 2.860 USD om måneden i stedet for 7.500 USD.
Du kunne have købt en månedlig ydelse på $3.000 for $250 om måneden over 20 år. Dine samlede livstidspræmieomkostninger ville have været 60.000 USD, 60 procent mindre end de 150.000 USD, der blev betalt for en månedlig ydelse på 7.500 USD.
Det er svært at bestemme det rigtige tidspunkt at købe og den rigtige mængde dækning til at købe af langtidsplejeforsikring. I nogle tilfælde er der et spørgsmål om, hvorvidt du overhovedet skal have dækning.
Det er altid svært at købe forsikring, fordi du altid håber på aldrig at bruge den, selvom du betaler for den. Det, der gør langtidsplejeforsikring vanskelig, er de involverede omkostninger plus det faktum, at folk har tendens til at købe den i ældre aldre, når de måske ikke har en skønsmæssig indkomst at bruge på dækning.
Du bør arbejde med en autoriseret professionel for at hjælpe dig med at bestemme behovet for og den rigtige dækning til din situation. Start med at undersøge, hvad brancheeksperter mener, at forskellige langtidsplejemuligheder kan koste på forskellige tidspunkter i fremtiden.
Du kan hjælpe med at beskytte dig selv ved at have tilstrækkelig langtidsplejedækning til i det mindste at dække den nederste ende af disse skøn. Det er også nyttigt, hvis du kan oprette en plan, hvor en kombination af forsikring og din egen formue kan dække det værst tænkelige scenarie i dine potentielle langtidsplejebehov.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.