Der er ikke noget værre end at ramme en vejspærring, når du forsøger at gøre det rigtige for at beskytte din familie, ikke? Som at ansøge om livsforsikring kun for at finde ud af, at din ansøgning er blevet afvist. Hvis dette sker, hvad er dit næste træk?
Bare rolig:Der er muligheder derude, og vi er her for at guide dig gennem præcis, hvad du skal gøre, hvis din ansøgning om livsforsikring bliver afvist.
Åbner det brev fra livsforsikringsselskabet og ser:"Undskyld, men . . . ” er nok til at bekymre nogen – især hvis du har en familie, der er afhængig af din indkomst. Så hvis dette sker for dig, bør dit første skridt være at kontakte din forsikringsagent eller dit forsikringsselskab for at finde ud af hvorfor .
Forsikringsselskaber ser på dit medicinske og ikke-medicinske risici, når de kører gennem din ansøgning. Deres årsager kan være alt fra en alvorlig medicinsk tilstand (som hjertesygdom) eller dårlige resultater fra din livsforsikringsmedicinske eksamen til ikke-medicinske årsager som konkurs, en straffeattest, en positiv stoftest eller endda en farlig hobby.
Når du har grundene til det, kan du sikre dig, at de har deres fakta på det rene – for ingen kender din situation bedre end dig! Hvis nogen af de oplysninger, de har sendt tilbage, ikke ser opdaterede eller bare er forkerte, er det nu, du skal appellere.
Hvis årsagen til, at du blev afvist, er baseret på ukorrekte eller utilstrækkelige medicinske oplysninger, har du ret til at klage. Den bedste måde at gøre dette på er ved at bede din læge om at give forsikringsselskabet så mange ajourførte oplysninger fra din lægejournal som muligt.
Du kan også appellere ikke-medicinske årsager, såsom en forældet økonomisk dokumentation, en bortfaldet kørselsovertrædelse eller forkerte detaljer om dit job og dine hobbyer, der placerer dig i højrisikokategorien.
Hvis det ser ud til, at din livsforsikringsansøgning virkelig bliver afvist, er det tid til at tjekke med din arbejdsgiver. Din arbejdsplads kan tilbyde en gruppetidsforsikring, som du kan tilmelde dig.
Her er aftalen:Det giver dig ikke de 10-12 gange din indkomstdækning, som vi anbefaler, men det vil tilbyde noget i vejen for en dødsfaldsydelse, indtil du kan få din egen livsforsikring hen ad vejen.
En gruppeplan koster dig normalt heller ikke noget. Hvis du vil øge dens udbetaling, kan du "supplere" den, men det vil koste dig. Supplering af din gruppeplan er en mulighed, hvis du har brug for det og virkelig ikke har andre muligheder. Men ikke tilmeld dig eventuelle ekstra "ryttere", du bliver tilbudt af virksomhedens fordelsrepræsentant – de er ikke det værd!
Din livsforsikringsplan på arbejdspladsen kan hjælpe dig med at få dækning i en klemme, fordi de ikke beder om en lægeundersøgelse. Bare husk:Hvis du forlader dit job, mister du din dækning.
Hvis du ikke allerede har gjort dette, er det tid til at ringe til en ekspert! En uafhængig livsforsikringsagent er en livline på et tidspunkt som dette.
Og det gode ved agenter er, at de kender ins og outs af livsforsikringsgarantiprocessen (alt det bag kulisserne, der afgør, om din ansøgning bliver godkendt eller afvist).
Så det betyder, at en agent burde være i stand til at opfange - og omgå - alle røde flag i din ansøgning, der kunne have forårsaget, at du blev afvist i første omgang. Og det er værd at bemærke, at bare fordi du bliver nægtet af én virksomhed, betyder det ikke alle forsikringsselskaber vil afslå en ansøgning fra dig.
I modsætning til bare at gå online på egen hånd (og håbe på at finde en virksomhed, der accepterer dig), kan agenter søge på tværs af meget bredere marked for en politik, der er det værd og fungerer for dig. De vil også rådgive dig om de næste skridt, du skal tage – hvilket i nogle tilfælde kan betyde, at de foreslår, at du holder dig fast i et par måneder og ansøger på et senere tidspunkt.
