Har du nogensinde haft venner eller kolleger, der er blevet ramt af helbredsproblemer, der gjorde, at de ikke kunne arbejde i måneder (eller endda år) ad gangen? Det er svært at se andre kæmpe for at få enderne til at mødes, når livet kaster en kurvekugle. Og det er endnu sværere at forestille sig, hvis det var dig og din familie.
Hvad vil et indkomsttab betyde for dig? Det ville sandsynligvis være stressende, frustrerende og endda lidt skræmmende. Den gode nyhed er, at du kan lappe dette hul i dit økonomiske sikkerhedsnet med en langsigtet invalideforsikring.
Generelt dækker invalideforsikringen noget af din indkomst, hvis der sker dig noget (som sygdom eller skade), og du ikke kan arbejde.
Jo yngre og sundere du er, jo lettere er det at kvalificere sig til en politik. Men når du bliver ældre, stiger præmierne. Og hvis dit helbred går sydpå, kan du finde det svært overhovedet at kvalificere dig til en overkommelig politik.
Men invalideforsikringen dækker ikke kun uheld. De fleste krav er for ting, du måske ikke er klar over, betragtes som handicap, såsom fysiske skader, et hjerteanfald eller kræft. Disse ting kan ske for enhver i hvilken som helst arbejdsplads.
Tror du, at ingen af disse vil ske for dig? Tænk igen. Social Security Administration (SSA) rapporterer, at hver fjerde af nutidens 20-årige vil blive invalideret i 90 dage eller mere, før de fylder 67 år – og at massive 68 % af ikke-statslige arbejdere ikke har nogen handicapforsikring. (1) Yikes!
At have en langsigtet plan – ud over en 3-6 måneders nødfond – er vigtigt ikke kun for dig, men også de mennesker, der er afhængige af din indkomst. Hvor meget bedre ville det føles at vide, at der stadig kommer penge ind, mens du er ved at komme dig?
Nu er der to typer invalideforsikringer, du vil se mange af:kort sigt og langsigtet . De gør stort set det samme i, hvordan de erstatter en del af din månedsløn. Men det kommer vi mere ind på senere.
Selvom de gør det samme, har kortsigtede og langsigtede invalideforsikringer nogle forskelle, du skal vide om. Sådan står de sammen:
|
| Korttidsforsikring | Langtidsforsikring |
|---|---|---|
| Hvor meget dækker det? | Omkring 60-70 % af din løn | 40–60 % af din løn (men vi anbefaler at finde en police, der dækker 60–70 %) |
| Hvor længe varer det? | Normalt 3-6 måneder — men det afhænger af politikken | Fem år eller længere, hvis dit handicap fortsætter |
| Hvor meget koster det? | 1-3 % af din årlige indkomst (men plejer at være dyrere end langsigtet dækning) | 1-3 % procent af din årlige indkomst |
| Hvor hurtigt vil du få din første udbetaling? | Omkring to uger fra lægen bekræfter, at du har et handicap | Normalt omkring 3-6 måneder |
| Hvorfor ville du få det? | Kun hvis din arbejdsgiver tilbyder det uden omkostninger for dig | Hvis du stoler på din indkomst, og du ikke har opsparing til at erstatte den på lang sigt |
Vi mener, at langsigtet invalideforsikring er den eneste plan, der er værd at købe. Men hvor lang er langtidsdækning? Alt over to år og op til pensionsalderen betragtes som en langsigtet politik (men du kan forlænge den til pension, hvis du ville). Og uanset om du arbejder ved et skrivebord eller en byggeplads, vil du have noget på plads, indtil du fylder 65.
Vi anbefaler at få så meget dækning som muligt – omkring 60-70 % af din indkomst. Hvis du tegner din egen police, vil den blive hos dig, når du skifter job. Men det er billigere, hvis du kan købe det gennem din arbejdsgiver. (At indgive et krav vil kræve bevis for en beskæftigelsesindkomst for at erstatte det.) Tal med din personaleafdeling om at sætte den op.
Når du ser på tallene, er langsigtet invalideforsikring virkelig din bedste løsning. Vi anbefaler at få dækning i mindst 5 år eller mere for at dække langsigtet indkomsttab, som din 3-6 måneders nødfond ikke dækker.
