Takket være Katrinas ødelæggende sti over Atlanten i 2005 og de 33 billioner gallons vand Harvey – den "eneste største regnbegivenhed i amerikansk historie" – der for nylig blev dumpet i hele USA, er Amerika mere opmærksom end nogensinde på orkaner. ^{1, 2}

Men som mange har oplevet gennem årene, skal der ikke en orkan til, før dit hjem oversvømmes. Af alle de naturkatastrofer – inklusive orkaner – som USA står over for, involverer 90 % af dem oversvømmelser. ³

Det kræver ikke en orkan for dit hjem at oversvømme.

Naturkatastrofer er dog ikke den eneste årsag til en oversvømmelse - oversvømmelser kan komme næsten overalt fra. Dette har fået mange af os til at stille det samme spørgsmål:Har jeg brug for oversvømmelsesforsikring?

Ironisk nok, på trods af det tab, ofre for oversvømmelser kan komme til at stå over for, er de husejere, der sandsynligvis vil komme i toppen økonomisk, dem i højrisikozonerne, fordi deres realkreditlån kræver, at de har oversvømmelsesforsikringsdækning.

Selvom du måske ikke er i stand til at fjerne risikoen for oversvømmelser, kan du træffe foranstaltninger for at reducere din risiko betydeligt – både økonomisk og fysisk. Ved at tale med din lokale forsikringsagent for at se, om oversvømmelsesforsikring er den rigtige for dig, forstå dine muligheder og planlægge fremad, vil du være bevæbnet med information til at træffe de bedste valg for både dit hjem og din familie.

Relateret: Hvis du allerede har været offer for oversvømmelser, kan du se: Mit hus oversvømmet. . . Hvad nu?

Vidste du det? Fakta om oversvømmelser

Siden orkanen Katrina i 2005 er antallet af husejere landsdækkende med oversvømmelsesforsikring faldet til kun 12%. ⁴ Selv i kystområder har kun omkring 20 % af boligejerne oversvømmelsesforsikring. ⁵ Hvorfor det? Er de af os uden oversvømmelsesforsikring virkelig sikret mod en oversvømmelse, eller har vi simpelthen en falsk følelse af sikkerhed? Her er flere hurtige fakta om oversvømmelser, som du måske finder overraskende.

1. Skaden fra kun én tomme vand kan koste en husejer mere end 25.000 USD. ⁶


2. Flash oversvømmelser fører typisk vand mellem 10 og 20 fod højt. ⁷


3. Det tager kun 6 tommer hurtigt bevægende vand at vælte en voksen og 12 tommer at feje en lille bil væk. ⁸


4. Vand, der bevæger sig med 10 mph, kan udøve det samme tryk som vind, der bevæger sig med 270 mph. ⁹


5. Hvis du bor i en 100-årig oversvømmelsesslette, har dit hjem 1 % chance for at blive oversvømmet hvert år. I de sidste tre år har Houston alene set mindst tre 500-års oversvømmelser. ¹⁰


6. Hvis du bor i et enkeltfamiliehus til en værdi af mindre end 250.000 USD, og ​​det bliver oversvømmet, vil du sandsynligvis pådrage dig mere skade på dit hjem, end det er værd. ¹¹


7. Hvis du bor i en oversvømmelsesslette eller et højrisikoområde, er du forpligtet til at have en oversvømmelsesforsikring, hvis dit hjem har et føderalt støttet realkreditlån.

Selv i kystområder har kun omkring 20 % oversvømmelsesforsikring.

Relateret: Før det oversvømmes:Download vores gratis tjekliste for at sikre dig, at du er forberedt!

Hvordan ved du, om du er i fare for en oversvømmelse?

Der er en almindelig misforståelse, at lavrisiko oversvømmelseszoner er "ingen risiko" oversvømmelseszoner. Men fordi oversvømmelseskort ændrer sig over tid, kan faktorer som skiftende vejrmønstre eller lokale dæmningsforbedringer få den ejendom, dit hus ligger på, til at gå fra en højrisikooversvømmelseszone (Special Flood Hazard Area eller SFHA) til en lavrisikooversvømmelse zone til enhver tid. På den anden side kan et nyt kvarter, der går ind ad gaden, hæve dit hjem fra en lavrisikozone til en højrisikozone, udelukkende fordi der ikke længere er nogen steder for overskydende vand at gå.

