Livsforsikring kan give en vis økonomisk beskyttelse mod det værst tænkelige scenarie. Hele livsforsikringer og indekseret universel livsforsikring (IUL) er to typer permanente forsikringer, du kan overveje, hvis du er interesseret i livstidsdækning. Selvom begge forsikringer kan tilbyde muligheden for at akkumulere kontantværdi, mens de efterlader en dødsfaldsydelse til dine kære, er de ikke helt ens. At forstå forskellene mellem IUL vs. hel livsforsikring kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken der kan være den rigtige for dig.
En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sortere igennem alle de beslutninger, der indgår i en vellykket finansiel planlægning, ikke blot med at beslutte, hvilken type forsikring der er passende.
Hele livsforsikringer er en form for permanent livsforsikring. Når du køber en hel livsforsikring, er du livstidsdækket, så længe dine præmier er betalt. Dette er forskelligt fra livsforsikring, som kun dækker dig i en bestemt periode, f.eks. 20 eller 30 år.
Med en hel livsforsikring har du en garanteret dødsfaldsydelse, der udbetales til dine begunstigede, når du går bort. Præmierne forbliver normalt på niveau, selvom du bliver ældre, og policen akkumulerer kontantværdi over tid.
Du kan låne mod den kontante værdi, hvis det er nødvendigt, eller bruge det til at dække præmierne for din politik. Eventuelle udestående lån, der er tilbage, når du dør, fratrækkes dødsfaldsydelsen, der udbetales til forsikringsmodtagerne.
Indekseret universel livsforsikring er også permanent livsforsikringsdækning. I lighed med hele livsforsikringer kan IUL-forsikringer akkumulere kontantværdi over tid. Du kan optage lån mod kontantværdien eller lade det blive i politikken for at vokse.
Den største forskel mellem hele livet og IUL er, hvordan kontantværdi akkumuleres. Med en hel livsforsikring garanteres kontantværdien af forsikringsselskabet. Hvis du bruger livsforsikring som en investering, betyder det, at afkastet på din police er ret forudsigelig.
Det indekserede universelle liv fungerer på den anden side anderledes. Afkastningsgraden og den hastighed, hvormed kontantværdien akkumuleres i politikken, er baseret på resultatet af et underliggende aktiemarkedsindeks. Aktiemarkedsindekser sporer en bestemt sektor eller segment af markedet. Så for eksempel kan din IUL-politik spore bevægelserne i S&P 500 Composite Price Index eller Nasdaq.
Selvom afkastpotentialet for en indekseret universel livsforsikring kan være højere end en hel livsforsikring, er afkastet ikke ubegrænset. Forsikringsselskaber kan pålægge et loft eller et loft over dit afkast hvert år. For eksempel kan din politik have et loft på 3 % eller 4 % årligt. Forsikringsselskabet kan også tilbyde et garanteret minimumsafkast.
Indekseret universel livsforsikring og hel livsforsikring kan begge hjælpe dig med at akkumulere kontantværdi, mens du beholder en dødsfaldsydelse. Men den ene kan passe dig bedre end en anden, afhængigt af dine økonomiske behov og mål. Det er her, det hjælper at forstå, hvad hver enkelt er designet til at gøre. For eksempel kan du vælge en hel livsforsikring, hvis:
Hele livsforsikringer er dyrere end livsforsikring, men den kan være billigere end indekseret universel livsforsikring. Garanteret afkast gør det også til den mindre risikable mulighed af de to, hvilket kan appellere til dig, hvis du leder efter en mere konservativ tilføjelse til din økonomiske plan.
På den anden side er der nogle fordele ved at vælge en IUL-politik over hele livet. For eksempel kan du overveje en indekseret universel livsforsikring, hvis:
Indekseret universel livsforsikring indebærer mere risiko, da dit afkast afhænger af, hvor godt forsikringens underliggende indeks klarer sig. Det er muligt, at du endda kan tabe penge, men disse tab kan være begrænset, hvis dit forsikringsselskab tilbyder en garanteret minimumsrente.
Du har også mere spillerum med IUL-forsikringspræmier sammenlignet med hele livsforsikringspræmier. For eksempel kan du muligvis justere dit præmiebeløb eller midlertidigt suspendere præmiebetalinger og tillade dem at blive dækket af policens kontantværdi.
Med begge typer forsikringer kan kontantværdien vokse på skatteudskudt basis. Du ville ikke skylde kapitalgevinstskat af indtjening, medmindre du skulle afgive policen. Og eventuelle dødsfaldsydelser videregivet til dine forsikringsmodtagere ville være skattefrie.
Livsforsikring er noget de fleste skal have, og der er flere spørgsmål at overveje, når de skal vælge en police. Spørg dig selv specifikt:
Disse spørgsmål kan hjælpe dig med at afgøre, om livstidsforsikring eller en permanent livsforsikring passer bedst. Og hvis du vælger en permanent livsforsikring, kan de også hjælpe dig med at vælge mellem IUL vs. hel livsforsikring.
Glem ikke, at der også er en tredje permanent livsforsikringsmulighed tilgængelig:variabel universel livsforsikring. Med variabel universel livsforsikring investerer du kontantværdidelen af policen direkte i investeringsforeninger eller andre værdipapirer i stedet for at spore et aktiemarkedsindeks. Denne type politik kan tilbyde det højeste afkastpotentiale, men det kan også indebære den største risiko.
At tale med en forsikringsagent eller mægler kan hjælpe dig med at beslutte, om IUL vs. hel livsforsikring eller en anden type livsforsikring giver mest mening. Du vil måske også tale med din finansielle rådgiver om, hvordan du bruger livsforsikring effektivt, når du laver din ejendomsordning.
Indekseret universel livsforsikring kombinerer i det væsentlige et investeringsværktøj med en livsforsikring. Du vil måske finde det attraktivt, hvis du har opbrugt dine 401(k)-bidrag eller IRA-bidrag for året, men stadig har penge at investere. På den anden side kan du hælde til en hel livsforsikring, hvis du ønsker en garanteret dødsfaldsydelse med livstidsdækning.
Fotokredit:©iStock.com/AleksandarGeorgiev, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491