Forsikringen dækker sjældent alt.
Hus- og bilforsikring har selvrisiko. Invalideforsikringen har en karensperiode og dækker ofte kun en procentdel af tabt indkomst.
Det samme gælder for sygesikringen. Uanset om det er et besøg hos din familielæge for at diagnosticere en øreinfektion eller hjerte-bypass-operation, betaler sygeforsikringer typisk kun en procentdel af de samlede omkostninger, som sundhedsudbydere fakturerer. Den forsikring, der ikke dækker, faktureres til dig, den forsikrede.
Det, der gør sygeforsikringen mere frustrerende for nogle mennesker, er manglen på gennemsigtighed om, hvor meget pleje vil koste. Sygeforsikringens kompleksitet efterlader også mange patienter nogle gange usikre på, hvilke behandlinger der er dækket, og hvor meget der er dækket.
Generelt vil sygeforsikringen dække enhver behandling, der anses for medicinsk nødvendig for at forebygge eller behandle sygdom eller skade. Den dækker typisk ikke valgfrie, kosmetiske eller eksperimentelle behandlinger.
De fleste sygeforsikringsordninger dækker ikke 100 procent af de samlede omkostninger ved nogen behandling, med undtagelse af forebyggende pleje. Der er tre hovedområder for egenomkostninger, som du muligvis skal betale, herunder:
Derudover har policer typisk et årligt udløbsmaksimum, som er det meste, du skal bruge for dækkede ydelser på et år. Når du har nået dette beløb, betaler forsikringsselskabet 100 procent for dækkede ydelser.
Husk også på, at mange sygeforsikringsplaner har "in-netværk"-udbydere. Det er udbydere, som forsikringsselskabet tidligere har forhandlet omkostninger med på visse ydelser. Forsikringsselskabet vil derfor betale en større procentdel af omkostningerne ved servicen, når du bruger en udbyder i netværket, end den vil betale for en udbyder uden for netværket. Virksomheder fører typisk en liste over udbydere i netværket på deres websteder, eller udbydere kan fortælle dig, om de er i et bestemt forsikringsselskabs netværk.
Forskellen mellem leverancer i netværk og uden for netværk er en førende årsag til overraskende lægeregninger.
Mange sundhedsplejeprocedurer er dem, du planlægger og laver aftaler om på forhånd. Derfor kan du sikre dig, at udbyderen er en del af din forsikringsplans netværk.
Men selvom du tror, du har valgt de rigtige udbydere, kan du stadig utilsigtet være under pleje af en ikke-netværksudbyder.
For eksempel kan de fleste patienter ikke vælge anæstesilægen til deres kejsersnit eller rygoperation. I et andet eksempel kan du se en intern udbyder, der sender dig til det interne laboratorium for at få blodprøver eller en radiolog til røntgenbilleder, som ikke er i forsikringsselskabets netværk.
Enhver udbyder, der fakturerer dit forsikringsselskab, og som ikke er i netværket, vil lade dig betale en større procentdel af den samlede regning. I nogle tilfælde vil forsikringsselskaber ikke betale nogen af omkostningerne uden for netværket.
Overraskende lægeregninger opstår ofte i nødsituationer, når en patient ikke er i stand til at vælge en udbyder. For eksempel kan ambulancen, der henter dig, efter du har haft et hjerteanfald, bringe dig til et hospital uden netværk, der var tættere på dit hjem.
Ifølge Kaiser Family Foundation omfatter anslået 1 ud af 5 nødsager og 1 ud af 6 hospitalsindlæggelser i netværket mindst én regning uden for netværket.
Lovgivning kaldet The No Surprises Act blev vedtaget i slutningen af 2020 for at løse dette problem. Den indeholder nøglebeskyttelser for at beskytte forbrugerne mod overraskende lægeregninger. Den træder dog først i kraft den 1. januar 2022.
[ Relateret læsning: Status for overraskende lægeregninger i Amerika i dag ]
Patienter med en sygeforsikring kan også blive chokeret over de indgående omkostninger ved alvorlige sygdomme.
Ifølge statistikker over årlige omkostninger pr. patient til kroniske sygdomme i USA er minimums- og maksimumomkostningerne for:
Alkohol-relaterede sygdomme, ryge-relaterede sygdomme, fedme, slagtilfælde og astma er også blandt de dyreste kroniske sygdomme at behandle.
Hvis din sygeforsikring dækker 80 procent af disse omkostninger, vil du være ansvarlig for de øvrige 20 procent. Derfor kan din andel af hjertesvigtsbehandling løbe fra $5.860 til $10.400. Det ville være nogenlunde så meget til kræftbehandling og mindre til diabetesbehandling.
Hvis du ikke har opfyldt din årlige selvrisiko på det tidspunkt, hvor behandlingen er påkrævet, vil det øge dine egne omkostninger.
For mange fremhæver dette værdien af tillægsforsikringer. For eksempel vil en forsikring for kritisk sygdom betale et engangsbeløb, hvis du får konstateret kræft, hjerteanfald, slagtilfælde eller en anden alvorlig tilstand. Det er penge, du kan bruge til dine egne udgifter, som din sygeforsikring ikke dækker – plus alt andet, du har brug for i en svær tid.
Få et gratis tilbud på forsikring om kritisk sygdom på få sekunder. Beregner dit tilbud...Nedenfor er et par mindre almindelige behandlingsmuligheder med en forklaring på, om sygesikringsplaner generelt dækker dem eller ikke.
Mange store private forsikringsselskaber dækker det, selvom der kan være begrænsninger. Mange planer dækker kun akupunktur, når folk vælger det i stedet for anæstesi. Nogle planer vil også dække akupunktur mod smerter, kvalme og migrænehovedpine.
De fleste sygeforsikringer dækker regninger for bilulykker, i det mindste op til et punkt. I de fleste tilfælde formodes de første betalinger dog at blive opkrævet i forhold til en gældende bilpolitik.
Alle planer, der sælges gennem regeringens Insurance Marketplace, dækker tjenester for mental sundhed og stofmisbrug. Uden for markedspladsen er der gode chancer for, at din police giver et vist dækningsniveau.
De fleste sygeforsikringer dækker ikke tandpleje. Du skal have en tandforsikring for at dække tandlægeudgifter. Sygeforsikringen kan dække tandpleje i nødsituationer.
Sygeforsikringsplaner dækker sjældent elektiv kosmetisk kirurgi, der udelukkende udføres for at forbedre udseendet. Hvis der er medicinske årsager til et kosmetisk indgreb, bør det dækkes. Disse vil omfatte korrektion af medfødte tilstande, brystrekonstruktion efter brystkræftoperation eller omformning af næsen for at forbedre vejrtrækningen.
Lasik øjenoperation er typisk en ikke-dækket behandling.
Nogle sygeforsikringer kan dække op til tre år i fortiden afhængigt af din dækning. Dette gælder ikke, hvis du har en anden sundhedsordning. Kun regninger, der er påløbet siden den dag, hvor din police trådte i kraft, vil være dækket af din nuværende plan.
De fleste sundhedsordninger dækker ikke behandlinger, de betragter som "eksperimentelle."
Disse omkostninger er normalt ikke dækket af sygeforsikringen.
På grund af de potentielt høje egenomkostninger til sundhedspleje, kan du overveje supplerende forsikringsordninger for at bygge bro over kløften.
Joel Palmer er freelanceskribent og personlig finansekspert, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle tjenesteydelser og teknologiindustrierne. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.