Vil du spare penge på sygesikringen? Du er ikke alene.
For de fleste af os ser sundhedsudgifterne ud til at stige hvert år, og det føles mere og mere uden for rækkevidde at spare penge på sygeforsikringen. Den typiske amerikanske familie betalte mere end $5.500 i sygeforsikringspræmier for deres arbejdsgiversponserede sundhedsdækning i 2020. 1 Det inkluderer ikke egne omkostninger.
De samlede medicinske omkostninger – inklusive præmier, egne omkostninger og føderale og statslige skatter til sundhedsprogrammer – kommer til i alt 12.500 USD for den typiske amerikanske familie med en husstandsindkomst på 100.000 USD og en gennemsnitlig arbejdsgiver-sponsoreret plan. 2
Men hvis du tror, at de høje omkostninger ved sygeforsikring giver dig en undskyldning for ikke at have den, så tro om igen! Ifølge en nylig undersøgelse kan mere end halvdelen af alle konkurser (58 %) bindes tilbage til lægeudgifter, og anslået 530.000 familier i Amerika indgiver en ansøgning om konkurs hvert år på grund af lægeregninger og helbredsproblemer. 3
Hvis du ikke har den rigtige sundhedsforsikring på plads for dig og din familie, kan du risikere en økonomisk katastrofe. Og når du står over for en medicinsk krise, sidste ting, du vil bekymre dig om, er, hvordan du vil betale for det.
At have en sygeforsikring kan være en ikke-forhandlingspligtig, men der er proaktive skridt, du kan tage for at spare penge.
Her er de bedste måder at spare penge på sygeforsikring:
1. Tjek dine muligheder på arbejdet.
2. Ved, hvordan forskellige planer fungerer.
3. Udnyt en Health Savings Account (HSA).
4. Bliv i netværket, når du kan.
5. Arbejd med en sundhedsforsikringsproff.
Før vi graver i de specifikke måder, du kan spare penge på, lad os starte med at definere dine sundhedsforsikringsomkostninger.
Først og fremmest, lad os tale om de forskellige måder, du kan støde på udgifter til sundhedspleje. Selvfølgelig betaler du din sygeforsikringspræmie hver måned, men der er mere i det end det. Du skylder også penge selv for bestemte former for pleje.
Det kan være forvirrende at forstå, hvordan din sundhedsforsikring fungerer, så lad os grave ind.
En sygeforsikringspræmie er det beløb, du betaler hver måned for din sundhedsforsikring. 4 Dette kan være den sundhedsudgift, du er mest bekendt med, fordi du betaler den hver måned, uanset om du har haft sundhedsrelaterede tjenester i den periode eller ej.
Hvor meget er den gennemsnitlige sygeforsikringspræmie? Den gennemsnitlige familie med en arbejdsgiver-sponsoreret plan betaler omkring 465 USD om måneden i præmier, men det beløb varierer afhængigt af din specifikke sundhedsplan. 5
En co-pay er en fast takst, du betaler for specifikke sundhedsydelser. 6 Hvis du går til din primære læge og har en egenbetaling på 45 USD, skylder du 45 USD på tidspunktet for dit besøg. Det er bedst at lave din research på forhånd, så du ved præcis, hvad du kan forvente.
Hver sygesikringsplan kan være forskellig, når det kommer til co-pays. Afhængigt af detaljerne i din plan kan din egenbetaling gælde for lægebesøg, klinikker, skadestuer eller recepter.
En sygeforsikrings fradragsberettigelse er det beløb, du forventes at betale om året for sundhedsydelser, før din forsikringsplan begynder at dække en stor del af dine udgifter. 7 Som et eksempel:Hvis din selvrisiko er 1.500 USD, er du ansvarlig for at betale for de første 1.500 USD af de samlede omkostninger.
Husk, at der er nogle sundhedsydelser, der vil være dækket af din forsikring, selvom du ikke har ramt din selvrisiko. Og i de fleste planer tæller en co-pay ikke med i din selvrisiko. Detaljerne kan variere afhængigt af din sygesikringsplan, så derfor er det vigtigt at forstå præcis, hvad det tilbyder.
