Hvad vil din sygesikringsplan ikke betale for?
Det er ikke svært at forstå den værdi, en sygeforsikring tilføjer til din forsikringsportefølje og det økonomiske liv. Men er du klar over, at der er behandlinger/scenarier, som din sygeforsikring måske ikke dækker?
Du skal muligvis finansiere hele eller en del af omkostningerne fra din egen lomme. Et sådant behov kan opstå på grund af udelukkelser under planen (kosmetisk/tandbehandling, OPD-konsultation) eller på grund af planens struktur (egenbetaling, frivillig selvrisiko, undergrænser).
Det er vigtigt at forstå omfanget af dækningen under dine sygeforsikringsordninger. Dette vil hjælpe med at undgå negative overraskelser på tidspunktet for kravet.
I dette indlæg lad os sammensætte en liste over udgifter/scenarier, hvor din forsikringsplan muligvis ikke dækker og du skal muligvis betale fra lommen.
Hvis du valgte egenbetaling, mens du købte eller fornyede din sygesikringsplan, vil forsikringsselskabet ikke betale for din del af betalingen. For eksempel, hvis din police har en egenbetalingsklausul på 20 %, skal du betale 20 % af hospitalsregningen.
Ved at vælge egenbetaling kan du reducere din årlige præmie. Vær dog parat til at skyde mere fra lommen, hvis du skulle blive indlagt.
Hvis din plan havde en selvrisiko, skal behandlingsomkostningerne (pr. hospitalsindlæggelse eller pr. policeår) overstige en vis grænse, før forsikringsselskabet kommer ind i billedet.
Hvis du f.eks. køber en superopfyldningsplan af Rs 10 lacs med en årlig selvrisiko på Rs 2 lacs, skal du først betale Rs 2 lacs fra egen lomme. Forsikringsselskabet betaler først, når tærsklen på Rs 2 lacs er overskredet.
Du har muligvis valgt en høj forsikringssum i din sygeforsikringsplan. Det kan dog ske, at din forsikringsplan kan have en undergrænse på en bestemt behandling. Lad os sige, at selvom den samlede dækning er Rs 10 lacs, kan der være en grænse på Rs 25.000 for grå stær og barselsbehandling.
Der er ingen måde, forsikringsselskabet betaler mere end undergrænsen for disse specifikke behandlinger.
Vær opmærksom på sådanne grænser eller vær forberedt på en grim overraskelse.
Dette kan blive rigtig vanskeligt.
Hvis undergrænsen for værelsesleje i henhold til din forsikringsplan er Rs 5.000 pr. dag, og du tager entré i et værelse, der koster Rs 10.000 pr. dag, kan forsikringsselskabet kun afregne halvdelen af regningen. Derfor skal du ikke kun betale for differentierede gebyrer i værelsesleje. Du skal muligvis også forholde dig til gebyrer for operationer, diagnostiske tests, konsultation osv.
Jeg har diskuteret spørgsmålet, der vedrører meget detaljeret, i et andet indlæg. Gå gennem indlægget for at forstå nuancerne i problemet.
Læs:Hvordan undergrænsen for værelsesleje påvirker din erstatningssag?
Bedre være opmærksom på undergrænsen for værelsesleje og afhente et værelse, der er inden for det rumlejeloft, der er angivet af din forsikringsplan.
Behøver jeg at uddybe mere?
Dette er i henhold til forsikringsaftalen, og du skal være opmærksom på ventetiden for allerede eksisterende sygdomme i dine forsikringsordninger. De billigere planer kan have længere ventetid.
Nu har dette intet at gøre med din medicinske tilstand på tidspunktet for det første køb af planen. Derfor er der ingen kobling til ventetid for dine allerede eksisterende sygdomme.
Men for nogle få almindelige behandlinger såsom nyresten/galdeblæresten, brok, grå stær osv., dækker forsikringsselskabet dig muligvis ikke i 2-4 år.
Rationalet er, at mange måske ønsker at købe en sygesikringsplan før en forestående operation (omkostningerne ved operation kan nemt være højere end omkostningerne ved forsikringen). Desuden kan du planlægge sådanne behandlinger. En ventetid på 2-4 år kan luge ud i sådanne sager.
I forlængelse af ovenstående punkt er enhver planlagt behandling udelukket i de 30-90 dage fra det første køb af policen (gælder ikke for fornyelser). Hospitalsindlæggelse på grund af ulykke eller nødsituation er dog dækket selv i disse 30-90 dage.