Men hvordan kender du dit samfunds nuværende risikoniveau? FEMA, et føderalt regeringsagentur, opdaterer deres oversvømmelseskort (kaldet "Flood Insurance Rate Maps" eller "FIRMs") årligt gennem både interne undersøgelser såvel som samfundsinitierede kortrevisioner - hvilket giver hvert samfund en udpeget "risiko"-kategori. Disse kort hjælper realkreditselskaber med at beslutte, om de vil kræve oversvømmelsesforsikring for et lån, og de fortæller din forsikringsagent, hvad du skal betale for oversvømmelsesforsikring. VIRKSOMHEDER ændrer sig over tid for at tage højde for ændringer i arealanvendelse, samfundsudvikling, vejrmønstre, naturbrande osv.

For at finde ud af dit samfunds risikokategori kan du spørge din lokale forsikringsagent eller gå til FEMA's Flood Map Service Center og indtaste din adresse for selv at se den.

Skaden fra kun en tomme vand kan koste en husejer mere end $20.000.

De to typer oversvømmelsesforsikring

Der er to typer oversvømmelsesforsikring - den ene er tilgængelig gennem FEMA, og den anden er tilgængelig gennem private forsikringsselskaber. Begge typer har forskellige dækningsmuligheder og omkostninger. Men hvad er forskellen på de to, hvilken er bedst for dig, og hvad dækker de hver især over? Nedenfor er en oversigt over begge, så du kan forstå dine muligheder.

National Flood Insurance Program (NFIP)

National Flood Insurance Program, eller NFIP, tilbyder oversvømmelsesforsikring gennem FEMA. Så længe dit fællesskab er i et af de næsten 21.000 fællesskaber, der deltager i programmet, bør du være berettiget til begge typer NFIP-dækning – bygning af ejendom og personlig ejendom (indhold).

Bygningsejendomsdækning er "genanskaffelsesprisværdi"-dækning. Det betyder, at den dækker, hvad det ville koste at reparere eller udskifte dit hjem op til 250.000 USD (så længe din police dækker mindst 80 % af den fulde udskiftningsomkostning for dit hus og du bærer den maksimale dækning).

Dækning af personlig ejendom (indhold) erstatter op til $100.000 i varer og inkluderer afskrivningsværdi. Så hvis du betalte 2.000 USD for det tv for tre år siden, ville dækning af personlig ejendom betale for, hvad det ville være værd i dag, snarere end hvad du betalte for det oprindeligt, eller hvad det ville koste at erstatte det.

• Hvor hurtigt kan jeg få dækning?
  Det tager 30 dage, før NFIP-dækningen træder i kraft. Der er dog nogle få undtagelser, så vent ikke til sidste øjeblik med at få dækning, hvis du har brug for det!


• Hvordan får jeg det?
  NFIP-forsikring sælges gennem almindelige (alias ikke-føderale) forsikringsagenter, der fungerer som dit bindeled mellem dig og den føderale regering. Ikke alle forsikringsselskaber tilbyder dog NFIP. Kontakt din lokale forsikringsagent for at se, om de tilbyder det eller kan anbefale nogen, der gør.


• Hvad koster det?
  Typisk er NFIP billigere end private forsikringer, men ikke altid. Dækningen varierer fra 112 USD om året i områder med lavere risiko til 1.207 USD i områder med højere risiko, med en gennemsnitlig pris på 672 USD. ^12,13 Hvis du ikke har råd til din årlige præmie på forhånd, kan du også betale for den i månedlige rater. Husk, at både bygningsejendomsdækning og løsøredækning har deres egne selvrisikoer.