Når du har ramt din selvrisiko, vil din sygeforsikring muligvis ikke opkræve 100 % af de resterende omkostninger. I stedet kan du være ansvarlig for en procentdel af omkostningerne, indtil din forsikring stiger 100 %. Den procentdel af sundhedsydelser, du er ansvarlig for at betale, kaldes coinsurance. 8
Forestil dig, at din coinsurance er 15%. Det betyder, at du er ansvarlig for 15 % af omkostningerne efter din selvrisiko. Dit forsikringsselskab dækker de resterende 85 %. For eksempel:Hvis du har nået din selvrisiko, og du har et sundhedsgebyr på 200 USD, skylder du 30 USD.
Et egenkapitalmaksimum er det meste, du skal bruge på sundhedsydelser på et år, før din forsikringsplan dækker 100 % af de resterende omkostninger. Som et eksempel er 2020 out-of-pocket-grænsen for en individuel plan med Health Insurance Marketplace $8.150 og $16.300 for en familieplan. 9
Hvordan bryder alt det sammen? Lad os se. Amy, en 28-årig single professionel, elsker at spille tennis, når hun ikke arbejder. Det hele er sjovt og sjovt, indtil hun skader sit knæ og sender hende på skadestuen. Hun har en selvrisiko på 2.000 USD med 30 % medforsikring og et maksimum på 8.150 USD. Da hun skulle opereres, er hendes lægeudgifter samlet til $30.000.
Hvad skal Amy forvente at betale? Lad os se nærmere.
Først betaler hun de 2.000 USD, der skal til for at opfylde sin selvrisiko.
Hendes 30 % medforsikring betyder, at hun for resten af omkostningerne (28.000 USD) skylder yderligere 8.400 USD. Det bringer hendes samlede omkostninger op på $10.400.
Men fordi Amys maksimale egenbetaling er $8.150 (det inkluderer hendes selvrisiko og hendes andel af coinsurance), vil hun kun være ansvarlig for dette beløb. Hendes forsikringsselskab dækker 100 % af resten.
Selv med hendes sygeforsikring koster den tur på skadestuen stadig Amy en pæn krone. Derfor er hun glad for, at hun havde kontanter ved hånden til at dække omkostningerne uden at gå i gæld. Et par måneder og flere fysioterapisessioner senere er hun tilbage på tennisbanen med en fuldstændig genopfyldt nødfond!
På dette tidspunkt tænker du måske, Det lyder som mange måder at bruge penge på sygeforsikring! Hvordan kan jeg spare penge? Godt spørgsmål. Heldigt for dig, vi har nogle svar. Disse fem enkle tips kan hjælpe dig med at holde dine sundhedsudgifter nede.
Dit første tip til at spare penge på forsikring er faktisk at kende dine muligheder, og de vil variere afhængigt af, om din arbejdsplads tilbyder sundhedsforsikringsfordele, eller om du udforsker individuelle planer. Lad os starte der.
Hvis din arbejdsplads tilbyder sundhedsforsikringsydelser, er det det første sted, du skal kigge efter. I 2019 dækkede arbejdsgiverbaseret forsikring 55,4 % af befolkningen i USA, så det er langt det mest almindelige scenario. 10 Din arbejdsgiverbetalte gruppeplan kan have mere begrænsede muligheder - normalt et par forskellige planmuligheder inden for det samme sundhedsselskab. Men din arbejdsgiver deler også udgifterne til præmier med dig, hvilket hjælper dig med at spare penge.
Fordele ved arbejdsgiverbetalte gruppeplaner:
Din arbejdsgiver deler prisen på præmier med dig.
Dine præmiebidrag kan ske før skat (samt bidrag fra din arbejdsgiver). Det betyder skattebesparelser for dig i april.
Din arbejdsgiver vælger sygeforsikringsselskabet og planløsninger.
Hvis din arbejdsplads ikke tilbyder sygeforsikringsydelser, eller hvis du er selvstændig, gør partnerskab med en sygeforsikringsproff det nemmere at kende dine muligheder. Og bare fordi du ikke har en sundhedsforsikring gennem en arbejdsgiver, betyder det ikke, at du skal bruge en arm og et ben på forsikringsomkostninger. En professionel kan hjælpe dig med at vælge den rigtige plan, der passer til dine behov og dit budget.
Fordele ved individuelle planer:
Du kan vælge det forsikringsselskab og den plan, der passer bedst til dig.
Du kan skifte job uden at miste din forsikringsdækning.
