Du har truffet en forsigtig beslutning om at omgå kapitalplaner og ULIP'er for at opfylde dine livsforsikringskrav. Du har besluttet at købe en livsforsikringsplan. Du er dog stadig i tvivl om præmiebetalingsmåden. Skal du gå efter en almindelig præmiebetalingsplan eller en enkelt præmieperiode?
Lad os finde ud af det. Bemærk, at fokus i dette indlæg kun er livsforsikringsplaner. Med andre typer livsforsikringsordninger (legat og ULIP'er) kan historien være meget anderledes.
Under en almindelig præmiebetalingsplan , betaler du præmie hvert år i forsikringsperioden, dvs. hvis forsikringsdækningen er på 30 år, betaler du præmie i 30 år.
På den anden side i en enkeltpræmie-tidsordning , betaler du kun præmie én gang og nyder livsforsikring i mange år. Med enkeltpræmieplaner er der ingen mulighed for, at livsforsikringsplanen bortfalder på grund af manglende præmiebetaling.
Efter min mening, hvis du er disciplineret med din økonomi, bør dette ikke være meget bekymrende. Der er ikke noget reelt behov for at købe en enkelt præmieplan.
Under HDFC Click 2 Protect Plus-planen er Premium for en 30-årig ikke-ryger mand til 10.378 Rs. for 1 crore Rs for en forsikringsperiode på 30 år. Om 30 år vil du betale Rs 3,22 lacs som præmie (hvis du overlever policeperioden).
Premien for Single Premium Variant under samme plan vil være Rs 1,67 lacs. Præmien skal kun betales én gang.
Du føler måske, at single premium-varianten er billigere. Du må dog ikke se bort fra tidsværdien af penge. Ved en diskonteringsrente på 6 % er nutidsværdien af alle indbetalte præmier kun Rs 1,57 lacs.
Jeg ville ikke have meget om denne mindre forskel.
Men ja, for at købe en enkelt premium-plan skal du have et stort beløb på forhånd.
Skal læses:Hvilken er den bedste forsikringsordning for dig?
Dit livsdækning , sammen med din eksisterende rigdom burde være nok til at:
Efterhånden som din formue vokser, kan dit livsforsikringskrav falde. Det er meget muligt, at du måske ikke dækker noget liv efter et par år.
Hvad gør du med din livsforsikring?
Hvis du havde købt en almindelig præmieforsikring, kan du simpelthen stoppe med at betale livsforsikringspræmie, og policen bortfalder automatisk.
I tilfælde af en enkeltpræmieplan har du dog allerede betalt præmie for alle årene. Derfor kan du ikke engang stoppe med at betale præmie. Får du noget tilbage i tilfælde af at du overgiver dig?
I tilfælde af HDFC Click 2 Protect Plus, hvis du opgiver planen midt i løbetiden, vil du få 70 % af den pro rata præmie af den uudløbne dækningsperiode.
Hvis du overgiver dig efter 10 år, vil du derfor 70 % * 1,67 lacs * (10/30) =38.966 Rs.
Igen, ikke den store forskel.
Bemærk, at dette er til HDFC Click 2 Protect Plus. Andre planer kan have en anden overgivelsespolitik.
Der er et yderligere scenarie. Antag, at du allerede har betalt præmie (enkeltpræmieplan) i 30 år, og døden sker efter 5 år. Præmien, som du har betalt for de resterende 25 år, går på en måde spild. I tilfælde af almindelig præmie ville du kun have betalt 5 rater.
Men personligt ville jeg ikke bekymre mig meget om dette aspekt.
Du får kun skattefordel i henhold til § 80C i betalingsåret. Så selvom du har betalt præmie i 30 år på én gang, får du kun skattefordel i betalingsåret.
I tilfælde af almindelige præmieordninger vil du få skattefordel hvert år, da du betaler præmie hvert år.
Dette aspekt vil kun påvirke dig, hvis du er afhængig af livsforsikringspræmien for at opfylde din Section 80C-grænse.
Skal læses:Skattefordele ved livsforsikring
Et yderligere aspekt at overveje er, at for police udstedt den 1. april 2012 eller senere, skal forsikringssummen for din plan være mindst 10 gange den årlige præmie. Hvis det ikke er tilfældet, er skattefordelen begrænset til 10 % af forsikringssummen.
For eksempel, hvis den årlige præmie er Rs 1,2 lacs og forsikringssum er Rs 10 lacs, vil skattefordelen være begrænset til Rs 1 lac (10 % * Rs 10 lacs).
Det større hit kommer på udløbstidspunktet, fordi forfaldsprovenuet for policer (hvor årlig præmie> 10 % af forsikringssummen) ikke er fritaget for skat i henhold til § 10(10D) i indkomstskatteloven.
Heldigvis har ovennævnte begrænsninger IKKE en væsentlig indvirkning på livstidsplaner af følgende årsager.
Bemærk, at denne skatteregel vil påvirke enkeltpræmiebevillingsordninger eller enkeltpræmie-ULIP'er.
Skal læses:Problemerne med Single Premium Life Insurance Plans
Det er meget larm om ingenting.
Selvom almindelige premium-tidsforsikringer kan virke som et bedre valg i mange aspekter, skal du vælge den mulighed, du er fortrolig med.
Hvis du frygter, at du kan springe præmien over på grund af arbejdets art eller livsstil generelt, kan du vælge en enkeltpræmietidsordning. Ellers skal du holde dig til en almindelig præmieperiode.
Denne ligegyldighed er dog kun i tilfælde af livstidsplaner.
Med andre forsikrings- og investeringskombinationsordninger (såsom traditionelle planer og ULIP'er) kan disse enkeltpræmieplaner være meget smertefulde.