Nogle gange, når du bliver nægtet livsforsikring, er du nødt til proaktivt at spille ventespillet for at give dig selv lidt tid til at rette eventuelle helbredsproblemer, der forårsagede afslaget. Benyt lejligheden til at prøve at tabe dig eller sænke dit blodtryk eller kolesterol, hvis du har brug for det.
Hvis du fortsætter med sunde vaner (som at spise sundt, holde op med at ryge og træne regelmæssigt), kan det gøre hele forskellen, næste gang du ansøger. giv ikke op! Prøv at ændre de ting, du kan kontrol.
Og tiden kunne også hjælpe med de ikke-medicinske årsager til benægtelse - som at lade nok tid gå til, at de mange fartbøder udløber. En kort pause kan være alt hvad du behøver for at blive godkendt næste gang du ansøger.
Mens du er i venteperioden, så brug den tid til at øge din nødfond. Ethvert ekstra beløb, du kan spare, vil give dig mere ro i sindet, mens du leder efter livsforsikring.
Vi ved, at det kan føles som om verden er imod dig på et tidspunkt som dette, men hvis du kan foretage nogle små ændringer, mens du venter, vil du være i en stærkere position fremadrettet.
Hvis din situation er alvorlig, og andre ruter (såsom din arbejdsgivertilbudde livsforsikring, vi nævnte tidligere) ikke er tilgængelige, er der et par livsforsikringsordninger uden medicinsk eksamen, som du kan overveje. Men de vil stadig stille dig alle de samme medicinske spørgsmål.
Hvis du ikke kan forsikre dig, tilbyder disse planer dig noget -og det er bedre end slet ikke at have nogen dækning. Men du bør altid tale med en forsikringsagent før ansøger for at se, hvilken – hvis nogen – mulighed der passer til dig:
Disse politikker kræver ikke en lægeundersøgelse, men du skal udfylde et medicinsk spørgeskema sammen med din ansøgning. Spørgsmålene vil spørge, om du har nogen alvorlige medicinske tilstande - så hvis du har, vil du sandsynligvis ikke blive godkendt til denne type dækning. Forenklede udstedelsespræmier vil koste dig mere, fordi virksomheden arbejder ud fra spørgeskemaet i stedet for en professionel lægeundersøgelse. Udbetalinger er normalt begrænset til $500.000 eller mindre, men denne type politik kan fungere, hvis din helbredstilstand ikke er alvorlig.
Hvis du er ældre eller har en alvorlig medicinsk tilstand, giver en garanteret udstedelsesplan dig mulighed for at få livsforsikring uden en lægeundersøgelse og uden at skulle besvare snesevis af spørgsmål i et medicinsk spørgeskema. Men ulempen er udbetalingen:Den er lille – normalt kun op til $50.000.
Og nogle politikker vil begrænse din udbetaling af ydelser, hvis du dør i de første par år. Så du får muligvis de præmier, du har betalt, tilbage - men intet mere. Hvis du har en alvorlig medicinsk tilstand, skal du afveje, om det er værd at betale en stor præmie for så lille en udbetaling (eller slet ingen).
Livsforsikring på realkredit dækker kun dit realkreditlån. Du behøver heller ikke at tage en lægeundersøgelse for denne type forsikring. Hvis du allerede har et realkreditlån, skal du besvare et par helbredsspørgsmål, når dit realkreditlån er udstedt. Så dette kunne fungere, hvis du er blevet nægtet almindelig livsforsikring og ikke har en seriøs sygdomstilstand. Du kan også få denne type livsforsikring uden helbredsspørgsmål, hvis du refinansierer dit realkreditlån.
Nederste linje: Ikke-medicinske eksamenspolitikker som disse vil koste mere end almindelig livsforsikring, og udbetalingen vil ikke være så god. Men de er værd at overveje, hvis dine muligheder er begrænsede.
Grunden til at du får livsforsikring er for at beskytte din indkomst og forsørge din familie, hvis der skulle ske dig noget. Og når du kæmper for at blive godkendt, giver det uønsket bekymring og stress. Men der er måder at komme tilbage på vejen til dækning på – og folk, du kan ringe til for at hjælpe.
Hvis du leder efter hjælp til at finde en politik, der virker for dig, anbefaler vi RamseyTrusted-udbyderen Zander. De har arbejdet i årtier for at matche folk med den rigtige livsforsikring.