Du kan vælge en plan, der giver dig mulighed for at se de læger, du ønsker.
Der er to forskellige måder at kategorisere muligheder for sygesikringsplaner på. Du har måske hørt om dem før, men det kan være komplekst at vide, hvordan de påvirker dine sundhedsforsikringsomkostninger.
Lad os starte med at tale om de sundhedsforsikringsmuligheder, du finder på din arbejdsplads.
For det første er der tre hovednetværkstyper, også kendt som administrerede plejeplaner:foretrukne udbyderorganisationer (PPO'er) ) , sundhedsvedligeholdelsesorganisationer (HMO'er) og point-of-service (POS) planer . Hvad betyder alt det? Kort sagt betyder det, at hver af disse typer bruger et specifikt netværk af udbydere. Disse udbydere accepterer en lavere serviceomkostning til gengæld for at have adgang til netværksplanens medlemmer.
Og så er der h høj d educible h ealth plans (HDHP'er) der kommer med en Health Savings Account (HSA).
Så hvad giver hver plan præcist, og hvordan holder de sig i forhold til pris og dækning? Her er de, rangeret fra billigste til dyreste:
Høje fradragsberettigede planer tilbyder lavere månedlige præmier, hvilket hjælper dig med at spare penge på lang sigt. Hvad er ulempen? Med en HDHP vil du have en højere selvrisiko, og ting som tandlægemidler, syn og receptpligtig medicin er muligvis ikke fuldt dækket. Den gode nyhed er, at der stadig er mange måder at spare penge på med en HDHP, herunder muligheden for at drage fordel af skattefri besparelser til sundhedsudgifter ved at bruge en Health Savings Account (HSA) – mere om dem på et øjeblik.
Gennemsnitlig årlig præmie for enkeltdækning: 6.890 USD
Gennemsnitlig årlig præmie for familiedækning: 20.359 USD 12
Gennemsnitlig årlig præmie for enkeltdækning: 7.284 USD
Gennemsnitlig årlig præmie for familiedækning: 20.809 USD 13
Gennemsnitlig årlig præmie for enkeltdækning: 7.485 USD
Gennemsnitlig årlig præmie for familiedækning: 20.472 USD 14
Gennemsnitlig årlig præmie for enkeltdækning: 7.880 USD
Gennemsnitlig årlig præmie for familiedækning: 22.248 USD 15
Vi ved, at bare at kigge på prisen på disse planer kan få dit blodtryk til at stige, selv når du deler dem op i mere overskuelige månedlige bidder. Men husk, at du deler disse præmier med din arbejdsgiver, og det er sandsynligt, at de betaler det meste af regningen! 16
Hvad med sygeforsikringsplaner udenfor af arbejdspladsen? Disse er generelt klassificeret efter niveauer - som platin, guld, sølv og bronze - som anslår de omkostninger, du betaler ud af lommen sammenlignet med, hvad din forsikring dækker. Planer med lavere egenomkostninger vil generelt have høje månedlige præmier. Planer med højere egenomkostninger har normalt meget lavere månedlige præmier. 17
Hvordan ved du, hvilken markedspladsplan der er bedst for dig? Der er mange faktorer involveret, og derfor er det altid en god idé at arbejde med en sundhedsforsikringsproff, som kan hjælpe dig med at vælge den rigtige løsning til netop din situation.
En HSA giver dig mulighed for at bidrage med penge til en opsparingskonto dedikeret til sundhedsomkostninger skattefrit. 18 Brug af en HSA kan være en fantastisk måde at spare penge på udgifter til sygesikring, hvis den er tilgængelig for dig.
Her er fem grunde til at overveje en HSA:
Når du bruger før skat-penge til at betale for co-pays og sundhedsudgifter, før du rammer din selvrisiko, kan du reducere dine samlede sundhedsudgifter. Selv Dave udnytter skattebesparelserne ved at bruge en HSA!
Når du bruger en HSA, får du ikke kun fordelen af skattefrie bidrag og hævninger til sundhedsudgifter, du er også berettiget til et skattefradrag. I 2020 kan du trække dine HSA-bidrag fra op til $3.500 for singler og $7.000 for gifte par. 19
Husk, at du skal have en HDHP for at åbne en HSA, og den højere selvrisiko kan virke skræmmende, men når du allerede har pengene ved hånden i din HSA til at dække en nødsituation, er det ikke noget problem. En sundhedsplan med høj selvrisiko med en HSA er en særlig god mulighed, hvis du generelt er rask.
