Du købte en pensionsordning for mange år tilbage. Planen er ved at modnes.
Du bliver ringet op af forsikringsagenten/sælgeren om, at du kan bruge pensionsoverskuddet til at købe en Unit Linked Insurance-ordning. Hvad vil du gøre?
Jeg har modtaget en del lignende forespørgsler i løbet af de sidste par måneder. Måske plejede dette altid at ske. Bare det blev jeg opmærksom på på grund af de forespørgsler, jeg har fået fra læserne.
Du har en pensionsordning, som er ved at udløbe.
I henhold til de eksisterende regler kan du tage 1/3 rd af det akkumulerede korpus som engangsbeløb. Dette beløb vil også være fritaget for skat.
For de resterende 2/3 rd del, bliver du nødt til at købe en livrenteordning. Livrenteindkomst er skattepligtig i modtagelsesåret til din marginale indkomstskattesats.
Hvis du bruger denne pensionsordning til at købe en livrenteordning, skal du betale skat af livrenteindkomsten. Desuden er annuitetssatserne ret lave.
Og de har et bedre tilbud.
Brug beløbet til at købe en Unit linked insurance plan (ULIP). Og du kan hæve beløbet efter 5 år skattefrit.
Wow!!!
Lyder godt, ikke?
Du undgår et annuitetsprodukt med lavt afkast og skatterne på en sådan annuitetsindkomst. Genialt!!!
Der skal være en fangst. Tingene er aldrig så rosenrøde.
For det første er pensionsordninger pensionsordninger af en grund. Formålet er at yde pension.
I henhold til IRDA-reglerne, 2/3 rd af den akkumulerede formue på udløbstidspunktet skal bruges til at købe en livrenteordning eller et udskudt pensionsprodukt. Der er ingen undtagelse (bortset fra NPS).
Så hvordan kan du bruge 2/3 rd korpus eller hele korpus til at købe en ULIP?
Det kan du tydeligvis ikke.
Hvordan beder forsikringsagenterne dig om at købe en ULIP?
Dette er, hvad de skjuler for dig.
I bund og grund beder de dig om at opgive pensionsordningen. Hvis du afgiver ordningen, er der ingen tvang til at købe en livrenteordning.
Fik du at vide, at du bliver nødt til at afgive din pensionsordning, hvis du vil følge deres valgte metode?
Det er jeg helt sikker på, at du ikke var.
Der kan være omkostninger forbundet med aflevering.
Derudover er indtægterne fra en pensionsordning skattepligtige til din marginale indkomstskattesats.
Nogle skatteeksperter hævder, at hele overgivelsesprovenuet kun er skattepligtigt, hvis du tog skattefordelen i henhold til Section 80CCC for investeringen i denne pensionsordning. Fair nok.
Da jeg ikke er skatteekspert, vil jeg ikke diskutere dette aspekt.
Men selv i dette bedste tilfælde, hvor du ikke tog nogen skattefordele til investeringer, er indtægterne ikke helt fritaget for skat. Enten vil provenuet blive beskattet som indkomst fra andre kilder (med fradrag for betalte præmier), eller provenuet kan beskattes som kapitalgevinst.
Læs denne fremragende artikel om beskatning af pensionsordninger af Harsh Roongta i DNA
Men ved forsikringsagenten, om du modtog en skattefordel for denne investering i pensionsordningen? Jeg tvivler på, at du er blevet spurgt om dette. Endnu vigtigere, er han ligeglad?
Hvad hvis han blot er bekymret for et nyt salg af forsikringsprodukter, opfyldelse af salgsmål og optjening af salgsincitamenter (eller provisioner)?
Hvis du har fået et sådant tilbud, skal du forstå, hvad dit produkt er i orden.
Gå ikke bare efter sælgernes ord.
Bemærk, at jeg ikke siger, at du ikke må afgive dine pensionsordninger. Hvis du har købt et dårligt produkt, er det bedre at komme ud så hurtigt som muligt.
I disse specifikke tilfælde er politikken dog ved at modnes. Så du har allerede taget hit. I sådanne tilfælde kan det være en god idé at fortsætte indtil modenhed.
Nøglen ligger i at være opmærksom på reglerne og dine politikformuleringer.
Tag en informeret beslutning.
Det er muligt, at de kan bede dig om at købe et andet udskudt pensionsprodukt eller en ULPP (Unit Linked Pension-ordning), hvor du ikke behøver at opgive den eksisterende ordning. Men også i dette tilfælde vil du stå over for et lignende problem, når dette nye produkt er ved at modne (du udskyder i det væsentlige skat og pådrager dig omkostninger).