Ja, din alder på købstidspunktet påvirker det afkast, du tjener på investerings- og forsikringskombinationsprodukter såsom traditionelle livsforsikringsordninger og ULIP'er.
Alt andet er det samme, sænk alderen på købstidspunktet, det vil være bedre med dine afkast.
Det er bedst at forstå dette ved hjælp af eksempler. Lad os først starte med en traditionel plan.
Lad os overveje en traditionel livsforsikring for at se effekten.
LIC New Jeevan Anand er en ikke-tilknyttet deltagende livsforsikringsplan.
Simpel tilbagebetalingsbonus er knyttet til Sum Assured og annonceres i slutningen af hvert år. Husk, at bonussen kun udbetales på tidspunktet for policens udløb.
Derudover vil forsikringstageren modtage Final Additional Bonus (FAB) på udløbstidspunktet. Kun FAB annonceret i løbetidsåret vil være gældende for din police.
Ved udløbet får du Assured Sum + Vested Simple Reversionary Bonuss + Final Additional Bonus
Du kan se, at begge bonusser er knyttet til Sum Assured.
Derfor, hvis Amit (30) og Rahul (50) køber LIC New Jeevan Anand for en forsikringssum på Rs 10 lacs på samme dag, vil begge ende med samme løbetid korpus.
De vil dog betale forskellige årlige præmier, og det vil påvirke afkastet.
Lad os antage, at de begge køber planen i 20 år med Assured Sum på Rs 10 lacs.
Premien for Amit (30) vil være 58.362 Rs i det første år og 57.105 Rs for de efterfølgende år .
Premien for Rahul (50) vil være 72.085 Rs i det første år og 70.533 Rs for de efterfølgende år .
Lad os yderligere antage, at LIC annoncerer en tilbageførselsbonus på 45 Rs (promille af forsikringssum) for de næste 20 år. Derudover annoncerer den en FAB på 500 Rs (promille af forsikringssum) i løbetidsåret.
Tilbageførselsbonus pr. år vil være Rs 10 lac/1.000 X 45 =Rs 45.000
FAB i løbetidsåret vil være Rs 10 lacs/1.000 X 500 =Rs 5 lacs
Modenhedskorpus =Rs 10 lacs (forsikret sum) +
Rs 9 lacs (Rs 45.000 X 20)+
Rs 5 lacs (FAB) =Rs 24 lacs
Begge ender med Rs 24 lacs ved modenhed.
Amit opnår et afkast på 6,62 % p.a.
På den anden side, da Rahul betaler en meget højere præmie for samme løbetidsværdi , ender han med 4,81 % p.a.
Effekten af alder på tidspunktet for køb af police påvirker returneringen.
Hvis du køber i en højere alder, bliver de i forvejen lave afkast af traditionelle planer endnu lavere.
Ja, du kan også forvente dette i ULIP'er.
ULIP'er fungerer på en lidt anderledes måde sammenlignet med traditionelle planer.
I tilfælde af traditionelle planer er din årlige præmie i sig selv en funktion af alder og forsikringssum . Funktionen er en sort boks, og jeg ved ikke, hvordan den fungerer.
I tilfælde af ULIP'er bliver du bedt om at vælge præmie, som du kan betale. Forsikringssum er et multiplum af den årlige præmie. Lad os sige 10 gange. Så hvis du accepterer at betale en årlig præmie på Rs 1 lac, vil den forsikrede sum være Rs 10 lacs. Du kan se, alder ikke er en del af ligningen i dette tilfælde.
I tilfælde af ULIP'er sælges dine enheder dog med jævne mellemrum for at inddrive dødelighedsafgifterne. Disse dødelighedsafgifter går til at give dig livsdækning.
Det er klart, at dødeligheden stiger med alderen (svarende til hvordan livsforsikringspræmien stiger med alderen).
Derfor skal flere og flere enheder indløses for at give disse dødelighedsafgifter.
F.eks. køber Amit en ULIP i en alder af 30 år, og Rahul på 50 år køber den samme ULIP (og vælger den samme fond) på samme dato. Den årlige præmie og forsikringssum er også de samme.
Amit vil ende med meget større korpus end Rahul på modenhedstidspunktet (f.eks. efter 15 år).
Dette skyldes, at Amit ville have betalt lavere dødelighedsafgifter. For Rahul ville et større antal enheder skulle indløses for at dække gebyrerne.
Amit vil ende med et større antal enheder end Rahul (selvom NAV af fondsenheden vil være det samme) og med et større korpus end Rahul.
Dette bringer mig til en lidt urelateret, men en vigtig diskussion.
Mange gange, under salgspræsentationen af ULIP'er, peger sælger på væksten i NAV for at vise, hvordan dit korpus ville være vokset med en bestemt ULIP. At tidligere afkast ikke garanterer fremtidige afkast er en helt anden sag.
Men selv hvis fortiden skulle gentage sig selv, vil du ikke tjene det samme afkast som vist på illustrationen.
Hvorfor?
Dette skyldes, at nogle af dine enheder skal indløses for at inddrive forskellige gebyrer, herunder dødelighedsgebyrer. FMC (måske) osv.
Bare for at give et eksempel, antag, at du får 1000 enheder af Rs 100 hver, når du investerer i planen. Ved udgangen af 5 år er NAV vokset fra Rs 100 til Rs 200. Det er et afkast på 14 % p.a.
Men hvis antallet af enheder går ned til at sige 900 (100 enheder bruges til at udligne forskellige gebyrer), er dit afkast kun 12,4 % p.a. (Rs 1 lac er vokset til 900X200=1,8 lacs).
Selv om din afdelings NAV er fordoblet, er din investering ikke fordoblet.
Mange gange har jeg talt om høje gebyrer, mangel på fleksibilitet, vanskeligheder med at forlade og manglende overførsel til at opbygge en sag mod forsikrings-cum-investeringsplaner såsom traditionelle livsforsikringsordninger og ULIP'er.
Men diskussion om, hvordan alder påvirker afkast, fortjener også fortjeneste . Det er klart, at påvirkningen er højere for en ældre person. Dette er et aspekt, som mange sælgere bekvemt ignorerer eller ikke kender.
Ældre personer eller pensionister gør det nemt at sælge denne slags planer. For sådanne mennesker er disse planer et dobbelt slag.
For det første har de muligvis ikke brug for livsdækning, og det nytter derfor ikke at betale for livsdækning. For det andet nytter det ikke at betale så meget for livsdækningen. Dette dæmper dit afkast.
Husk, NAV er ikke påvirket. Kun antallet af enheder, du ejer, falder.
En anden ting at bemærke er, at hvis du har en eksisterende sygdom (i en høj alder har du sandsynligvis en sygdom), dine dødelighedsafgifter kan endda blive belastet (forhøjet på grund af sygdom). Dette vil dæmpe dit afkast yderligere.
Her er et uhyggeligt eksempel, hvor en investor endte med 11.000 Rs efter at have investeret Rs 3,2 lacs over 6 år i en ULIP.
Hvis du holder forsikring og investering adskilt, vil du ikke stå over for dette problem.
Hold tingene enkle.