Mange investorer køber pensionsordninger, så de fortsætter med at modtage månedlig indkomst, selv når deres almindelige løn stopper efter pensionering. Hvilke pensionsordninger vælger du? Lad os i dette indlæg se på en populær pensionsordning fra SBI Life, SBI Life Saral Pension Plan.
Du vil investere i denne SBI pensionsordning i et par år. Derefter kan du hæve et beløb som et engangsbeløb og bruge det resterende til at købe en livrenteordning. Livrenteordningen giver dig en livsvarig pension.
På udløbstidspunktet vil dine investerede præmier vokse til:
Sikrede beløb ved optjening/udløb + optjente tilbageførselsbonusser + terminalbonus
Reversionsbonus annonceres hvert år. Når bonussen er erklæret for din police, bliver den en garanteret fordel.
Terminal Bonus annonceres hvert år, men gælder kun for din police i det år, hvor du dør eller udløber eller overgiver dig. Terminalbonus er udtrykt som en procentdel af optjente bonusser (og ikke som en procentdel af forsikringssum).
På tidspunktet for optjening/udløb får du disse 3 muligheder:
Bemærk, at IRDA, i ikke-tilknyttede livsforsikringsforordninger, ændrede nogle af reglerne på optjeningstidspunktet for nylig. Nu kan op til 60 % af det akkumulerede korpus hæves engangsbeløb, og det resterende beløb kan bruges til at købe en øjeblikkelig livrente eller en udskudt livrenteordning. Jeg er ikke sikker på, om disse nye regler også gælder for ældre planer.
Du vil få skattefordele op til Rs 1,5 lacs under Section 80CCC for at investere i denne plan. Bemærk, at denne skattefordel falder inden for den samlede kurv på Rs 1,5 lacs under afsnit 80C.
På udløbstidspunktet er det hævede beløb som engangsbeløb (uanset om 1/3 rd eller 60 %) er fritaget for afgift. Det resterende beløb, der går til køb af en livrenteordning, er også fritaget for skat. Livrenteindkomsten fra en sådan ordning beskattes dog med din marginale skattesats i modtagelsesåret.
Beskatningen er negativ, hvis du afgiver planen før afslutningen af policeperioden. Hele overgivelsesprovenuet er skattepligtigt til din marginale sats, hvis du har taget fordelen til investering i henhold til § 80CC. For mere om dette og detaljeret forståelse af beskatning af pensionsordninger fra forsikringsselskaber henvises til dette indlæg.
Lad os prøve at vurdere dette ved hjælp af eksempler.
En 35-årig mand køber Rs 10 lacs (forsikret beløb ved optjening) plan. Forsikringens løbetid er 25 år. Præmien skal være 33.443 Rs eksklusiv moms. Inklusive moms skal præmien være Rs 34.948 i det første år og Rs 34.196 i de efterfølgende år.
Modenskorpus består af 3 punkter:
Vi ved, at forsikringssummen ved udløb er Rs 10 lacs. For tilbageførselsbonusserne ser jeg på bonusserne for de seneste år. Tilbageførselsbonussen varierede fra 3,0 % til 3,25 %. Terminalbonus kan være uforudsigelig, men jeg kunne se satsen på 15% for terminalbonussen. Bemærk terminalbonus er udtrykt som en procentdel af optjente tilbageførselsbonusser i denne plan.
Optjente tilbagebetalingsbonusser =25 år X 10 lacs (forsikret sum) X 3,25 % =8,125 lacs
Terminalbonus (ved 15%) =15% * 8,125 lacs =1,22 lacs
Samlet akkumuleret korpus på modenhedstidspunktet =10 lacs + 8,125 lacs + 1,22 lacs =Rs 19,34 lacs
Det er et afkast på 5,80 % p.a. på investerede præmier. Dette ser ikke særlig attraktivt ud. Husk, at denne pensionsordning er et rent investeringsprodukt (der er ingen livsforsikringskomponent). PPF, et rent investeringsprodukt, giver dig 7,9 % p.a.
Du kan argumentere for, at terminalbonussen kan være højere. Ja, det er muligt, men vil du satse på det?
Peg på note :Du kan ikke trække hele det akkumulerede korpus tilbage. I det mindste vil noget af beløbet gå til køb af en livrenteordning.
Nej. Vi så, at afkastet var omkring 6 % p.a. PPF giver et meget højere afkast og er langt mere fleksibelt. Du kan i øvrigt også bruge PPF som pensionsværktøj.
Før du tilmelder dig en pensionsordning, skal du forstå, at en pensionsordning har to faser. Akkumuleringsstadiet (hvor du bliver ved med at betale præmien, og dit korpus vokser. Det efterfølges af distributionsfasen (engangsbeløb og annuitetskøb).
Du behøver ikke en pensionsordning for at akkumulere midler til din pension. Du kan bruge ethvert investeringsprodukt. Du kan bruge PPF, EPF, FD'er, investeringsforeninger osv. til at akkumulere korpus. Når du har akkumuleret midlerne, kan du bruge pengene, som du vil. Du kan endda købe en livrenteordning. Bemærk desuden, at det er en livrenteordning, der giver dig månedlig indkomst.
Men hvis du skal købe en pension, skal du sammenligne med andre pensionsprodukter såsom LIC Jeevan Nidhi og National Pension Scheme (NPS).
SBI Life Saral Pension på SBI Life Website