Arbejdsgiverens sundhedsforsikring kan være et værdifuldt supplement til din personalegodelsespakke. I et forsøg på at reducere omkostningerne vælger flere virksomheder selvforsikringsordninger for at imødekomme medarbejdernes behov for sundhedsdækning. Også omtalt som en selvfinansieret plan, kan selvforsikring give arbejdsgivere pengebesparende fordele, mens de giver medarbejderne nem adgang til sundhedspleje. Hvis du er tilmeldt en selvforsikringsplan på arbejdet, eller hvis du er en virksomhedsejer, der overvejer en selvfinansieret plan, er det vigtigt at forstå, hvordan de fungerer.
En finansiel rådgiver kan give dig ekspertrådgivning om, hvorvidt det giver mening at forfølge selvforsikring.
En selvforsikret eller selvfinansieret plan gør det muligt for arbejdsgivere at påtage sig de fleste eller alle omkostningerne til krav om sundhedsforsikringsydelser. Arbejdsgiveren opkræver præmier til dækning fra medarbejdere, der er tilmeldt ordningen. Når en medarbejder indgiver et krav for sig selv eller en dækket forsørgerpligt, betaler arbejdsgiveren kravet i forsikringsselskabets sted.
Selvforsikringsordninger kan være selvadministreret, hvilket betyder, at arbejdsgiveren påtager sig alt ansvar for at tilmelde medarbejdere i planen og behandle krav. Virksomheder kan også outsource planadministration til tredjeparter mod et gebyr.
Selvforsikrede planer er en direkte kontrast til traditionelle fuldt forsikrede planer. Med en fuldt forsikret plan betaler arbejdsgiverne en præmie på månedlig basis til et forsikringsselskab. Disse præmier kan lægges sammen med præmier fra andre arbejdsgivere. Denne pulje af midler bruges derefter til at betale ydelseskrav fra ansatte, efterhånden som de indgives.
Hvis en medarbejder bliver syg eller såret, har brug for at udfylde en recept eller har brug for en anden form for medicinsk behandling, kan de besøge en læge, et hospital eller en anden sundhedsudbyder, der er en del af deres forsikringsplans netværk. Medarbejderen kan have en egenbetaling, der er påkrævet på det tidspunkt, hvor de modtager behandling. De kan også have en selvrisiko, der skal betales, eller en coinsurance at betale.
I mellemtiden indgiver sundhedsudbyderen et krav til forsikringsselskabet for leverede tjenester. Forsikringsselskabet behandler skaden og betaler det dækkede beløb. Arbejdsgiveren modtager intet, da de ikke var ansvarlige for behandlingen af kravene og ikke betalte noget til dem. Medarbejderen kan modtage en regning på et eventuelt resterende beløb, der ikke er dækket af deres forsikring. De ville være ansvarlige for at betale dette beløb ud af lommen.
I en selvforsikringsplan øremærker arbejdsgiveren et vist beløb hver, der skal afsættes hver måned til medarbejdernes sundhedsbehov. Disse penge opbevares typisk i tillid. Medarbejdere kan besøge læger, apoteker, hospitaler og andre sundhedsudbydere, der er inkluderet i deres plans netværk. Disse sundhedsudbydere indgiver krav til planen, men det er arbejdsgiveren, ikke forsikringsselskabet, der udbetaler kravet.
Forsikringsselskabet kan administrere betalinger på vegne af arbejdsgiveren. Men forsikringsselskabet betaler ikke selv noget til erstatningskrav. Eventuelle penge, der er tilbage i trustfonden ved årets udgang, fordeles mellem forsikringsselskabet og arbejdsgiveren i henhold til en tidsplan, der er fastsat i vilkårene for planen. Forsikringen kan opkræve et gebyr for at levere administrative ydelser.
Selvfinansierede forsikringsordninger kan være attraktive for arbejdsgivere af en række årsager. For det første er de ikke underlagt så mange regulatoriske krav som fuldt finansierede planer. Alene det kan være en grund til at overveje en selvforsikret plan for arbejdsgivere, der ønsker at spare tid og hovedpine, når de etablerer forsikringsdækning for medarbejdere.
Selvforsikringsordninger er også fleksible, idet arbejdsgivere kan samarbejde med forsikringsselskabet for at beslutte, hvilken type dækning og fordele, der skal tilbydes. Det kan være lettere at skræddersy en selvforsikret plan i forhold til en fuldt finansieret plan, som normalt er one-size-fits-all. Så en selvfinansieret plan giver arbejdsgiverne mulighed for at sætte medarbejdernes behov først.
Selvfinansierede planer kan spare arbejdsgivere penge, fordi de ikke er underlagt de samme skatter og gebyrer som fuldt forsikrede planer. Arbejdsgiveren skal kun betale krav, efterhånden som de indgives, i stedet for at betale en løbende præmie til forsikringsselskabet for dækning, der måske eller ikke kan bruges. Og hvis der er penge tilbage i puljen i slutningen af året, kan arbejdsgiveren få noget af dem tilbage.
Arbejdsgivere kan også indbygge stop-loss-beskyttelse i en selvfinansieret forsikringsplan. Stop-loss beskyttelse sætter et loft over dollarbeløbet for krav, som arbejdsgivere er ansvarlige for at betale. Der kan være stop-loss grænser på plads for den samlede plan og også for individuelle medarbejdere. Dette beskytter arbejdsgiveren mod store individuelle krav, som kan dræne akkumulerede midler.
Selvforsikring kan være en fordel for medarbejderne, hvis planen er egnet til at opfylde deres behov. Disse planer fungerer i det væsentlige på samme måde som fuldt finansierede planer med hensyn til din evne til at se læger og andre sundhedsudbydere. Det, der er anderledes, er niveauet af dækning, der er inkluderet i planen, og hvordan dine krav udbetales.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en mere omfattende selvforsikringsplan, kan det hjælpe med at minimere dine egne omkostninger til pleje. Du betaler muligvis mindre for co-pays, co-assurance eller selvrisiko. På den anden side, hvis en arbejdsgiver vælger en meget grundlæggende selvfinansieret plan, kan du komme til at betale mere for pleje, især hvis du har en tilstand, der kræver løbende lægehjælp.
Gennemgang af vilkårene for din dækning og fordele kan hjælpe med at forstå, hvad der er dækket, og hvad der ikke er, hvilke læger eller sundhedsudbydere du kan besøge, og hvor meget du kan betale for pleje. Overvej også, hvor sandsynligt det er, at du skal besøge lægen for at vurdere, hvad du vil betale i selvrisiko, co-pays eller co-assurance på årsbasis.
Selvfinansierede forsikringsordninger er typisk bedre egnet til større virksomheder, der har stabilt cash flow og har råd til at betale penge månedligt til en skadesfond. Hvis du ikke er sikker på, hvilken type forsikring din arbejdsgiver tilbyder, kan en snak med din ydelseskoordinator kaste lys over dine dækningsdetaljer. Og hvis du er en virksomhedsejer, der overvejer en selvforsikringsplan, kan det hjælpe at tale med en forsikringsagent eller mægler for at afveje fordele og ulemper.
Fotokredit:©iStock.com/CentralITAlliance, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/SDI Productions