• Hvordan bliver jeg betalt?
  Afhængigt af skadens art og dit forsikringsselskabs kapacitet, kan fuld udbetaling tage op til et år – så vær forberedt på at være tålmodig. I nogle tilfælde skal du muligvis foretage reparationer, før dit forsikringsselskab refunderer dig, eller de kan bede om et tilbud for at give betaling. De kan også få din entreprenør til at fakturere dem direkte for eventuelle reparationer, der er foretaget, hvilket strømliner processen.
  
  Når en juster har vurderet skaden, kan du anmode om et forskud eller en delvis betaling for at komme i gang med reparationer, der kan ikke vent.


• Hvad dækker det?
  Forudsat at du har begge forsikringer på plads, vil NFIP dække op til $250.000 for skader på dit hjem (bygningsejendomsdækning) og op til $100.000 for dine ejendele (personlig ejendomsdækning). Nedenfor er en oversigt over, hvad der typisk er og ikke er dækket under hver. ¹⁴ Tjek erklæringssiden på din forsikringspolice eller tal med din lokale forsikringsagent for at finde ud af, hvad din dækning omfatter.
  
  
  • Dækning af byggeejendomme: dit fysiske hjem og dets fundament, indbyggede køkkenmaskiner (som køleskab eller komfur), el og VVS, klimaanlæg, ovne, vandvarmere, vægplader og paneler, tæpper, permanente skabe og bogreoler, persienner, fritliggende garager og affald fjernelse.
  
  
  • Dækning af personlig ejendom: tøj, møbler, elektronik, gardiner, bærbare køkkenmaskiner, vaskemaskiner og tørretumblere, frysere og den frosne mad i dem, og op til $2.500 i værdigenstande, såsom pelse, kunst eller smykker.
  
  
  • NFIP-oversvømmelsesforsikring Ikke Omslag: kældre (ethvert område af dit hjem, der har gulvet under jordoverfladen på alle sider), skader forårsaget af fugt, meldug eller skimmelsvamp, der kunne have været forhindret af dig som boligejer (eller som ikke var forårsaget af oversvømmelsesvand), ædelmetaller, aktiebeviser, ihændehaverobligationer eller kontanter, funktioner uden for dit hjem (træer, planter, brønde eller septiske systemer, gangbroer, dæk og terrasser, hegn, boblebade eller swimmingpools), midlertidig bolig, tab af indkomst eller biler.

Relateret: At spare penge bør ikke betyde at ofre dækning. Folk, der har arbejdet med en forsikringsgodkendt lokal udbyder, sparede over 700 USD og fik 50 % mere dækning. Find ud af, hvor meget du kan spare.

Privat oversvømmelsesforsikring

Kun et begrænset antal forsikringsselskaber tilbyder privat oversvømmelsesforsikring - oversvømmelsesforsikring ikke finansieret gennem den føderale regering. Fordi private oversvømmelsesforsikringer varierer meget fra de forsikringsselskaber, der tilbyder dem, bør du bede din lokale forsikringsagent om at give dig tilbud på både NFIP og privat oversvømmelsesforsikring for at se, hvad hver enkelt dækker for dig.

Nedenfor er nogle fordele og ulemper ved almindelige private oversvømmelsesforsikringsfunktioner for at hjælpe dig med at forstå, hvordan privat oversvømmelsesforsikring måske eller måske ikke fungerer for dig.

• FORDELE:
  • Højere dækning: Privat oversvømmelsesforsikring tilbyder typisk et højere dækningsniveau end NFIPs grænse på 250.000 USD for dit hjem og 100.000 USD grænse for dine ejendele.
  
  
  • Kortere ventetid: NFIP tager ofte 30 dage om at træde i kraft, men hos nogle private forsikringsselskaber kan din dækning træde i kraft på mindre end en uge.
  
  
  • Yderligere fordele: Hvis du midlertidigt skal flytte, kan private forsikringer sørge for korttidsbolig. Afhængigt af politikken kan du også potentielt købe dækning for varer eller områder, der ikke er dækket af NFIP.
  
  
  • Støttet af staten: Afhængigt af forsikringsselskabet og staten kan det være støttet af en garantifond – hvilket sikrer, at staten betaler dækningen, hvis forsikringsselskabet folder.
  
