Langtidsplejeforsikring er en af de sværeste typer forsikringer for folk at forpligte sig til.
Ingen ønsker at købe forsikring af nogen art. Ingen ønsker nogensinde at bruge det. Men andre forsikringer er nemmere at trække på, fordi:
Hvorvidt du nogensinde får brug for en langtidsplejeforsikring er dybest set et snuptag. Faktisk siger American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI), at 50 procent af folk, der køber dækning i en alder af 65, vil bruge deres forsikringsydelser. Det betyder, at de andre 50 procent ikke vil.
Der er andre ubekendte om denne type dækning, der gør folk tøvende med at købe en politik. Som med de fleste større indkøb er der fordele og ulemper ved at købe langtidsplejeforsikring.
Den største fordel ved langtidsplejeforsikring er ikke at skulle bruge din egen opsparing, hvis du en dag har brug for langtidspleje. Ligesom de fleste sundhedsydelser er omkostningerne til langtidspleje steget markant i de seneste år og vil sandsynligvis fortsætte med at gøre det.
Udgifterne til plejehjem kan løbe mellem $90.000 til $130.000 eller mere om året afhængigt af hvor du bor. Hjælpefaciliteter løber fra $2.000 til over $5.000 om måneden. Det kan hurtigt udhule din pensionsopsparing eller din boligkapital.
Langtidsplejeforsikring kan dække en stor del af disse omkostninger, så hverken du eller din familie skal bære hele omkostningerne.
Få flere oplysninger: Hvor meget koster langtidsplejeforsikring?
Langtidsplejepolitikker kan struktureres på en række måder. Mange tilbyder valgfrie fordele mod ekstra omkostninger. I kan købe fælles dækning for dig og en ægtefælle. Nogle politikker tilbyder inflationsfunktioner, der vil øge mængden af dækning, du vil modtage hvert år. Forsikringsselskaber giver dig normalt mulighed for at vælge, hvor længe du vil modtage ydelser og et maksimalt dagligt beløb. Du kan spare på udgiften til præmier ved at vælge en længere ventetid, før dækningen træder i kraft.
Præmier, du betaler på en langtidsplejeforsikring, kan kvalificeres som en fradragsberettiget lægeudgift. Sådan trækker du dine præmier fra din føderale indkomstskat:
Der er en grænse for, hvor meget af dine langtidsplejeforsikringspræmier, du kan bruge til at kvalificere dig til fradraget for lægeudgifter. For 2021 kan kvalificerede langtidsplejepræmier, op til de beløb, der er vist nedenfor, inkluderes som lægeudgifter på formular 1040, skema A, specificerede fradrag eller ved beregning af det selvstændige sygeforsikringsfradrag:
Mange stater har også skattefradrag eller kreditter for langtidsplejeforsikring.
Få flere oplysninger: Er langtidsplejeforsikring fradragsberettiget?
Langtidsplejeforsikringer er garanteret, så længe du betaler præmierne, uanset din alder eller helbredstilstand.
AALTCI rapporterede, at dens undersøgelse af forsikringsselskaber i 2020 viste, at en enlig mand på 55 år vil bruge et gennemsnit på 1.700 USD om året for en ydelse, der i alt beløber sig til 164.000 USD i en alder af 65. Ydelsen vil vokse 3 procent årligt og vil svare til 386.500 USD, hvis du brugte ikke policen før de var 85 år. For kvinder var den årlige præmie $2.675 for de samme ydelser.
Husk på, at den samlede ydelse maksimalt er 164.000 USD i en alder af 65, hvilket kan være opbrugt af udgifterne til plejehjem om 14 til 18 måneder eller deromkring, afhængigt af hvor du bor.
Præmiebeløbet vil være højere, hvis de forsikrede vælger mere dækning, hvis de er ældre end 55 år på det tidspunkt, de ansøger om dækning, eller hvis de har visse helbredsproblemer.
Dette er måske en af de største ulemper ved at købe langtidsplejedækning. Med godkendelse fra statens forsikringsafdelinger kan forsikringsselskaber hæve præmier på en blok af policer (de kan aldrig hæve kun én persons præmie). Fem eller 10 år efter, at du købte policen, kan du opleve en stigning i præmien på alt fra 5 procent til 25 procent. I nogle tilfælde har forsikringsselskaber fået tilladelse til at hæve satserne med 40 procent. Så når du budgetterer med forsikring, bør du give plads nok til fremtidige præmiestigninger.
De fleste mennesker køber denne type police i 50'erne eller begyndelsen af 60'erne. Men du behøver muligvis ikke langtidspleje, før du er 85 år eller ældre. Så dyrt som pleje er i dag, kan man kun forudsige, hvor meget det vil koste, når du har brug for det, og hvilke plejemuligheder der kan være tilgængelige. Du aner heller ikke, hvor længe du skal have dækning. Mens nogle undersøgelser siger, at den gennemsnitlige varighed af pleje er under et år, vil nogle mennesker have brug for livslang pleje, når de bliver syge.
Folk lever længere, sundere liv. Selvom mange vil kræve langtidspleje, når de bliver ældre, vil nogle aldrig miste evnen til at udføre de daglige funktioner, der udløser langtidsplejeydelser. Det er en stor omkostning for noget, du aldrig bruger.
De mest almindelige muligheder er livsforsikringer og livrenter, der giver langtidsplejedækning som en del af policen eller som en valgfri ydelse. Nogle livsforsikringer og livrenter vil fremme dødsfaldsydelsen i tilfælde af, at den forsikrede har brug for langtidspleje. Andre giver en separat langtidsplejeforsikring ud over livsforsikring eller livrenteydelser. Disse er kendt som hybride politikker.
Det er vigtigt at afveje fordelen ved langtidspleje med den potentielle ulempe, før du forpligter dig til at købe forsikring. For nogle opvejer risikoen for at bruge hovedparten af deres opsparing på pleje det negative ved langtidsplejeforsikringer. For andre er der for mange variable involveret til at føle sig godt tilpas med investeringen i dækning.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.