Bevillingsplan, opsparingsplan, pensionsordning, investeringsplan, livrenteplan ... hvad end du vil kalde det, er formålet med disse planer at øge din rigdom. Nogle af dem kommer også med beskyttelsesværdi.
Disse planer er normalt opbygget på en kompliceret måde, og selvom fordelsillustrationen skal forklare fordelene klart, forstår investorer, der ønsker at købe disse planer, dem ofte ikke. De stoler på, at deres finansielle rådgiver forklarer fordelene for dem.
Da jeg er i den finansielle uddannelsesvirksomhed, kan jeg ikke understrege, hvor vigtig finansiel viden er. Uanset hvor meget du stoler på en finansiel rådgiver, skal du forstå produktet, før du forpligter dig til det.
Jeg er her ikke for at benægte eller støtte nogen plan. Jeg er her for at dele med dig, hvordan du kan fortolke begavelsesplaner. Det er især vigtigt at vide, hvordan man beregner det nøjagtige afkast fra en legatplan.
Inspirationen til at skrive denne artikel kom efter at have mødt adskillige kunder. De fleste af dem har en begavelsesplan. Men når jeg beregner afkastet af disse planer, giver mange af dem ikke særlig gode afkast.
Nogle af disse planers løbetidsværdi er endda lavere end den betalte præmie. Det betyder, at du vil få mindre tilbage end hvad du har betalt for gennem årene!
I denne artikel skal jegforklare, hvordan du læser og beregner det faktiske afkast for din legatplan .
Bevillingsordninger giver dig grundlæggende en løbetidsværdi tilbage ved slutningen af forsikringsperioden.
De fleste af planerne giver modenhedsværdi i garanteret og ikke-garanteret format.
Dette skyldes, at når du investerer i en legatordning, samles dine penge faktisk sammen med andre investorers penge i virksomhedens fond. Vi kan kalde det Deltagerfonden (Par Fund).
Det garanteret afkast er, hvad du vil få tilbage fra planen, uanset fondens resultater.
På den anden side ikke-garanteret værdi er afhængig af den deltagende fonds resultater.
Som vist i eksemplet ovenfor præsenteres ikke-garanteret afkast i to satser, 3,25 % og 4,75 %. Dette er standardpræsentation som reguleret af MAS.
Vær opmærksom på, at dette er IKKE begavelsen vender tilbage til dig!
Dette er afkastet af den deltagende fond før eventuelt fradrag i gebyrer.
For eksempel vist i planen ovenfor, skal pari-fonden generere 4,75 % om året hvert år for at give dig $20.953 ikke-garanteret værdi.
Nogle af bevillingsplanerne giver dig mulighed for at få nogle kontanter tilbage i løbet af forsikringsperioden.
For eksempel er der planer, der giver dig 5 % af forsikringssummen hvert år. Dette gør tingene komplicerede.
Jeg har kunder, der antog, at det garanterede afkast er mindst 5 % netto for planen, fordi de modtager 5 % hvert år.
Sandheden er, at de 5 % cash back faktisk kommer fra den betalte præmie.
Ved at vælge at modtage cashback-muligheden, vil udløbsværdien af din plan falde fordi en del af tilbagebetalingen uddeles i forskud fra udløbsværdien.
At købe en legatplan er en langsigtet forpligtelse, hvis du ønsker at få højere afkast fra planen, skal investeringsperioden være lang nok.
Jeg har hørt folk, der siger, at de ikke ønsker at låse deres penge på lang sigt, men de vil stadig gerne have et højt afkast på f.eks. 4 % om året.
Der er ingen sådan bevillingsplan under de nuværende markedsforhold. Hvis du ønsker et højt afkast fra en kortsigtet investering, skal du være villig til at tage højere risiko. Du kan vælge at investere i aktier eller obligationer. De giver dig højere afkast på kort sigt, men chancerne for at miste dine penge er også højere.
Volatiliteten på aktiemarkedet kan være op til 50 %, og volatiliteten for obligationer kan være 20 %. Med andre ord, hvis du ønsker at investere i aktier og obligationer, skal du være forberedt på at tabe op til 50 % og 20 % af din kapital, hvis markedet går imod dig.
Selvom bevillingsordninger typisk giver lavere afkast end aktier eller obligationer, giver de sikkerhed for afkast for investoren. I tilfælde af at aktie- eller obligationsmarkedet ikke klarer sig godt, vil de garanterede afkast give dig mulighed for at sove let om natten.
De fleste af bevillingsplanerne på markedet giver også beskyttelsesværdi. Beskyttelsesværdien er dog ikke gratis. Der er en beskyttelsesomkostning, du skal betale, og den kommer fra den præmie, du betaler.
Jo højere beskyttelsesværdien er, desto højere er omkostningerne ved beskyttelse og dermed lavere afkast for din bevillingsplan.
Jeg siger ikke, at du ikke skal have nogen plan, der giver høj beskyttelsesværdi, men snarere sikre, at den plan, du får, opfylder dit mål.
Så hvordan ved vi det faktiske afkast af en bevillingsplan?
Fordi der er mange strømme af pengestrømme over forskellige tidsperioder, når du investerer i en kapitalplan, kan vi ikke bare bruge den samlede løbetidsværdi divideret med den betalte præmie.
Den eneste måde at måle afkastet for en bevillingsplan på er ved at bruge Internal Rate of Return (IRR) .
Grundlæggende er konceptet med IRR at måle afkastet af dit pengestrømme på årsbasis. Det betyder, at IRR giver dig det sammensatte afkast for din investering.
Fordi der er så mange forskellige strukturer om legatplanen, er der ingen enkelt måde at beregne det faktiske afkast på. Selvom nogle planer på markedet nu giver IRR-afkastet, gør de fleste af dem ikke. Den bedste måde er at bede din finansielle rådgiver om at beregne IRR-afkastet for dig.
For at gøre tingene simple har jeg lavet en omfattende lommeregner der kan beregne afkastet af din legatplan. Du kan downloade min lommeregnerpakke nedenfor for at få det hele.
Denne lommeregner vil tage sig af forskellige typer scenarier og strukturer såsom cashback-muligheder, begrænset præmie, garanteret indkomst og garanteret løbetid med eller uden cash back.
Alt du behøver er at indtaste oplysningerne i de gule felter, og IRR-afkastet vil blive beregnet i grønt felt for dig.
Hvis du har brug for mere hjælp til at beregne dit faktiske afkast, kan du kontakte mig på 81015331 eller [email protected]
billede:sammenligningspolitik