  
  • Risikovurdering i realtid: Et privat forsikringsselskab kan være mere tilbøjeligt end NFIP til at give dig en ajourført risikoanalyse på din ejendom, som kan hjælpe dig med bedre at forstå og forberede dig på eventuelle oversvømmelsesrelaterede farer, du kan blive udsat for.
  
  
  • Spar penge: Fordi deres risikoanalyse er mere rettidig, kan et privat forsikringsselskab bestemme, at din ejendom er i et område med lavere risiko, end FEMA's oversvømmelseskort i øjeblikket angiver, hvilket sparer dig for masser af penge på din præmie!


• MINDER:
  • Højere præmier: Med privat forsikring vil du sandsynligvis betale en højere præmie, især hvis du bor i et højrisikoområde.
  
  
  • Ikke understøttet af alle banker: Fordi banker har en tendens til at betragte private forsikringsselskaber som en højere risiko end forsikringer købt gennem FEMA, accepterer de muligvis ikke privat oversvømmelsesforsikring, hvis du har et realkreditlån hos dem.
  
  
  • Ikke tilgængelig i dit område: Hvis du bor i et højrisikoområde, kan et privat forsikringsselskab nægte dig dækning, hvis de anser dig for en for høj risiko.

Har jeg brug for begge typer?

Hvis dit hjem er mere end 250.000 USD værd, og du befinder dig i et højrisikoområde, kan du faktisk have brug for begge typer dækning. Da NFIP-forsikringer typisk (men ikke altid) er billigere, bør du overveje at bære den maksimale dækning gennem NFIP kombineret med dækning gennem et privat forsikringsselskab. På den måde vil skader, der overstiger grænserne for din NFIP-politik, stadig være dækket.

På den anden side, hvis din ejendom anses for at være lavrisiko, og NFIP ikke tilbyder den dækning, du har brug for, kan du strømline din dækning med en police gennem et privat forsikringsselskab med støtte fra en garantifond. Dette kan potentielt give dig en hurtigere behandling med behandlingen og betalingen af ​​dit krav. Spørg din forsikringsagent, om den ene eller begge er det rigtige for dig!

Flash oversvømmelser fører typisk vand mellem 10 og 20 fod højt.

Vil du sikre dig, at din familie er dækket på alle grundlag? Tjek din dækning, før det bliver en nødsituation. Tag vores 5-minutters dækningstjek for at sikre dig, at du har det, du har brug for.

Spar penge på oversvømmelsesforsikring

Som med de fleste forsikringer, uanset om du har brug for oversvømmelsesforsikring eller ej - og hvad du betaler for det - er baseret på graden af ​​risiko, du i øjeblikket står over for. Så hvordan kan du mindske din risiko og sænke din præmie?

Det grundlæggende

• Sammenlign priser
  Når du beslutter dig for en oversvømmelsesforsikring, skal du ikke antage, at den ene vil være mere omkostningseffektiv end den anden. Sørg for at få tilbud fra din forsikringsagent for både privat og NFIP oversvømmelsesforsikring for at finde ud af, hvilken der vil fungere bedst for dig.


• Forøg din selvrisiko
  Ifølge FEMA vil en fradragsberettigelse på 10.000 USD fra 2015 resultere i op til 40 % rabat på din basispræmie. ¹⁵ Glem det ikke – du vil sandsynligvis have to selvrisikoer, en på bygningen og en på indholdet.


• Bevar din dækning
  Uanset om det er dit eget hjem eller et hjem, du ønsker at købe, så gør dit bedste for at undgå bortfald af dækningen. Hvis din ejendom tilfældigvis er farfar (se nedenfor ) i en lavere risikokategori end FEMA's seneste oversvømmelseskort afspejler, vil dette hjælpe med at sikre, at din præmie forbliver på den lavere sats.

Gå den ekstra mil

Vil du maksimere din besparelse? Her er et par måder, hvorpå du potentielt kan sænke din oversvømmelsesforsikringspræmie endnu mere og reducere din risiko for oversvømmelse. Tal med din forsikringsagent for at se, hvilke trin, hvis nogen, der passer til dig.