Kosmetisk kirurgi, tandbehandling, hiv/aids-behandling eller enhver behandling for en medfødt anomali er typisk heller ikke dækket af sygesikringsordninger.
Der kan være nogle få undtagelser. For eksempel kan kosmetisk kirurgi eller tandbehandling på grund af en ulykke være dækket.
Ambulant behandling/Alternativ medicinbehandling (ayurveda, homøopatibehandling osv.) er muligvis ikke dækket af mange planer.
Derudover er det, baseret på medicinske garantipolitikker, meget muligt, at forsikringsselskabet kan afslå at dække en bestemt behandling (for enhver allerede eksisterende sygdom) i sit modtilbud. Hvis du accepterer tilbuddet, vil behandling for en sådan sygdom aldrig blive dækket af forsikringsselskabet. Helt ærligt, jeg har aldrig set sådan en sag. Kan derfor ikke kommentere meget yderligere.
Det er ikke muligt at kompilere de komplette lister over undtagelser i dette korte indlæg. Du skal dog gennemgå politikformuleringen i din plan for at forstå de behandlinger, der er udelukket fra dækningen.
De fleste forsikringer dækker ikke behandling i udlandet. De fleste planer dækker kun behandling i Indien.
Bemærk, at nogle få virkelig dyre kan også dække behandling i udlandet.
Din endelige hospitalsregning inkluderer muligvis ikke kun driftsomkostninger, værelsesleje, medicin, diagnostiske tests og lægekonsultation.
Du vil også blive faktureret for den mad, du spiste. Du vil blive faktureret for forbrugsvarer (bleer, sakse, bandager, babymad osv.), uordineret medicin (som du muligvis har bestilt på apoteket). Din lægeregning kan omfatte forskellige ekstraomkostninger for f.eks. internet, tv osv.
Forsikringsselskabet betaler ikke for sådanne gebyrer.
Helt ærligt er det svært at lave et skøn over sådanne gebyrer, medmindre du rent faktisk ser regningen. Den specificerede regning for selv en mindre operation kan løbe op i snesevis af sider. Hospitalerne sender en sådan specificeret regning til forsikringsselskabet, inden forsikringsselskabet giver sin endelige godkendelse (og du får en udskrivning efterfølgende).
Sådanne gebyrer kan nemt udgøre op til 8-10 % af din samlede lægeregning. Og disse gebyrer sikrer, at du skal betale noget fra lommen (og behandlingen er ikke helt kontantløs ). Og det skal du være forberedt på.
Jeg har diskuteret områder, hvor beslutningen er ret nem. Mange af os forstår ikke omfanget af dækningen ordentligt og kan unødigt give forsikringsselskabet skylden (selvom forsikringsselskabet er korrekt i henhold til kontraktens vilkår og betingelser). Det giver ikke meget mening at slås med forsikringsselskabet om disse sager.
Der vil dog være sager, der vil involvere en masse subjektivitet, og forsikringsselskabet vil afvise dit krav (og være uberettiget i at gøre det). Disse sager er værd at kæmpe for og værd at bruge din tid og energi på.
Du kan kun skelne mellem disse tilfælde, hvis du forstår vilkårene og betingelserne korrekt.
En anden ting at bemærke er, at du skal betale noget fra lommen (selvom forsikringsselskabet accepterer kravet). Hav sådanne midler klar med dig til enhver tid.
Undrøv ikke vigtigheden af en medicinsk nødkasse, selvom du har en sygeforsikring.
For alt hvad du ved, kan forsikringsselskabet afvise dit krav eller afvise din ansøgning om kontantløs behandling. Du kan altid kæmpe, men behandlingen kan ikke vente. Desuden skal du i tilfælde af akut hospitalsindlæggelse betale forud for indlæggelse (og henvende dig efterfølgende til forsikringsselskabet).
Selv ved en planlagt indlæggelse (hvortil kontantløs behandling er godkendt), er det muligt, at du skal tage ind på skæve tidspunkter (f.eks. kl. 4 om morgenen). Der vil ikke være nogen ved hospitalets forsikringsskranke til at gennemføre formaliteterne. Også i sådanne tilfælde skal du betale entré på forhånd. Medicinsk nødkorpus er nyttig i sådanne tilfælde .