Underwriting er en almindelig praksis, der bruges i kommercielle, forsikrings- og investeringsbanker. En underwriter arbejder for realkredit-, låne-, forsikrings- eller investeringsselskaber. Under tegningsprocessen gør de alt fra at vurdere dit helbred til at vurdere din økonomiske status. Baseret på deres resultater hjælper forsikringsgivere virksomheder med at bestemme, om de skal påtage sig en ansøgers kontrakt eller ej, baseret på deres tilknyttede risikoniveau.
Hvis du overvejer en ny livsforsikring, eller du er interesseret i at købe en bolig, kan det være en god idé at rådføre dig med en finansiel rådgiver.
En underwriter er medlem af en finansiel organisation. De arbejder for realkredit-, forsikrings-, låne- eller investeringsselskaber. De vurderer, vurderer og påtager sig risikoen for en anden part mod et gebyr. Ofte vil du se dette gebyr i form af en kommission, præmie, spread eller renter. I hvert fald, hvis du arbejder med en forsikringsgiver, søger du højst sandsynligt godkendelse til et stort køb eller forsikringsdækning.
Hver branche har deres egne underwriters, og disse personer skal forstå forviklingerne i deres specifikke felt. De bruger deres viden og ekspertise til bedst muligt at vurdere en ansøgers risiko. Underwriters afgør, om det at give et lån eller udstede en forsikring vil virke til fordel for deres virksomhed. Men hvis kontrakten viser sig at være for risikabel, er forsikringsgiveren ansvarlig for tabet.
De fleste underwriters har en bachelorgrad og har gennemført et uddannelsesprogram. Typisk har de en akademisk hovedfag inden for deres specialiseringsbranche. Fælles hovedfag omfatter finans, erhvervsliv og økonomi.
Ved at bruge den viden, de har inden for deres felt, beslutter forsikringsgivere, om en kontrakt er risikoen værd. For eksempel vurderer forsikringsgivere, der arbejder med sygeforsikringsselskaber, sundhedsrisikoen for ansøgere.
Underwriteren vil gennemgå ansøgerens oplysninger, herunder alder, nuværende helbredstilstand og tidligere medicinsk og familiehistorie. Ved at bruge disse oplysninger og andre faktorer vil en forsikringsgiver indtaste dataene i forsikringssoftware. Softwaren bestemmer præmiebeløbet og vilkårene, de skal gælde for policen. Denne vurdering afgør også, om politikken er for risikabel til at komme videre.
De oplysninger, der gives til forskellige forsikringsgivere, er underlagt den konkrete sag. For eksempel vil en forsikringsgiver for et sygeforsikringsselskab gennemgå medicinske detaljer, mens en låneforsikringsgiver vil vurdere faktorer som kredithistorie.
En underwriters job er komplekst. De skal bestemme et acceptabelt risikoniveau, og hvad der er berettiget til godkendelse baseret på deres risikovurdering. Når de vurderer komplicerede situationer, kan det være nødvendigt at foretage research og tilegne sig et stort antal detaljer.
Forsikringsforsikringsselskaber vurderer risikoen ved at forsikre et hjem, bil eller chauffør. De vurderer også personer, der ansøger om livsforsikringer. Forsikringsforsikringsgivere afgør, om kontrakten er rentabel for forsikringsselskabet. De overvejer, om ansøgeren opfylder visse kriterier for at kvalificere sig til en forsikring. Derfra fastlægger de, hvilken type politik en ansøger er berettiget til. Til sidst giver de en oversigt over, hvad policen dækker for ansøgerens unikke forhold.
Forsikringsforsikringsselskaber er forsikringsprofessionelle. De forstår forsikringsrisici, og hvordan man undgår dem. De bruger deres risikovurdering til at beslutte, om de vil forsikre nogen, og på hvilke vilkår de vil levere en police.
I sager uden særlige forhold sker underwriting gennem et automatiseret system. Underwriting-programmering ligner et tilbudssystem. Det er i stand til at afgøre, om en ansøger opfylder forsikringsselskabets specifikke krav til dækning.