• Reducer din mulige skade
  Ifølge FEMA lider boliger bygget i overensstemmelse med NFIP-standarderne omkring 80 % mindre skade end hjem, der ikke er det. ⁽¹⁶⁾ Her er nogle strategier til at beskytte dit hjem.
  
  
  • Vådvandssikring: Hvis den nederste del af dit hjem ligger under Base Flood Elevation - højden af ​​oversvømmelser har mindst 1 % chance for at nå i løbet af året - kan våd oversvømmelsessikring være løsningen for dig. For at opfylde NFIP-standarder skal den del af dit hjem, der er inden for Base Flood Elevation, være et rum, du ikke bor i, som en kælder, garage eller endda en krybekælder. For at oversvømme rummet skal du konstruere eller genopbygge det med materialer, der er modstandsdygtige over for oversvømmelser. Du vil også gerne sørge for at indsætte "oversvømmelsesåbninger" - små åbninger indbygget i bunden af ​​væggene - for at tillade oversvømmelsesvandet, der kommer ind, at strømme ud, uden at du behøver at bruge en pumpe.
  
  
  • Tør vandtætning: Tør vandtætning forhindrer indtrængning af oversvømmelsesvand i boligen gennem vandtætte fugemasser og barrierer. Yderligere foranstaltninger omfatter typisk et drænsystem til at lede vandet væk fra huset.
  
  
  • Repositionering af apparater: En mulighed for at hjælpe med at afbøde oversvømmelsesskader er at flytte ethvert varme- eller kølesystem samt elektriske paneler så langt væk fra grundoversvømmelseshøjden som muligt.
  
  
  • Forhøjelse af dit hjem: For at få maksimal beskyttelse vælger nogle husejere enten at flytte deres hjem til et område af deres ejendom, der er højere i højden, eller at hæve deres hjem, så det er over Base Flood Elevation.


• Overfør tidligere ejers oversvømmelsespolitik
  Hvis du køber en bolig i en oversvømmelseszone, og sælgeren har en oversvømmelsespolitik, kan de overføre den eksisterende politik til dig – så du undgår hovedpinen ved at prøve at få en ny politik. Dette giver dig også mulighed for at undgå 30-dages venteperiode med NFIP for nye politikker.


• Spørg om bedstefar
  Efterhånden som oversvømmelseskortene bliver opdateret af FEMA, kan dit hjem gå fra en lavrisikozone til en højrisikozone, hvilket øger din præmie. Hvis det sker, så prøv at blive bedstefar ved din tidligere oversvømmelseszonevurdering. Hvis du antager, at dit hjem er "bygget i overensstemmelse med det oversvømmelseskort, der var gældende på byggetidspunktet", kan det spare dig for masser af penge! ⁽¹⁷⁾ Husk, at hvis de nye kort placerer din ejendom i en oversvømmelseszone med lavere risiko, er dette sandsynligvis ikke en omkostningseffektiv løsning for dig.


• Ret kortet
  Hvis de aktuelle oversvømmelseskort viser dig i et højrisikoområde, men du er i en lavrisikooversvømmelseszone, kan du ansøge om et Letter of Map Change (LOMC) – en officiel revision af FEMA's oversvømmelseskort – og ikke at vente på, at kortet bliver fysisk revideret af FEMA.

Ser fremad med håb

Som mange for nylig har set på egen hånd, kræver det ikke at bo i en oversvømmelseszone for at opleve de ødelæggende skader fra oversvømmelser. Men ved at forstå de risici, du kan stå over for, og hvad dine dækningsmuligheder er, kan du vove dig ind i de kommende dage med tillid – ved at vide, at du har truffet den bedst mulige beslutning for dig og dit hjem.

Vent ikke med at finde ud af, om oversvømmelsesforsikring er det rigtige for dig. Kontakt din lokale godkendte lokale udbyder (ELP) i dag for at sikre, at du og din familie har den dækning, du har brug for!