Vi har alle været der. . . Du går til købmanden for at få noget mælk og går afsted med en pose chips og en skive kage. Du blev distraheret af alle de ting, de lagde i vejen, før du nåede kassen. Hej, det sker for de bedste af os. Og ved du hvad? Shopping til livsforsikring kan bare være som distraherende. (Men desværre ikke så velsmagende!)
Masser af livsforsikringsselskaber vil sværge op og ned, at hele livsforsikringer er vejen at gå. Hvad de ikke vil fortælle dig, er de ting, vi skal til. Til sidst vil du se, at livsforsikring altid er den bedste mulighed.
Hele livsforsikringer er kendt som en form for "permanent" livsforsikring, beregnet til at være på plads for hele dit liv. I begyndelsen vil du og forsikringsselskabet bestemme dit policebeløb - hvad de kalder "dødsfaldsydelsen". Dette er det beløb, der vil blive udbetalt til dine kære (eller "begunstigede"), når du dør. Så får du at vide, hvor meget din "premium" vil være hver måned. Præmien er, hvad de kalder omkostningerne ved forsikring. Så længe du betaler præmien, er du dækket.
Med en hel livsforsikring er præmien en fastlåst pris. Det kan ikke ændre sig. Også en del af den præmie vil gå ind i det, der kaldes "kontantværdi"-delen af din police (mere om det senere). Jo længere din police varer, jo mere kontantværdi skal den opbygge.
Så du har tegnet en hel livsforsikring og ved, hvad din præmie vil være. Denne præmie deles af forsikringsselskabet, hvor en del af den går ind på kontantværdikontoen, hvor det er meningen, at du skal have en "kontantværdi". Den anden del dækker selve livsforsikringsdelen af din police.
Hele livsforsikringer giver dig et "garanteret" afkast af din investering (1) , men dette er muligt, fordi måden, de investerer dine penge på, giver et meget lavt afkast i gennemsnit. Disse lave afkast er naturligvis nemmere at garantere for forsikringstageren.
Lad os grave lidt dybere ned i processen. . .
Hver måned sætter forsikringsselskabet en del af din præmie ind på din kontantværdikonto. Fordelingen af, hvor meget der investeres i forhold til, hvor meget der går til din forsikring varierer over årene. I de tidligere år er en større procentdel af dine præmier sat til kontantværdien, mens i de senere år går flere af dine præmier til din politik, da forsikringsomkostningerne vil stige, når du bliver ældre.
Dit forsikringsselskab vil give dig en (uimponerende) rente på din kontante værdi. Hvis disse kurser var stykker kage, ville de være de næsten uaktuelle, du ser i "få det inden det udløber". Så ligesom en opsparingskonto formodes din kontantværdi at vokse. Og efter du har bygget noget op, kan du vælge at låne imod det, eller lade det være som det er (alle har ulemper, som vi snart vil forklare).
Forsikringsselskaber har forskellige ideer om, hvad de definerer som "modenhedsalder", men de fleste er enige om 120 år. Så hvis du bliver 120, vil du ikke kun være på en meget, meget kort liste over supercentenarians, du kan endelig få en check på din kontante værdi!
Eller . . . (dette er mere sandsynligt):
Hvis du ikke gjorde noget med den kontante værdi, mens du levede, gæt hvad? Forsikringsselskabet beholder det! Din familie får dødsfaldsydelsen, mens forsikringsselskabet napper din kontantværdikonto. (Dette er en af de værste ting ved kontantværdi livsforsikring, og hvorfor vi vil bede dig om at undgå det.)
De fleste mennesker venter ikke til "modenhed" med at udtage deres kontante værdi. Den kan benyttes når som helst du vil. Men vær advaret. Det er ikke som at få en lønseddel. De fleste forsikringer for hele livet vil lade dig låne mod den eller annullere (overgive) forsikringen og kræve den kontante værdi, du har lavet. Lad os se på mulighederne. . .
Hvis du har opbygget en kontant værdi, kan du optage et lån mod din police. Som ethvert lån skal du betale en rente, selv for at låne mod dit egne penge. Hvor skørt er det? Og det bliver værre – hvis du ikke betaler de penge tilbage, du låner, vil dit forsikringsselskab trække det beløb fra din dødsfaldsydelse.
Du kan også udnytte kontantværdien af en hel livsforsikring gennem en "kontantovergivelse" eller "annullering." Du fortæller forsikringsselskabet, at du vil udbetale hele din livspolice, og de sender dig en procentdel af policens kontantværdi. Hvor meget du får afhænger af din særlige police, de gebyrer, forsikringsselskabet opkræver, og hvor længe du har betalt til den.
Efterhånden kan du se, at uanset hvordan du beslutter dig for at udnytte kontantværdien af en politik for hele livet, vil det aldrig fungere til din fordel i det lange løb! Din kontante værdi vil tabe meget af sin vægt, fordi du har investeret mindre gennem årene, eller du bliver nødt til at nøjes med mindre end den fulde værdi af den police, du har betalt for. Uanset hvad, er det ikke et godt valg.
Ligesom hele livsforsikringer er universelle og variable livsforsikringer begge "permanente" livsforsikringer (ment til at være på plads på lang sigt), og de opbygger begge kontantværdi. Men de er forskellige i den måde, hvorpå denne kontante værdi opbygges. Hvis hele livsforsikringen var den næsten uaktuelle, spiseklare skive kage, ville universel være kageblanding i en æske (som, lad os se det i øjnene, aldrig smager så godt, som du havde håbet).