Under næsten alle omstændigheder vil du spare penge ved at bruge læger, klinikker og hospitaler, der er i din sundhedsplans netværk. Når du bruger pleje i netværket, kan du drage fordel af det forhold, som din plan har med visse plejeudbydere. Disse udbydere accepterer at sænke gebyrer på tjenester til gengæld for at have adgang til abonnementets netværksmedlemmer.
Afhængigt af hvilken sundhedsplan du har, kan dine omkostninger til pleje uden for netværket variere.
Hvis du har en HMO-plan, det er sandsynligt, at du vil være ansvarlig for alle omkostningerne ved pleje fra en udbyder uden for netværket.
Har du en PPO- eller POS-plan? Din forsikring kan stadig dække en del af din pleje. Men da dine samlede omkostninger ikke blev diskonteret, vil det beløb, du skylder, være højere – selv efter at din forsikring er indbetalt.
Lad os tage et kig på et eksempel:
Stephen besøgte en læge i netværket, da han begyndte at opleve influenzalignende symptomer. Afgiften var $200. Fordi hans plan har en rabatpris hos den læge, fik han 50 $ rabat på tjenesten. Hans forsikring dækkede $130, hvilket efterlod ham med en $20-regning at betale.
Hvis Stephen havde valgt en udbyder uden for netværket til den samme tjeneste, ville han ikke have fået rabat på de samlede omkostninger. Selvom hans forsikring dækkede de samme $130, ville han være ansvarlig for at betale resten, som i dette eksempel ville være $70. Stephen kan besøge en udbyder uden for netværket, hvis det er hans præference, men han bør være parat til at betale ekstra.
Hvis du kan forblive i netværket for dit sundhedsvæsen, så gør det. Det er en nem måde at spare på dine samlede sundhedsudgifter.
Ansvaret for at sikre, at din udbyder er i netværket påhviler dig, så det er vigtigt at stille de rigtige spørgsmål på frontend. Bare fordi en klinik accepterer din forsikring, betyder det ikke, at de er i netværket. Hvis du vil bekræfte, at en udbyder er i netværket, skal du ringe til kundeservicenummeret for dit forsikringsselskab.
Når du arbejder med en udbyder i netværket, har de aftalt visse nedsatte priser på tjenester. Men når du ser en udbyder uden for netværket, kan de opkræve fuld pris og fakturere dig for alt, hvad dit forsikringsselskab ikke dækker. Udtrykket saldofakturering henviser til din udbyders evne til at fakturere dig for den resterende saldo. 20
Dit første skridt er at dobbelttjekke matematikken. Nogle gange begår der fejl, enten hos dig eller i din udbyders faktureringsafdeling. Hvis du mener, der kan have været en fejl, skal du blot ringe til din udbyder og forklare, at du mener, at du muligvis er blevet faktureret forkert.
Det er også en god idé at tale med en forsikringsproff, som kan hjælpe dig med at sikre, at du forstår dine forsikringsregninger korrekt. Din forsikringsproff er din bedste fortaler, når det kommer til at navigere i komplekse sundhedsomkostninger.
En sygeforsikringsmægler kan hjælpe dig med at finde den bedste plan for dit budget og din families behov. Det er kompliceret at forstå din sundhedsforsikring, så hvorfor ikke samarbejde med en ekspert?
En forsikringsproff kan:
Hjælp dig med at gennemgå og sammenligne mulighederne for din sundhedsplan
Vis dig, hvordan egenbetalinger og selvrisiko påvirker dine samlede sundhedsudgifter
Hjælp dig med at vide, om en skattebegunstiget mulighed som en HSA er den rigtige for dig
Naviger i komplekse situationer, hvis du støder på uforudsete omkostninger såsom saldofakturering
Tal for dine interesser
Vores godkendte lokale udbyder (ELP) programmet gør det enkelt og nemt at finde kvalitetsprofessionelle i dit lokalområde. Vi ønsker, at du skal være sikker på din sundhedsforsikring, og vores ELP'er kan guide dig gennem processen med at vælge den rigtige dækning og spare dig penge på udgifter til sygeforsikring.
Find en sundhedsforsikringsproff i dag!