Realkreditinstitutter er nogle af de mest brugte forsikringsgivere i lånebranchen. Selvom en ny boligejer har en god indkomst og god kreditscore, er det stadig en risikabel bestræbelse at købe et hjem. Et realkreditinstitut skal lave en grundig risikovurdering. Når en vurdering er foretaget, kan forsikringsgiveren bekræfte, om lånet er et overskueligt foretagende for ansøgeren.
Underwriters kan i hvert fald gennemgå interne oplysninger, såsom antallet af realkreditlån, virksomheden har givet. De gennemgår også en ansøgers kreditscore og historie, bevis for stabil indkomst, gæld i forhold til indkomst, overordnede opsparinger og andre vigtige faktorer, der bestemmer deres risiko.
Derudover vil forsikringsgiveren vurdere funktioner i og uden for pantansøgerens kontrol, såsom værdien og typen af ejendom. Dette hjælper med at afgøre, om vilkårene for realkreditlån er rimelige for alle parter.
Hvis en forsikringsgiver nægter pantet, kan ansøgeren klage over afgørelsen. Processen kan dog være langvarig og kræver ofte en stor mængde beviser for at blive omstødt.
I lighed med pantesikrere vurderer lånegarantier risikoen ved at låne en ansøger et lån såsom et autolån. Målet er at afgøre, om lånet er sikkert for alle parter. Store banker bruger ofte en kombination af forsikringsgivere og forsikringssoftware til at bestemme risikoen ved at låne penge ud til en ansøger. At bruge kombinationen af software og en forsikringsgiver er en almindelig praksis blandt store og små banker.
I nogle tilfælde kan forsikringsgivere være nødt til at hjælpe finansielle institutioner med at tegne virksomhedslån. Afhængigt af virksomhedens størrelse kan en forsikringsgiver være nødt til at arbejde med flere banker.
En værdipapirgaranti er en anden type forsikringsgiver. Værdipapirforetagender arbejder ofte med børsintroduktioner (IPO'er). De vurderer investeringens risiko for at bestemme en passende pris for en børsnotering. Typisk er en værdipapirgarant en ansat i investeringsbanken eller en anden specialist.
En af de største risici forbundet med værdipapirgaranti er salgsperioden. For eksempel, hvis et værdipapir ikke sælges til den vejledende pris, er investeringsbanken ansvarlig for forskellen.
Når det kommer til finansielle produkter, der kræver tilsyn fra en forsikringsgiver, er der normalt også en agent eller mægler. Det er typisk dem, du som kunde rent faktisk vil tale med. Grundlæggende er en agent eller mægler simpelthen en sælger, der sælger dig produktet. De kan også være ansvarlige for at videresende forsikringsgiverens endelige beslutning om din situation til dig.
På den anden side har underwriteren langt mere beslutningskraft. Det skyldes, som vi siger ovenfor, at deres evaluering af din ansøgning og økonomiske situation i sidste ende afgør, om du modtager godkendelse eller ej.
I mange tilfælde vil den mægler eller agent, du har med at gøre, have en grundlæggende forståelse af, hvad virksomhedens forsikringspolitikker er. Under dine samtaler med dem, kan de give dig et indblik i, hvad dit sandsynlige resultat vil være. Selvom dette uden tvivl er værdifuldt, har forsikringsgiveren igen det sidste ord.
Underwriters spiller en afgørende rolle på tværs af mange økonomiske situationer. Processen med underwriting har også flere kompleksiteter, som alle er baseret på, hvor godt de specifikke detaljer i din økonomi stemmer overens med virksomhedens respektive politikker. Vær ikke bange for at stille spørgsmål om tegningsprocessen under dine samtaler med din mægler, agent eller virksomheden generelt. Jo mere du forstår om hele processen, jo bedre vil du have det i sidste ende.
Fotokredit:©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/monkeybusinessimages