At bede en voksen om at læse deres forsikring fra ende til anden er som at fortælle et barn, at det skal være forsigtigt, når det går udenfor for at lege. Du får et hovednik, men den voksne vil stadig ikke læse politikken, og barnet vil stadig klatre i træet.
Hvorfor er det vigtigt at læse en prøveforsikring, når du ansøger om en police? Det er klogt at vide, hvad din forsikring dækker, men det er også klogt at vide, hvad den ikke dækker. To af de væsentlige ord, du leder efter i din politik, er "udelukkelser" og "begrænsninger."
I denne artikel vil vi se på begge i dybden. Vi vil ikke kun se, hvad de betyder, men hvad du skal gøre, hvis din politik kommer tilbage med undtagelser og begrænsninger, som du er uenig i.
En udelukkelse er en betingelse eller begivenhed, som forsikringsselskabet ikke dækker og ikke vil betale erstatningskrav.
For eksempel har de fleste husejerforsikringer en udelukkelse for tab på grund af oversvømmelser. De vil betale krav for skader fra orkaner eller skader fra lynnedslag, men ikke oversvømmelser. Hvis du vil have en oversvømmelsesforsikring, skal du købe en politik, der specifikt dækker den fare.
Et godt eksempel på en udelukkelse, du ville finde i en invalideforsikring eller sygeforsikring, er en udelukkelse for en allerede eksisterende tilstand, som en diskusprolaps i ryggen. Din ryg ville blive udelukket, fordi du er en meget større risiko for et forsikringsselskab, hvad forsikringsgivere kalder "et krav, der venter på at ske."
Forsikringsselskaber er som enhver anden for-profit-virksomhed - de skal tage flere penge ind, end de betaler ud. Hvis du ansøger om en invalideforsikring med den dårlige ryg, er du en god kandidat til at få forsikringsselskabet til at betale et stort krav (også kaldet et "chokkrav") for rygoperationer, hvorfor de vil udelukke din ryg eller evt. forhold relateret til din ryg.
Udelukkelse af allerede eksisterende forhold sker ikke kun for at beskytte forsikringsselskabets bundlinje, men også for at holde priserne rimelige for deres forsikringstagere.
Når forsikringsselskaber fastsætter deres præmier, beregner deres aktuarer sandsynligheden for skader, og hvordan disse krav vil påvirke bundlinjen. De ved for eksempel, at hvis de planlægger 1000 skader om året, kan de opkræve 100 USD om måneden for en af deres policer og tjene en vis mængde overskud.
Men hvad nu hvis deres fremskrivninger var forkerte, og i det første år betalte de 2.000 krav? Det ville resultere i, at satserne for de samme policer er højere for nye forsikringstagere og, afhængigt af forsikringstypen, kan være højere for eksisterende forsikringstagere.
Har du nogensinde fået forhøjet din sats for din sygeforsikring? Din bilforsikring? Hvis det er tilfældet, har forsikringsselskabet sandsynligvis udbetalt flere penge i erstatninger, end de havde planlagt.
Det sker også af og til omvendt. Under COVID-19-pandemiens højdepunkt reducerede nogle bilforsikringsselskaber midlertidigt deres takster, fordi folk ikke kørte nær så mange kilometer, som de plejede, hvilket resulterede i færre udbetalte erstatningskrav. De delte disse besparelser med deres forsikringstagere ved at sænke satserne.
[ Relateret: Hvordan har COVID-19 påvirket forsikringsbranchen? ]
Ikke alle forsikringsselskaber, der sælger langsigtede invalideforsikringer, har de samme undtagelser, men det er fire undtagelser, du finder i næsten alle invalideforsikringer.
Handicap forårsaget af en tilstand behandlet i de 90 dage før datoen, hvor policen blev udstedt. For eksempel, hvis din læge havde bedt dig om at tage ibuprofen mod din dårlige ryg, da du så hende to uger før din police blev udstedt, ville ethvert krav, du indsendte i forbindelse med din ryg, blive afvist.
[ Relateret: Invalideforsikring og allerede eksisterende forhold, forklaret ]
Specifikke tilstande, såsom depression, angst, bipolar lidelse, panikangst eller posttraumatisk stresslidelse (PTSD) er enten udelukket eller har en fordelsbegrænsning (forklaret nedenfor).
[ Relateret: Mental sundhed og invaliditetsforsikring i en alder af COVID-19 ]
"Selvrapporterede tilstande" er handicap forårsaget af symptomer som smerte, træthed eller kognitiv dysfunktion (hjernetåge).
For eksempel kan du have rapporteret at være "træt hele tiden" til din læge, hvilket blev registreret i dine journaler og senere brugt som begrundelse for afvisning af krav fra forsikringsselskabet.
Nogle forsikringsselskaber har været kendt for at afvise krav ved at fastslå, at en forsikredes handicap skyldes alkoholisme eller stofmisbrug.
Andre undtagelser, du ofte vil finde indarbejdet i en handicappolitik, omfatter:
En begrænsning i en forsikringspolice er typisk mængden af tid eller penge, som et forsikringsselskab vil betale erstatningskrav relateret til et specifikt handicap.
Et eksempel på dette ville være en begrænsning af psykiske eller nervøse lidelser. Mens nogle forsikringsselskaber udelukker disse lidelser, vil mange andre sætte en toårig frist på udbetalingen af ydelser.
Du vil også finde begrænsninger for alkoholisme og stofmisbrug eller misbrug. To år er en typisk forældelsesfrist for disse sygdomme, men vil variere fra forsikringsselskab til.
Mange forsikringer dækker ikke handicap forårsaget af stofmisbrug eller alkoholisme. For eksempel vil en alkoholiker, der falder ned af trapperne derhjemme, mens han er beruset og ikke kan udføre deres arbejdsopgaver på grund af faldet, sandsynligvis ikke få et langsigtet invaliditetskrav betalt af deres forsikringsselskab.
Tangentielt vil nogle AD&D-politikker (AD&D) nægte betaling af ydelser, hvis skaden eller dødsfaldet er et resultat af alkohol- eller stofmisbrug.
Det sker ikke så tit, men det sker.
Lad os sige, at den parametriske eksamen, du havde, da du ansøgte om en invaliditets- eller sygeforsikringspolice, afslørede, at dit blodtryk var højt på eksamensdagen, og du modtog en politik, der udelukkede alt relateret til forhøjet blodtryk, hjerteanfald eller slagtilfælde . Det kan du bestride ved at give forsikringsselskabet tre målinger taget på forskellige tidspunkter af din personlige læge, som viste, at dit blodtryk var i normalområdet. Som følge heraf ville nogle forsikringsselskaber fjerne udelukkelsen fra din police.
Den nederste linje - læs din politik meget omhyggeligt, når du får den, og få den gennemgået af en betroet rådgiver, hvis du ikke forstår eller er enig i en udelukkelse eller begrænsning. Det er meget bedre at vide, hvad der ikke skal betales, før du indsender kravet, ikke efter.
Da er vokset op i upstate New York, tilbragte Bob Phillips over 15 år i finansverdenen og har skrevet freelancebidrag til blogs og websteder siden 2007. Han bor i det nordlige Texas med sin kone og Doberman-hvalp.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.