Sund fornuft fortæller os, at husejerforsikringen skal dække vores hjem. Men dækker det alt som kunne påvirke vores hjem, inklusive "Guds handlinger?" Hvad med de 15 naturkatastrofer, USA stod over for sidste år, som hver forårsagede mere end en milliard i skader – var de hjem, der var inkluderet i de 45 milliarder dollars i tab, beskyttet af deres husejerforsikring? (1)
Det er afgørende at forstå, hvad din husejerforsikring præcis dækker før en "Guds handling" opstår. Du skal også kende de tilgængelige katastrofeforsikringsmuligheder for at dække, hvad din husejers politik ikke gør. Det sidste, du vil finde ud af efter et arrangement, er, at du ikke har den dækning, du har brug for.
Når det kommer til forsikring, refererer en "Guds handling" generelt til en begivenhed, som en naturkatastrofe, der opstår "af naturlige årsager og ikke kunne undgås ved brug af forsigtighed og forebyggende foranstaltninger." (2) En katastrofe som et jordskælv eller en tropisk storm – uanset hvordan du prøver at forberede dig på den – er simpelthen ude af din kontrol.
Alligevel er spørgsmålet tilbage:Hvad dækker din forsikring? Og hvilke, hvis nogen, undtagelser gælder? Fordi policer varierer afhængigt af din placering, dit forsikringsselskab og dine risikoniveauer, er det klogt aldrig at antage, at du er dækket. Spørg en forsikringsagent for at hjælpe dig med at forstå, hvad din politik indebærer, og hvilke undtagelser der kan gælde for dig.
Nedenfor er nogle af de mest almindelige naturkatastrofer, og hvad du behøver at vide om at beskytte dit hjem med hver af dem.
Hvert år lander omkring 1.200 tornadoer i USA, hvilket bringer op til 300 mph vind med sig. (3) Tornadoer, der anses for at være de "mest pludselige, uforudsigelige og voldsomme" storme på jorden, tegner sig for cirka 40 % af katastrofekravene. (4, 5) Mens Florida ser sin rimelige andel af twisters, opstår de mange tornadoer i "Tornado Alley", som strækker sig hele vejen fra det vestlige Texas til Iowa. (6) Men i de sidste to årtier har "Dixie Alley" (en håndfuld sydøstlige stater) oplevet ødelæggelser, der er langt værre end "Tornado Alley" på grund af dets vejrforhold og flere mobilhomes. (7)
Heldigvis vil standard husejerforsikringer dække de fleste ødelæggelser forårsaget af tornadoernes kraftige vinde. Husk, at du for at være fuldt sikret forsikringsmæssigt har brug for udvidet boligdækning på dit hus og tilstrækkelig dækning på dine ejendele. Ellers vil dit forsikringsselskab betale dig for dit hjems aktuelle markedsværdi, i stedet for hvad det ville koste at genopbygge.
Takket være den atlantiske orkansæson (juni til november), der påvirker næsten alle kyststater, tilbyder 19 stater vindforsikringsdækning eller en særskilt orkanfradragsberettiget under husejerforsikring. (8)
I stedet for typiske "dollar"-fradrag, er disse fradrag baseret på en procentdel af den forsikrede ejendom for at minimere mulige tab. For eksempel, hvis dit hjem er værd $250.000, og du har en 10% orkan fradragsberettiget, skal du betale $25.000 op af lommen, før dit forsikringsselskab ville dække eventuelle reparationer for orkanskader. Uden for disse stater dækker husejerforsikring typisk ikke-oversvømmelsesrelaterede skader på grund af orkaner.
For at blive beskyttet mod oversvømmelser skal husejere have en oversvømmelsesforsikring gennem NFIP eller gennem et privat forsikringsselskab ud over deres husejers policer.
Alene de første tre kvartaler af 2017 rasede næsten 50.000 naturbrande på 8,4 millioner acres i USA. (9) Uanset om det er et lejrbål, der efterlades uden opsyn, brændende affald, der kommer ud af kontrol, uagtsomhed eller påsat brand, er omkring 90 % af naturbrandene forårsaget af mennesker. (10)
Den gode nyhed for husejere er, at du ikke behøver yderligere dækning, såsom en katastrofeforsikring, for at beskytte dit hjem mod naturbrande – både røg- og brandskader er dækket af din husejers forsikring.
Din forsikringspræmie vil i høj grad afhænge af både risikoniveauet i det område, du bor i, og hvor tæt dit hjem er på brandslukningsressourcer. Hvis dit samfund har taget skridt til at begrænse ødelæggelse af skovbrande, så spørg din lokale forsikringsagent, om du er berettiget til rabat.
Relateret: At spare penge bør ikke betyde at ofre dækning. Folk, der har arbejdet med en forsikringsgodkendt lokal udbyder, sparede over 700 USD og fik 50 % mere dækning. Find ud af, hvor meget du kan spare.
Uanset om det er stigende vand fra en kraftig nedbør, en orkan eller et dæmningsbrud, er oversvømmelser en af de mest misforståede naturkatastrofer, når det kommer til både risiko og forsikringsdækning.
