Invaliditetsforsikring erstatter en del af din indkomst, hvis du er uarbejdsdygtig.
Når du sætter dine økonomiske og investeringsmål, er det naturligt at antage, at du vil tjene en stabil indkomst og foretage regelmæssige investeringer over tid. Men hvad sker der med dine mål og endda med din daglige økonomiske sikkerhed, hvis du er handicappet og ude af stand til at arbejde?
Indhold 1. Hvordan fungerer fordele? 2. Anslå udgifter 3. Hvad er et handicap? 4. Mens du venter 5. Hvis du er selvstændigHandicap kan være et tveægget sværd. Det reducerer din indkomst, og det kan også øge dine lægeudgifter. Hvis andre er afhængige af din indkomst, kan dit handicap ende med at påvirke deres livskvalitet og fremtidsudsigter. For at beskytte din økonomiske sikkerhed og de mennesker, der er afhængige af dig, kan du købe en invaliditetsforsikring, som erstatter en del af din indkomst, mens du ikke er i stand til at arbejde.
Din arbejdsgiver tilbyder muligvis invalideforsikring til en lav gruppetakst eller uden omkostninger for dig. Du kan også være berettiget til dækning gennem din ægtefælle eller partners arbejdsgiver og omvendt. Uanset hvad, er en gruppeplan normalt den mest økonomiske løsning. Men hvis der ikke er nogen plan på arbejdet, eller hvis din arbejdsgivers handicappolitik ikke dækker en tilstrækkelig stor procentdel af dine samlede udgifter, kan du overveje en individuel politik.
De fleste handicappolitikker betaler en procentdel af din månedlige løn, normalt mellem 50 % og 70 %, op til et loft eller en grænse. Hvis du tjener 7.000 USD om måneden, og din politik betaler 60 % af din indkomst, modtager du en invaliditetscheck på 60 % af 7.000 USD, hvilket er 4.200 USD. Men hvis policen begrænser betalingerne til 10.000 USD, vil du ikke modtage mere end 10.000 USD om måneden, uanset hvor høj din løn er.
Handicappolitikker tilbyder også varierende dækningsperioder. Du kan købe en forsikring, der ville give indkomst i et år, to eller op til fem år, eller en, der ville betale ydelser indtil 65 år. Sådanne ekstra ydelser øger normalt prisen på præmierne.
For at få et groft skøn over, hvor meget indkomst du skal erstatte, skal du lægge dine udgifter sammen og trække det beløb, der ville blive dækket af din ægtefælle eller partners indkomst og af investeringsindkomst . Blandt de udgifter, der skal overvejes, er:
Forsikringsselskaber og regeringen er strenge med hensyn til, hvad der er handicap. For at kvalificere dig til invalideydelser fra social sikring i 2017 må du ikke tjene mere end 1.170 USD om måneden på noget job, og dit handicap skal forventes at vare mindst et år eller ende med døden. Nogle forsikringer anvender strengere regler, men nogle er mere fleksible.
En type handicappolitik kaldet eget erhverv eller eget erhverv vil betale dig ydelser, hvis din tilstand forhindrer dig i at udføre dit eget faglærte arbejde. Så hvis du er læge, kan du begynde at modtage ydelser, hvis du ikke er i stand til at praktisere medicin, selvom du er i stand til at udføre andre former for arbejde. Af den grund er egne forsikringer populære blandt dygtige fagfolk og ledere, der er villige til at betale de højere præmier. Andre policer vil ikke betale sig, hvis du overhovedet er i stand til at udføre noget arbejde.
Hvis du overvejer en politik, skal du læse den omhyggeligt for at finde ud af, hvad den gør og ikke dækker. Mange politikker udelukker handicap, der er et resultat af stofmisbrug, selvmordsforsøg eller kriminelle handlinger fra din side, og nogle kan nægte at dække handicap, der skyldes en allerede eksisterende tilstand.
Det tager et stykke tid, før invaliditetsydelserne begynder – normalt 90 dage – men du kan købe policer med kortere eller længere venteperioder. Jo længere ventetiden, også kendt som udelukkelsesperioden, jo lavere er forsikringsomkostningerne. Du modtager dine handicapchecks i slutningen af måneden, så en 90-dages venteperiode kan oversættes til fire måneder mellem den første dag, du betragtes som invalid, og når du modtager checken. Det er derfor, eksperter anbefaler, at du opbevarer nogle af dine kontanter på likvide konti, så du kan bruge dem i en nødsituation.
Sammenlign politikker
Se efter følgende funktioner, mens du sammenligner politikker:
Fornybarhed . Nogle policer giver dig mulighed for at forny ved udgangen af din dækningsperiode.
Justering af leveomkostninger . Overvej, om politikken øger fordelene i takt med, at leveomkostningerne stiger.
Frafald af præmie . Denne funktion giver dig mulighed for at stoppe med at betale præmier på din invalideforsikring, mens du modtager ydelser.
Resterende eller delvist handicap . Hvis du er delvist handicappet og mister noget, men ikke hele, af din løn, giver denne funktion dig mulighed for at indsamle en del af dine fordele.
Hvis du er selvstændig eller ejer din egen virksomhed, kan du forestille dig, hvilken effekt dit handicap kan have på din virksomhed, især hvis din deltagelse er så vigtig den dag -dages aktiviteter ville blive forstyrret. Medmindre du har en passende sundhedsforsikring, kan dine medicinske omkostninger også være højere.
Hvis din virksomhed ikke er stiftet, og du ikke kan betale dine regninger, kan kreditorer have ret til at tilbagetage din personlige ejendom. Kort sagt kan invalideforsikring være særlig vigtig for selvstændige.
Udover den sædvanlige indkomsterstatningsforsikring, kan det være en god ide at købe en erhvervsomkostningsforsikring for at dække din virksomheds normale driftsudgifter i tilfælde af dit handicap. På den måde kan din virksomhed betale regninger og endda opretholde normal drift, mens du kommer dig. Ved at holde det solvent, kan du også gøre virksomheden mere attraktiv for købere, hvis du beslutter dig for at sælge.
Skattekendskab
Hvis du betaler dine invalideforsikringspræmier, er dine ydelser ikke skattepligtig indkomst. Men hvis din arbejdsgiver betaler dine præmier og ikke inkluderer disse præmier i din årlige indkomst rapporteret i din W-2, beskattes fordelene.
Hvad er handicapforsikring, og hvordan fungerer det? af Inna Rosputnia