Da du modtog dit første sygesikringsbevis nogensinde, havde du sandsynligvis en følelse af overflod. Du har måske følt, at aflevering af dit kort på lægekontoret ville betale hele regningen. Så fandt du ud af det anderledes, og du fik modvilligt dit checkhæfte frem og betalte for den portionsforsikring, der ikke ville dække.
Det du fandt ud af var, at der er en lang række andre udgifter, du skal betale, når du modtager lægehjælp, selvom du har en sygeforsikring. Disse kaldes "udgifter". Lad os se på, hvad de er, og hvordan du kan betale for dem.
Overvej enhver betaling, som du skal foretage til en læge, fordi dit sygeforsikringsselskab ikke har betalt det for at være en egenudgift. Her er, hvad dette typisk omfatter.
En selvrisiko er det beløb, du skal bruge, før dit forsikringsselskab begynder at betale dine udbydere. Selvrisiko kan variere fra $500 til $5.000 eller mere (jo højere selvrisiko, jo lavere er den månedlige præmie).
Et godt eksempel på en selvrisiko i aktion er et skadestuebesøg for en brækket arm. Hvis de samlede omkostninger for besøget er 2.000 USD, og din årlige selvrisiko er 500 USD, betaler du 500 USD selv, og forsikringsselskabet betaler 1.500 USD. Næste gang du bruger din forsikring det samme kalenderår, skal du ikke betale din selvrisiko, fordi du allerede har betalt den for året.
[ Relateret læsning: Fordele og ulemper ved høje fradragsberettigede sundhedsplaner ]
Den mest typiske medforsikringsordning er 80/20. Det betyder, at efter du har opfyldt din selvrisiko for året, betaler forsikringsselskabet 80 % af de dækkede lægeudgifter, og du betaler 20 %. Nøgleordet her er "dækket". Alt, hvad der ikke er dækket, vil være en anden egenudgift for dig. Heldigvis er der en maksimal ud-af-lomme beløb eller grænse for sygeforsikringer.
Det fungerer sådan her:Din resterende hospitalsregning er $10.000, efter du har betalt din $500 selvrisiko. Med en forsikringspolice med en 80/20 co-assurance-klausul skal du betale 2.000 USD af gebyret, og forsikringsselskabet vil betale 8.000 USD.
Med et maksimum på 2.500 USD, som inkluderer din selvrisiko på 500 USD og 20 % medforsikring, ville du have opfyldt lommens maksimum for året, og eventuelle berettigede lægeudgifter for resten af det kalenderår ville være dækket 100 % af forsikringsselskabet.
[ Relateret læsning: Hvad er coinsurance? Og hvad hvis du ikke har råd til at betale det? ]
En co-pay er de penge, du betaler for at besøge en udbyder af medicinske tjenester og er normalt en del af HMO og PPO sundhedsplaner. En typisk co-pay ville være $5-$20 for at se din primære læge eller $25-$50 for at se en specialist. Når du har betalt din egenbetaling, betales resten af gebyrerne for besøget af forsikringsselskabet.
Receptpligtige lægemidler har normalt en egenbetaling forbundet med dem, indtil du opfylder dit ypperste maksimum for året.
Dette betragtes nogle gange som en egenudgift, fordi det dækker noget, du betaler for, fordi det ikke er dækket af din sygeforsikring. Supplerende forsikringer kan dække:
Disse policer er ofte nødvendige, fordi en arbejdsgiver ikke tilbyder dem som en medarbejderfordel, hvilket resulterer i, at en medarbejder skal købe disse policer individuelt.
[Relateret læsning: 5 typer af tillægsforsikringer at kende ]
Præmier er, hvad du betaler hver måned for din forsikringsdækning og kan også betragtes som en egenudgift til sundhedspleje, fordi du personligt betaler hver måned for at have forsikringsdækning.
Så meget som vi ikke bryder os om at betale dem, så er egne udgifter uundgåelige. I løbet af et år vil du eller dine familiemedlemmer højst sandsynligt have behov for en form for lægebehandling, uanset om det er et besøg på lægekontoret eller en tur på skadestuen.
Hvordan kan du forberede dig på denne udgift? Her er flere forslag, der kan hjælpe dig:
Mange virksomheder tilbyder muligheden for at bidrage til en FSA, når du tilmelder dig virksomhedens sygesikring. Disse bidrag er lavet med "før-skat dollars", hvilket betyder, at de vil hjælpe med at reducere din skat, samt bruges til at betale for dine egne udgifter.
FSA-midler bruges ofte til egne udgifter som co-pays, selvrisiko og receptudgifter. Men du kan også bruge FSA-penge til rutineartikler, du kan købe i stort set alle apoteker, såsom plastre, blodtryksmålere, blodprøveapparater til diabetes og mange flere sundhedsartikler.
I slutningen af året bruger mange mennesker FSA-midler til at købe nye briller eller besøge tandlægen, fordi de ikke vil gå glip af at bruge deres FSA-penge ved udgangen af året. Hvis der er penge tilbage i Finanstilsynet ved midnatslaget den 31. december, fortabes de ubrugte penge. Det omtales ofte som "Brug det eller tab det."
[ Relateret læsning: Regler, grænser og udgifter for 2021 Flexible Spending Account (FSA) ]
Denne konto ligner meget en FSA med én væsentlig forskel:ubrugte penge på din konto ved årets udgang fortabes ikke. Dine HSA-midler overføres på ubestemt tid. Det er en ægte opsparingskonto, som du kan bidrage med "før skat" og modtage en skattefradrag for.
Nogle arbejdsgivere tilbyder både en HSA og FSA. Der er grænser for, hvor meget du kan bidrage med, som din planadministrator kan give dig detaljer om.
Hvis du ringer til forskellige sundhedsudbydere, vil du opdage, at deres priser varierer. Hvis du kontakter et hospital for at høre, hvad gennemsnitsprisen for et tre-dages hospitalsophold er, kan du blive tilbudt for eksempel $5.000, hvorimod et andet hospital kan tilbyde dig $4.200. Shopping for sundhedsydelser og udbydere kan tilføje op til store besparelser i løbet af et år.
Mange udbydere vil imødekomme dig med en lavere pris, hvis du ikke har forsikring eller har forsikring, men den dækker ikke hele eller en del af en medicinsk udgift eller procedure, såsom elektiv kirurgi. Du kan blive overrasket over, hvor meget du sparer ved at fortælle udbyderen, at du vil betale det fulde beløb, hvis de vil give dig rabat på deres standardgebyr.
Du har sikkert allerede en check- og opsparingskonto. Hvorfor ikke finansiere dine egne udgifter med en separat opsparingskonto, som du systematisk laver indbetalinger på hver måned? Ved at gøre dette vil du have penge, der akkumuleres med det ene formål at betale for sundhedsudgifter, og du vil vide, at de er der, når du har brug for det.
Da udgifterne til sygeforsikring fortsætter med at stige hvert år, tilbyder flere og flere arbejdsgivere planer, der kræver, at du betaler mere selv for at holde priserne overkommelige. Ved at vide, hvad din portion vil være, kan du være parat til at betale det nødvendige, når du skal bruge din dækning.
Jack Wolstenholm er indholdschef hos Breeze.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.