Det er let at tro, at fordi du bor i en lavrisikozone, er du i en "ingen risiko" oversvømmelseszone. Men du behøver ikke at bo i en flodslette eller være i et højrisikoområde for at opleve skader fra oversvømmelser. Alene inden for de sidste tre år har Houston, Texas, set tre "500-års oversvømmelser" med vand, der påvirker områder med så lav risiko, at de forventedes at blive oversvømmet én gang hver femte århundreder. (11)
I modsætning til hvad mange tror, er skader fra oversvømmelser generelt ikke dækket af din husejerforsikring . Selvom omkring 90 % af alle naturkatastrofer involverer oversvømmelser, er det kun omkring 12 % af husejerne, der har dækning for det. (12,13)
For at sikre, at dit hjem og dine ejendele er dækket for skader forårsaget af oversvømmelser, skal du købe en oversvømmelsesforsikring gennem National Flood Insurance Program (NFIP) eller gennem et privat forsikringsselskab. NFIP-præmier for zoner med lav risiko starter ved $112 årligt, men kan variere op til $1.200 i områder med højere risiko. (14,15) Privat oversvømmelsesforsikringsdækning tilbyder højere grænser for dækning, men det vil sandsynligvis være dyrere. Da NFIP-dækningen maksimalt er på 250.000 USD for dit hjem og 100.000 USD for dine ejendele, vælger nogle husejere at tilføje dækning gennem et privat forsikringsselskab eller bære hele beløbet gennem et privat forsikringsselskab.
Relateret: Før det oversvømmes:Download vores gratis tjekliste for at sikre dig, at du er forberedt!
Hvert år resulterer vinterstorme i omkring 1,5 milliarder dollars i erstatningskrav, og alene i 2016 tegnede vinterstorme sig for næsten 7 % af alle katastrofetab – der forårsagede alt fra oversvømmelser og strømafbrydelser til træer og tage, der kollapsede under vægten af is og sne . (16)
Hvis du har en husejerforsikring, vil du sandsynligvis være dækket for de fleste ikke-oversvømmelsesrelaterede skader på grund af vinterstorme, så længe du tager de anbefalede forebyggende foranstaltninger, som din forsikring kræver, som at holde varmen på under en fryser eller sørge for, at dine rør er i god stand. Hvis dit område er tilbøjeligt til kraftige snefald og hurtige temperaturændringer, der forårsager oversvømmelser, kan du overveje at tilføje oversvømmelsesforsikring gennem NFIP eller et privat forsikringsselskab. Og glem ikke at have en omfattende dækning på din bil også, da den vil dække alle nødvendige reparationer, hvis sort is beslutter sig for at tage dig og din bil en tur.
Vinterstorme kan give deres del af skaden, men du behøver ikke at møde vintersæsonen uforberedt. Med den rigtige forsikring på plads kan du være beskyttet!
Af de mere end tre millioner jordskælv, der opstår på verdensplan hvert år, måler mere end 900 af dem fem eller højere på Richter-skalaen. Historisk set oplever Californien det højeste antal jordskælv i USA, mens Alaska har tendens til at have de mest ødelæggende – op til 9,2 på Richter-skalaen. (17)
Fordi husejerforsikringen ikke dækker skader fra stød eller rystelser på et hus forårsaget af jordskælv, tilbyder private forsikringsselskaber eller nonprofit California Earthquake Authority (CEA) jordskælvsforsikring. Dette gøres gennem en separat police eller påtegning med en selvrisiko, der spænder fra 5-15 % af din policegrænse. (18)
Husk på, at når jordskælv opstår med mere end 72 timers mellemrum, betragtes de typisk som separate hændelser, hvilket ville betyde flere krav og fradrag. Fordi selvrisiko normalt løber på 2-20 % af dit hjems genanskaffelsesværdi, kan dette løbe op i en stor egenudgift. (19)
Ikke alle jordskælvsforsikringer dækker omkostningerne til at stabilisere jorden under hjemmet, udskifte strukturen i dit hjem eller reparere mursten eller sten, så sørg for at spørge din forsikringsagent, præcis hvilke funktioner din police tilbyder, og hvordan de definerer et "jordskælv" .”
På grund af de milliarder af dollars i krav, som naturkatastrofer har kostet forsikringsselskaber - næsten 50 milliarder dollars alene i 2016 - har mange foretaget ændringer i deres dækning, der gør det vigtigt at have en sund nødfond på plads, så du er klar til selv at klare nogle af omkostningerne. (20)
Vent ikke til det er for sent med at blive informeret om din dækning. Selvom tilstrækkelig dækning kan have betydelige omkostninger, kan konsekvenserne ved ikke at have den hurtigt stige. Bed din forsikringsagent om at forklare præcis, hvad din forsikring dækker, så du ved, hvad du kan forvente, hvis du skal anmelde en skade. Og vær ikke bange for at shoppe rundt efter den bedste pris! Du vil have den mest overkommelige politik, der vil give dig og din familie den rigtige mængde dækning.
I svære tider kan den rigtige forsikringsdækning gøre hele forskellen, når du og din familie forsøger at genopbygge hverdagen.
Kontakt en af vores ELP'er i dag at sikre, at du, når forandringens vinde kommer, står på solid økonomisk grund.