Den eneste ulempe ved langsigtet dækning er eliminationsperioden (hvor længe du skal vente, før den første kontrol ankommer, efter lægen har bekræftet, at du er deaktiveret). Fordi langvarig invaliditet er designet til at indtræde efter kortvarig invaliditet, er der normalt en eliminationsperiode på flere måneder. Den gennemsnitlige tid, det tager at behandle et langsigtet krav, er omkring 90 dage.
Kortvarig invaliditetsforsikring er præcis det:kort. Betalinger varer kun fra et par måneder til et år. Elimineringsperioden er normalt omkring to uger – så du kan få din udbetaling hurtigere end med langtidsdækning. Men når det kommer til omkostninger, er kortsigtede præmier omtrent det samme (men normalt mere). dyre) end langsigtede præmier.
Dybest set, medmindre din arbejdsgiver tilbyder kortsigtet dækning gratis til dig, skal du ikke få det. Du kan sammensætte din egen kortvarig invaliditetsdækning ved at spare 3-6 måneders udgifter i en nødfond ! Hvis du bliver syg eller kommer til skade og skal holde fri fra arbejde i nogle måneder, kan din opsparing udfylde hullerne, indtil du kommer på fode igen.
Invalideforsikringsomkostninger (alias præmier) for både kortsigtet og langsigtet dækning kan variere fra 1 % til 3 % af din årlige indkomst. Så hvis du tjener $50.000 om året, er det $60 til $125 om måneden. Men du betaler mindre, hvis du får en langsigtet politik med en længere elimineringsperiode. Hvis du kan, få en "uopsigelig forsikring", som du gættede rigtigt ikke kan opsiges af forsikringsselskabet selvom dit helbred ændrer sig.
Andre ting, der påvirker, hvor meget du betaler i præmier hver måned, er din alder, om du ryger, hvad du lever af, og hvor mange penge du tjener. (For hvis du tjener meget, kommer det til at koste mere at beskytte denne indtjening.)
Og da forsikringsselskaber ikke er kendt for at gøre tingene nemme, er en anden ting, der påvirker handicapforsikringsomkostningerne, deres definition af handicap. Hvis du ønsker en police, der specifikt dækker dit job som skorstensfejer, vil din præmie koste mere sammenlignet med en police, der dækker dig på et kontorjob.
Alle sammen! Du bør have en langsigtet invalideforsikring uanset af hvilket job du har – uanset om du er højhusvinduesvasker eller bilsælger. Virkeligheden er, at du er mere tilbøjelig til at blive handicappet, mens du arbejder med tungt udstyr eller maskiner, end du sidder ved en computer hele dagen, men lad ikke dette forhindre dig i at beskytte din indkomst i det lange løb.
Forresten, hvis du er i et risikabelt job og arbejder som brandmand, politimand eller hajhandler, vil du se højere invalideforsikringspræmier sammenlignet med en telefonsælger.
Heldigvis er invaliditetsforsikring en almindelig fordel, der tilbydes af arbejdsgivere, hvis du har et højrisikojob. Bare husk:handicapforsikring er ikke til for at gøre dig rig! Det er der for at betale regningerne og sætte mad på bordet, hvis der sker dig noget.
Invalideforsikring er kun designet til at erstatte en del af din indkomst – den dækker ikke ekstra udgifter såsom dine lægeregninger og langtidspleje omkostninger.
Selvom graviditet normalt ikke er dækket af langsigtede politikker, kan komplikationer, der strækker sig ud over graviditeten (som hvis en læge beordrer dig til at blive hjemme efter et kejsersnit) muligvis kvalificere dig til fordele - men kun hvis du havde en langsigtet politik på plads før du blev gravid.
Kortsigtede forsikringer dækker fødslen som et handicap, men du venter måske en lang seks-til-otte uger på hver kontrol.
Du kan få en invaliditetsforsikring ved at finde ud af, om din arbejdsgiver tilbyder en langsigtet invalideforsikring. Hvis de ikke gør det, så skal du kontakte en forsikringsprofessionel. Dave anbefaler Zander Insurance . De vil lede dig gennem processen og hjælpe dig med at få den rigtige mængde af invalideforsikring til din specifikke situation.
At håndtere et handicap kan være skræmmende nok uden den ekstra bekymring for, hvordan du skal betale regningerne. Derfor er beskyttelse af din lønseddel med den rigtige form for invalideforsikring en kritisk del af at holde din familie og fremtid sikker. For at komme i gang med at finde den bedste invalideforsikringsmulighed for dig, tjek vores nye dækningskontrolværktøj i dag!