Når du har en hel livsforsikring, har du en fast præmie over policens levetid. Hvis disse præmier ikke holdes op med, kan din police "bortfalde".
Universal livsforsikring er beregnet til at være mere fleksibel ved at give dig, forsikringstageren, mulighed for at vælge, hvor meget præmie du betaler inden for et bestemt interval. Minimumsbeløbet bestemmes af omkostningerne ved forsikringen, som inkluderer din dødsfaldsydelse og administrative gebyrer.
Alt hvad du betaler over dette lægges til din kontante værdi, som med garanti vil vokse i henhold til en årlig minimumsrente fastsat af forsikringsselskabet (selvom den kan vokse hurtigere afhængigt af markedets resultater).
Mange mennesker vælger at betale den maksimalt mulige præmie, som er fastsat af IRS, i de tidlige år for at opbygge en større kontantværdi og derefter bruge disse kontanter til at dække præmier senere i livet. Men dette er et risikabelt træk, da forsikringsomkostningerne vil stige, jo ældre du bliver! Spørgsmålet er, vil du have penge nok til at dække det
Variabel levetid er en type universel livsforsikring, der giver et ekstra lag af kontrol—og forvirring og risiko. I modsætning til universelt liv og hele liv, som begge har et fast afkast, tillader variabel levetid dig at beslutte hvordan din kontante værdi er investeret. Du kan sætte pengeværdien i investeringer såsom aktie- og obligationsmarkedet, der tilbyder et højere afkast end hele livets politikker, men det valg kommer med øget risiko for at miste det hele! Det er sagen med variabel livsforsikring – du foretager opkaldet, og det er risikabelt, hvis du ikke løbende holder øje med dine investeringer.
Term livsforsikring er anderledes end hele livet, fordi det bare er livsforsikring og designet til at holde i et bestemt antal år. Vi anbefaler en løbetid på 15-20 år. Der er ikke et kontantværdielement med term life. Det betyder, at præmierne er masse billigere end livsforsikringer. Lad os se, hvorfor hel livsforsikring ikke er en god idé, når du sammenligner det med livstidsforsikring. . .
Og når vi siger højere præmier, mener vi uhyrligt høj. Du betaler 10 til 15 gange mere om året for hele livet end livsforsikring. Og hvorfor? For en "kontantværdi" konto, der har en lav rente? Nej tak!
Folk køber hele livet, fordi de tror, de slår to fluer med ét smæk. De får livsforsikring og en investering. Når du virkelig tænker over det, giver det nej at bruge din forsikring som en investering mening – især når der er bedre investeringsmuligheder derude. Du kan nemt—let – få mere for pengene ved at lære at investere ordentligt.
Hvem virkelig fordele fra en hel livsforsikring? De forsikringsselskaber og agenter, der sælger det. De tjener en hel del flere penge på hele livsforsikringer, end de gør på løbetid, så hvilken tror du, de presser mere på? Fald ikke for det!
Lad os lade som om, vi har en ven, der hedder Jack. Han er 30, aktiv og ved godt helbred. Han tjener 40.000 dollars om året og vil have en livsforsikring. Så hvad er hans muligheder?
Jacks livsforsikringsmuligheder
| Hele livets politik | 20-årig livsforsikring | |
|---|---|---|
| Jacks dødsydelsesbeløb *(vi anbefaler at have en livsforsikringsdækning svarende til 10 gange din indkomst) | 125.000 USD | $400.000 |
| Hvad er Jacks månedlige præmie? | 100 USD | $18 (og Jack investerer $82 om måneden i en Roth IRA eller investeringsforening) |
| Gennemsnit foretaget i investeringer efter 20 år (efter 50 år) | 25.619 USD | 61.994 USD (forudsat et afkast på 10 %) |
| Gennemsnit foretaget i investeringer (efter 70 år) | 66.268 USD | $479.062 |
Se hvor meget mere Jack ville skulle betale i præmier for hele livet! Og på grund af den virkelig lave (1) niveauer af afkast med en politik for hele livet, vil hans kontante værdi slet ikke beløbe sig til meget - sammenlignet med, hvad han kunne opnå ved at tage kontrol over sine investeringer udenfor af sin livsforsikring.
Jack ville være langt bedre stillet ved at vælge en livsforsikring og opbygge en generøs pension med de $82 pr. måned, han ellers ville have forpligtet sig til en overvurderet præmie for hele livet.
Husk, hvad Dave siger om livsforsikring:"Det er eneste Jobbet er at erstatte din indkomst, når du dør." Få en livsforsikringspolice i 15-20 år, sørg for, at dækningen er 10-12 gange din indkomst, så er du klar. Livsforsikring skal ikke være permanent.
Du kan blive tiltrukket af typer af kontantværdi livsforsikring som hele livet. Vi forstår - du tænker på at forberede en anstændig pensionsfond. Men ved at investere smart (sæt 15 % af din husstandsindkomst til side og lægge den i en god investeringsforening eller Roth IRA) vil du være i en meget stærkere position, når det kommer til pension. Hele livsforsikringer - og den elendige måde, den opbygger kontanter på - kan bare ikke sammenlignes med at investere dine penge uafhængigt. Overlad ikke investeringer til forsikringsselskabet!
For at lære mere om at vælge den rigtige livsforsikring til dig og din familie, skal du tale med en kvalificeret livsforsikringsperson. Vores betroede venner hos Zander Insurance har hjulpet folk med at finde den bedste forsikring til at beskytte deres familie i mere end 50 år. Eller hvis du vil foretage et hurtigt tjek på al din dækning, så tag vores 5-minutters dækningstjek for at se, om du har de rigtige politikker på plads.