Fødslen af et barn bringer glæde ikke kun til forældrene, men også til forældrenes forældre, dvs. bedsteforældre. Det er ikke ualmindeligt at se bedsteforældre foretage en investering i deres børnebørns navn. De ønsker at bidrage til deres børnebørns fremtid.
I dette indlæg vil jeg vælge en sag, hvor en ældre borger hentede et investeringsprodukt og investerede ca. Rs 3,2 lacs over 6 år. Han endte med en fyrstelig sum på 11.678 Rs.
Chokeret? Nå, jeg finder ikke på tallene. Dette er en sand beretning.
Hvordan skete det?
Han investerede i øvrigt ikke i en øreaktie. Han købte blot en børneplan fra et forsikringsselskab.
Han købte (eller blev solgt) HDFC Life Young Star Policy for forsikringssum på Rs 2,5 lacs med en kvartalspræmie på Rs 12.500. Han betalte præmien på Rs 3,2 lacs på 6,25 år. Da policen blev lukket af forsikringsselskabet, fik han en fyrstelig sum på 11.678 Rs.
Jeg stødte på denne sag i en artikel i en gammel udgave af magasinet Money Life og har påberåbt mig de oplysninger, der blev delt i indlægget.
En livsforsikringsplan kan ikke være uden et element af livsforsikring. Og en ULIP er en livsforsikringsplan. Derfor skal du også afholde omkostningerne til livsforsikring (i form af dødelighedsgebyrer). Forresten, under en livsforsikringsplan betaler du kun dødelighedsafgifterne, da der ikke er nogen investeringsvinkel.
I enhver ULIP (unit-linked insurance plan) inddrives dødelighedsafgifterne ved at annullere enheder fra dine besiddelser (Wealth) for at inddrive gebyrerne. Og det påvirker dit afkast. Jo ældre du er, jo mere skal du betale for livsforsikringen. Sagt på en anden måde, jo ældre du er, jo større er antallet af enheder, der skal sælges for at inddrive dødelighedsafgifterne.
I ethvert investerings- og forsikringskombinationsprodukt som f.eks. en ULIP eller en begavelsesplan, vil din alder påvirke dit afkast.
Lad os se på årsagerne.
Læs :Hvordan påvirker forskellige gebyrer i ULIP'er dine afkast?
Helt klart, hvis dødelighedsafgifterne er højere, vil et større antal enheder skulle likvideres for at inddrive dødelighedsafgifterne. Og dødelighedsafgifterne vil stige, når du bliver ældre. Hvorfor? Sandsynligheden for, at en 65-årig dør inden for det næste 1 år, er meget højere end sandsynligheden for, at en 25-årig dør inden for det næste år.
En alvorlig sygdom kan øge dødeligheden yderligere .
I dette specifikke tilfælde havde forbrugeren en koronar hjertesygdom, hvilket resulterede i en fordobling af dødelighedsafgifterne. Årsagen er, at chancerne for forsikringstagerens død er større på grund af sygdommen.
Karakteren af børneordninger er sådan, at i tilfælde af forsikringstagerens død, betales de fremtidige præmier af forsikringsselskabet. Denne rytter er almindeligvis kendt som afkald på premium rytter. Ved at købe denne rytter sikrer du, at investeringerne for dit barns fremtid fortsætter i dit fravær. Ædel tanke i sig selv.
Men i dette konkrete tilfælde, da ansøgeren var en ældre borger, kom denne rytter til høje omkostninger. Grundlæggende vil det øge dødelighedsafgifterne endnu mere.
Dette er en gammel sag. Polisen blev solgt i 2006. På det tidspunkt var agentprovisionerne i ULIP'er meget høje. Det ville også have tæret sig ind i korpuset.
Med reviderede ULIP-retningslinjer er provisionerne blevet begrænset. Derfor er dette ikke længere et så stort problem. Da provisionerne er begrænset i ULIP'er, har bankerne og forsikringsagenterne undgået ULIP'er i disse dage og er begyndt at sælge traditionelle planer, fordi traditionelle planer stadig tilbyder høje provisioner.
Ud fra MoneyLife-artiklen gik 41.000 Rs ud af den årlige præmie på Rs 50.000 (Rs 12.500 X 4) til dødelighedsgebyrer (livsforsikringsdækning). Næsten intet tilbage til investeringer.
Og det var sådan en investering på Rs 3,2 lacs blev til Rs 11.678 på 6,25 år.
Skal læses:Hvilken er den bedste forsikringsordning for dig?
Dette er et klassisk tilfælde af fejlsalg.
Dette svarer til et tilfælde, hvor en investering på 50.000 Rs i en forsikringsplan fra SBI Life blev Rs 248 på fem år. Læs mere om sagen her.
Vidste agenten ikke, at dødelighedsafgifterne vil tære hårdt på afkast? Måske ikke. Uvidenhed er ikke uskyld, men vi skal udvide tvivlens fordel.
Vidste forsikringsselskabets underwriting-team ikke det? Det gjorde de sikkert. Underwriting-teamet kan ikke give fordel af tvivl. Selv hvis processen er automatiseret, bør sådanne forslag være røde flag.
Ingen brød sig om at fortælle den gamle mand, hvad han gik ind til . Hans investering var dødsdømt siden den dag, han købte planen. Det uheldige er, at forsikringsagenten og forsikringsselskabet ikke gjorde noget.
Hvis han vidste, at næsten 80 % af hans årlige investering vil gå til livsforsikring (som han måske ikke engang havde brug for), ville han så have købt planen? Jeg er helt sikker på, at han ville være blevet væk.
Jeg spekulerer bare på, om transaktionen fandt sted i en filial af HDFC Bank. Der er ingen sådan omtale i MoneyLife-artiklen. Derfor vil det være klogt at give HDFC Bank fordelen af tvivl. Bankfolkene har dog typisk ingen betænkeligheder ved at sælge de mest uhensigtsmæssige produkter til deres kunder.
For alt hvad du ved, kan herren være gået ind i bankfilialen bare for at åbne en FD eller en tilbagevendende indbetaling til sit barnebarn. Og banker lader dig ikke åbne FD så let i disse dage. Du kan læse om oplevelsen af en af mine klienter, da han gik ind i en bankfilial for at åbne en PPF-konto i dette indlæg.
Artiklen blev oprindeligt offentliggjort i august 2016.