En deltagende livsforsikringsplan , som navnet antyder, deltager i forsikringsselskabets overskud. Så hvis du hører om simple tilbagebetalingsbonusser, sidste ekstra bonus og loyalitetstillæg, ser du højst sandsynligt på en deltagende plan. LIC New Jeevan Anand er en Deltager , ikke-linket livsforsikringsplan. Det er klart, at fordelene ikke er garanteret på forhånd og kan svinge.
Med en ikke-deltagende plan , er fordelene garanteret på forhånd. Derfor ved du på forhånd, hvad du får ved modenhed. Der er INGEN deltagelse i forsikringsselskabets fordele.
ULIP'er er enhedslinkede planer. Sammenlign dette med "ikke-linked" nævnt i beskrivelsen for LIC New Jeevan Anand. I ULIP'er deltager forsikringstageren ikke i et forsikringsselskabs overskud.
Med ULIP'er investeres din præmie efter fradrag af dødelighed og andre omkostninger i en fond efter eget valg. Dine formuer er efterfølgende knyttet til fondens (og ikke forsikringsselskabets) resultater.
Derfor, hvis du har investeret i en aktiefond i en ULIP, og aktiemarkederne ikke klarer sig godt i et par år, er det meget muligt, at din fondsværdi ikke vil vokse meget ( eller kan endda falde). Men hvis forsikringsselskabet generelt klarer sig godt, kan bonusserne i en deltagende ikke-tilknyttede ordning fortsætte som hidtil. Det omvendte kan i øvrigt også ske.
LIC New Endowment Plus , som er en ULIP, er enunit-linket ikke-deltagende plan.
Du kan se, at ULIP'er faktisk er ikke-deltagende planer. I tekniske termer er selv en livsforsikringsplan en ikke-deltagende plan.
Derfor kan en ikke-deltagende plan være en
På den anden side er alle deltagende planer traditionelle planer.
For at sige det på en anden måde Traditionelle planer kan både være deltagende eller ikke-deltagende . På den anden side er ULIP'er og periodeforsikring ikke-deltagende planer.
Hvis planen ikke er en periodeplan eller en ULIP, er det en traditionel livsforsikringsordning.
For at være ærlig, er der ingen sådan nomenklatur som en traditionel livsforsikringsplan af forsikringstilsynsmyndigheden. Sådanne planer har eksisteret for evigt og er dem, vores forældre og bedsteforældre abonnerer på. Deraf dette navn.
I disse tider var bevidstheden om aktiemarkederne lav, og ethvert link til markedsrelaterede afkast blev måske ildeset.
Desuden ville investorerne/forsikringstagerne have noget tilbage for den præmie, de betalte. Måske er det derfor, tidsforsikringsplaner ikke tog fart. Derfor udviklede industrien (på det tidspunkt LIC) sig med sådanne traditionelle planer.
Afkast i begge planer er ret lave. Traditionelle planer giver generelt lav livsdækning og dårligt afkast og skal undgås.
Med deltagende planer , kan du føle, at du får et godt afkast, fordi du deltager i virksomhedens overskud. Det er dog ikke tilfældet. Omkostningsstrukturen er ret tung og uigennemsigtig, og du får afkast i intervallet 4-6 % p.a. .
Du kan forvente, at afkast i ikke-deltagende planer bliver endnu lavere da afkastet er garanteret.
Så vidt jeg forstår, den måde, deltagende planer forklares for dig på, kan selv disse planer se ud som ikke-deltagende planer for dig.
Ud fra præsentationerne af deltagende planer, som jeg har set, er der ingen sammenhæng til den deltagende fonds præstation. Det er, som om alt er garanteret. "Herre, du betaler en årlig præmie på 50.000 Rs og får en bonus på 40.000 Rs om året." Der er ingen hentydning til, at disse bonusser ikke er garanteret og kan svinge.
Til forsikringsselskabernes ære er afkastet så lavt, at det er nemt at opretholde bonusniveauet.
Du behøver ikke bruge meget tid på, om en plan er deltagende eller ikke-deltagende. Når du har fundet ud af, at planen er en traditionel livsforsikring, skal du undgå planen. Livsforsikring er den bedste måde at købe livsforsikring på. Mellem en ULIP og en traditionel plan er ULIP det mindre onde.
Jeg har brugt planerne fra LIC som eksempler i dette indlæg. LIC er dog ikke den eneste virksomhed, der kommer ud med traditionelle planer. Private forsikringsselskaber kommer også ud med så dårlige traditionelle planer.
For at være ærlig, alt andet lige vil jeg købe fra LIC (og ikke fra et privat forsikringsselskab). For mig er det nemmere at stole på LIC. Men det betyder ikke, at du går videre og begynder at købe traditionelle planer fra LIC. Køb en periodeplan.