Din arbejdsgiver kan tilbyde en sundhedsopsparingskonto (HSA) som en måde at holde lægeudgifterne nede. Arbejdsgivere subsidierer generelt størstedelen af omkostningerne, så den præmie, du betaler via lønfradrag, er ikke engang tæt på det fulde beløb. Mens HSA'er er attraktive med hensyn til omkostninger og med hensyn til skatter, er de måske ikke for alle. Her er, hvad du behøver at vide om HSA'er, så du kan beslutte, om de er rigtige for dig. Overvej også at arbejde med en finansiel rådgiver for at finde alle mulige måder at reducere dine sundhedsudgifter på.
3 tips til at reducere din skatteregning
HSA'er er steget i popularitet i løbet af de sidste par år, fordi de i kombination med høje fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er) kan reducere den månedlige præmie, du og din arbejdsgiver betaler, markant. En højere selvrisiko betyder lavere præmier, og det kan betyde store besparelser for dig og din arbejdsgiver. Løn og sundhedspleje er generelt de to største udgifter for en virksomhed.
Den grundlæggende forudsætning bag HDHP/HSA-kombinationen er ret enkel:du dækker de (relativt) små ting, som når du bliver syg og har brug for antibiotika, og forsikringen dækker de store ting som brækkede knogler, efter du har opfyldt din selvrisiko.
På denne måde forsikrer du dig mod ting, der sandsynligvis ikke vil ske, mens du betaler ud af lommen for mindre medicinske problemer uden at involvere en tredjepart som et forsikringsselskab.
Ikke alle har hørt om HSA'er, men et stort antal arbejdsgivere tilbyder dem, fordi de kan spare alle en masse penge. De fleste arbejdsgivere tilbyder endda et HSA-bidrag på dine vegne ud over reducerede præmier for at tilskynde medarbejderne til at skifte.
Hvis du har stået over for beslutningen om at vælge en HSA/HDHP-kombination, har du muligvis nogle spørgsmål. HSA'er er mere risikable end traditionelle planer, men de er også meget billigere. Så hvordan ved du, om HSA-muligheden er den rigtige for dig? Til en vis grad afhænger det af, hvor tilbøjelig du er til at blive syg eller har brug for lægehjælp.
Hvis du aldrig – eller sjældent – har brug for at gå til lægen, så kan du tage dit arbejdsgiverbidrag og den månedlige præmieopsparing og tilføje det direkte på din HSA-konto hvert år.
Efter nogle år kan du potentielt få bygget et stort redeæg op, som er skattefrit, når det bruges til lægeudgifter. Den anden attraktive egenskab ved HSA'er er, at pengene bliver hos dig (ikke din arbejdsgiver), og du kan bruge dem på ethvert tidspunkt i dit liv. Så selvom du er modellen for perfekt sundhed lige nu, kan du investere disse penge i 30-40 år og bruge dem, når du er pensioneret. Penge i din HSA kan endda anvendes til selvrisiko, medforsikring og copays, hvis du beslutter dig for at skifte tilbage til en traditionel plan i fremtiden.
Mange mennesker er bange for at skifte til HSA'er på grund af frygten for at blive syg og skulle betale den store selvrisiko. Men det er vigtigt at overveje præmieopsparingen og arbejdsgiverbidraget (hvis relevant). Dine månedlige besparelser er generelt ret betydelige, når du skifter fra en traditionel PPO/HMO-plan til en HSA/HDHP-kombination, så du kan tilføje den besparelse til din HSA hvert år. Derudover kan du bidrage med penge til din HSA, så hvis der er et hul, kan du betale for det med skattefrie kroner.
I sidste ende har HSA'er bestemt større risiko, men der kan være en stor potentiel opside. HSA'er er den eneste pensionskonto, der er tredobbelt skattefri:de penge, du sætter ind, er skattefrie, de penge, du tager ud, er skattefrie, og investeringsgevinsten er skattefri.
Du kan beregne din årlige opsparing ved at vælge HSA (bare sammenlægge arbejdsgiverbidraget og præmiebesparelser) og sammenligne det med HDHP-fradraget. På den måde ved du, hvad dit breakeven-punkt er. Eller med andre ord, hvor længe skal du gå uden nogen større lægebehandling, før HSA/HDHP-kombinationen sparer dig penge.
HSA'er giver måske ikke mening, hvis du har en form for kronisk medicinsk tilstand. I så fald er du sandsynligvis bedre tjent med traditionelle sundhedsplaner. HSA'er er måske heller ikke en god idé, hvis du ved, at du vil få brug for dyr lægebehandling i den nærmeste fremtid.
Når du har en kopi, ved du, hvor meget det vil koste at besøge lægen, men det kan være svært at finde ud af omkostningerne ved lægebehandling, når du selv betaler. Ønsket om at beholde penge i en HSA kan også forhindre nogle mennesker i at søge lægebehandling eller akutafdeling, når de virkelig har brug for det. Plus, hvis du tager penge ud af din HSA til ikke-medicinske udgifter, skal du betale skat af det.
Før du skifter, skal du sørge for at se på, hvor meget du har brugt på sundhedspleje i løbet af de sidste par år for at se, om en HSA giver mening for dig. Det kan være, at en traditionel sundhedspolitik er det bedste valg. Eller det kan være, at en sundhedsrefusionskonto (HRA) giver mere mening, især da du kan parre den med en HSA eller en HDHP. Kun en omhyggelig vurdering af dine seneste lægeudgifter og din nuværende helbredstilstand kan give dig den indsigt, du behøver for at træffe et godt valg.
Fotokredit:Flickr; ©iStock.com/Nastassia Samal