Forsikring er en del af en komplet finansiel plan.
Når du investerer, sætter du en del af din indkomst i en række aktiver for at hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål. Men hvad sker der, hvis du ikke længere kan give indkomst til at investere eller endda betale daglige leveomkostninger? Din sygdom, handicap eller død kan radikalt ændre dine pårørendes livskvalitet og forventninger til fremtiden.
Indhold 1. Arbejde med en agent 2. Forbered dig på tilbageslag 3. LivsforsikringNår du opretter din økonomiske plan, bør du overveje disse risici. For at sikre, at der bliver taget hånd om dem, der er afhængige af dig, kan du købe livs- og invalideforsikring for at erstatte din indkomst og langtidsplejeforsikring til at betale for udvidede sundhedsudgifter.
Risiko og omkostninger
Omkostningerne ved livsforsikring varierer betydeligt, afhængigt af den type du køber, forsikringsselskabet og den risiko du udgør som vist på en aktuarmæssig tabel. Disse tabeller forudsiger forventet levetid baseret på din alder, helbred, livsstil og køn. Hvis du betragtes som højrisiko - for eksempel hvis du ryger, er overvægtig eller har en farlig hobby som faldskærmsudspring eller scuba - vil virksomheden sandsynligvis opkræve en højere præmie eller overhovedet nægte at forsikre dig. Men hvis du er en ikke-ryger, hvis sundhed og livsstil forudsiger, at du vil leve længere, vil du sandsynligvis betale mindre.
Der er en række fordele ved at arbejde med en livsforsikringsagent for at vælge en politik. Agenter kan hjælpe dig med at vurdere dine økonomiske forhold, definere dine dækningsbehov og foreslå, om en periode eller permanent politik måske fungerer bedst for dig. Jo flere spørgsmål du har om, hvordan livsforsikringer kan hjælpe med at imødekomme dine økonomiske behov, jo vigtigere kan den professionelle og personlige opmærksomhed, du får fra en agent, være for at vælge den rigtige politik.
Når du mødes med en agent, er den første ting, I skal gøre sammen, en behovsanalyse. Du vil gerne tage dine økonomiske optegnelser med dig til mødet, herunder en oversigt over dine aktiver og passiver. Hvis du har en skriftlig økonomisk plan, er det en god idé også at tage den. Hvis du har eksisterende dækning, vil du og agenten sandsynligvis også gennemgå, om den opfylder dine nuværende behov.
Som en del af din samtale kan du spørge agenten om hans eller hendes erfaring, legitimationsoplysninger og kompensation for at arbejde med dig.
Hvis et handicap eller alvorlig sygdom rammer, kan det få varige konsekvenser for din økonomi. Hvis du har forsørgere, kan konsekvenserne være endnu større, da du stadig skal sørge for deres grundlæggende leveomkostninger, mens du er forsørget.
For at forberede dig på denne mulighed kan du købe en invalideforsikring til at erstatte en procentdel af din indkomst. Uden invalideforsikring kan en alvorlig medicinsk tilstand gøre det vanskeligt at betale regningerne, og det kan kaste hele din økonomiske plan af. Ikke alene kan du blive nødt til at stoppe med at bidrage til dine pensions- og universitetsinvesteringer, men du kan finde det nødvendigt at plyndre dem for at få enderne til at mødes. Selv efter du er gået tilbage på arbejde, kan du have svært ved at gendanne dine konti til deres tidligere niveauer, og du vil have mistet enhver potentiel indtjening, du ville have modtaget ved at lade pengene investeres.
Livsforsikringsselskaber forsikrede oprindeligt ikke kvinder. Da de begyndte at gøre det i slutningen af 1800-tallet, opkrævede de kvinder højere præmier end mænd på grund af den højere dødelighed i forbindelse med fødslen. I dag, fordi kvinder har en tendens til at leve længere end mænd, betaler de ofte lavere livsforsikringspræmier for den samme dækning.
Ydermere kan din økonomiske sikkerhed være i fare, hvis du udvikler en medicinsk tilstand, der gør dig ude af stand til at udføre de grundlæggende daglige aktiviteter i livet på egen hånd. Desværre kan langtidspleje være dyrt og er generelt ikke dækket af en traditionel sygeforsikring. Du vil måske overveje forsikringskontrakter, der vil hjælpe med at betale for disse omkostninger.
Livsforsikring tjener flere formål. Det kan dække omkostningerne forbundet med dit dødsfald, nogle gange kendt som endelige udgifter. Disse kunne omfatte begravelsesarrangementer, eventuelle juridiske udgifter forbundet med at afvikle dit dødsbo og din udestående gæld.
Men livsforsikring kan meget mere. De begunstigede, du nævner på den police, du køber, kan bruge dødsfaldsydelsen, også kendt som pålydende værdi, som indkomsterstatning til at betale for deres leveomkostninger, opretholde deres levestandard og spare op til deres mål.
Livsforsikring kan også hjælpe dig, mens du er i live. For eksempel har nogle policer en kontoværdi, som du kan låne mod. Dødsfaldsydelsen bliver reduceret, indtil du betaler tilbage, men lånene er som regel nemme at arrangere. Nogle forsikringer giver dig også mulighed for at bruge en del af dødsfaldsydelsen til at dække omkostningerne ved en terminal sygdom.
Størrelsen af den forsikring, du har brug for, afhænger af din livssituation og din økonomiske situation. En tommelfingerregel foreslår, at din dødsfaldsydelse skal være syv til ti gange din årlige indkomst. Men det er relativt nemt at beregne dit faktiske behov ved hjælp af de online-beregnere, der er tilgængelige på forsikringsselskabernes hjemmesider.
Blive hjemme?
Hvis du ikke er familiens forsørger, vil du måske stadig overveje livsforsikring for at erstatte værdien af de tjenester, du leverer derhjemme. For eksempel, hvis du er en hjemmegående mor, hvor meget ville det så koste din familie at ansætte nogen til at udføre det arbejde, du gør nu?
Hvad er forsikringens rolle i finansiel planlægning? af Inna Rosputnia