Har du nogensinde været til en fest, og mens du småsnakker, siger nogen tilfældigt:"Hej, I ved, hvad der er rigtig fedt? Forsikringspræmier.”
Okay, det er nok aldrig sket, for det ville være mærkeligt. I ville alle stirre tomt på hinanden, som, Hvorfor taler denne fyr om forsikringspræmier til en fest? Hvis det nogensinde skete, ville du smart undskylde dig selv og finde en ny gruppe venner, der taler om religion eller politik. I det mindste det ville være spændende.
Men alligevel ville der blive plantet et frø, og så ville du absolut have brug for at vide, hvad en forsikringspræmie er.
I en nøddeskal er en forsikringspræmie den betaling eller rate, du accepterer at betale et selskab for at have en forsikring. Du indgår en kontrakt med et forsikringsselskab, der garanterer betaling i tilfælde af skade eller tab, og for dette accepterer du at betale dem et vist, mindre beløb. Afhængigt af typen af forsikring kan du foretage en eller en række regelmæssige eller månedlige betalinger.
Så hvordan kommer forsikringsselskaber med prisen på præmien?
For det første kaldte folk aktuarer arbejde for forsikringsselskaber for at bestemme de særlige risici forbundet med en police. De ser på ting som, hvor sandsynligt en katastrofe eller ulykke er, og sandsynligheden for, at et krav bliver indgivet, og hvor meget virksomheden vil være på krogen for at udbetale, hvis et krav bliver indgivet. De lægger disse oplysninger ind i et diagram kaldet en aktuartabel (hvis du skal vide det) og giv dette til en person kaldet en underwriter .
Nu bruger forsikringsgiveren disse data sammen med oplysninger fra den person eller virksomhed, der beder om forsikring, når de udsteder en politik for at bestemme, hvad den nøjagtige præmie vil være for den dækning, de ønsker. Selvom alle forsikringer fungerer på den samme grundlæggende måde, for at undgå at denne diskussion bliver for abstrakt, lad os se på, hvordan forsikringsselskaber fastsætter præmiebeløb for et par forskellige typer forsikring.
Nogle af de ting, der påvirker din bilforsikringspræmie, er den type bil, du kører, hvor gammel den er, hvilke sikkerhedsfunktioner den har, hvor meget den er værd, hvor du bor, og hvor langt du pendler. Forsikringsselskabet kan også se på, om du parkerer din bil i en garage eller ej.
Underwriters overvejer også din kørebog for at se, hvor stor en risiko du er at forsikre. Hvis du har mange fartbøder, eller du har været ude for en masse ulykker, vil dine præmier være dyrere end dem for en person, der ikke . De betragtes som lavere risiko.
Husejerforsikringspræmier bestemmes af husets beliggenhed og alder. Forsikringsselskaber vil også se på tagets alder, hvor meget huset er værd, og hvordan klimaet er.
Præmien for lejers forsikring er hovedsageligt drevet af din placering, og om du tidligere har indgivet krav eller ej. Jo mere dækning du får, jo mere kan du forvente at betale – hvilket gælder for enhver forsikringsdækning.
For livsforsikringer ser forsikringsselskabet på dit helbred og sygehistorie, din families sygehistorie og om du drikker alkohol eller ryger (og hvor meget). Du kan også forvente at gennemgå en lægeundersøgelse og laboratorieprøver. Størrelsen af dækningen har også betydning for, hvor meget din præmie vil være.
Mange får deres sygeforsikring gennem deres job, så præmiens størrelse er bestemt af, hvilken dækning du vælger. Hvis du køber din egen sundhedsdækning gennem en sygesikringsbørs, kan andre faktorer påvirke din præmie - som hvilke typer forsikringer der er tilgængelige, hvor mange virksomheder, der konkurrerer på børsen, og hvor mange mennesker der også køber forsikring på børsen .
For det meste, hvis du kan sætte et dollarbeløb på noget, kan du få det forsikret. Der er et par grundlæggende forsikringstyper, som alle har brug for. Ud over det forsikrer berømtheder og atleter ofte kropsdele, de er berømte for - som Mariah Careys stemme eller en ace pitchers arm. Dette er almindeligt med professionel sport, når en spillers kontrakt er fuldt garanteret. Hvis spilleren kommer til skade og ikke kan spille, skal holdet stadig betale ham. Holdet har brug for forsikring i tilfælde af, at spilleren ikke er i stand til at fuldføre sin kontrakt, og disse præmier er normalt ret dyre.
Hvis du driver en virksomhed med ansatte, skal du have en arbejdsskadeforsikring. Hvis du ejer en alpaca-ranch, skal du have husdyrforsikring. Du forstår ideen.
Bortset fra livsforsikringer kommer næsten alle forsikringer med en selvrisiko. Det er den del af skaderne (eller ydelserne, hvis vi taler om sygeforsikring), du skal betale af egen lomme, før din dækning træder i kraft. Jo højere din selvrisiko er, jo lavere er din præmie – og omvendt. Så at have en højere selvrisiko er en fantastisk måde at sænke dine forsikringspræmier på.
Hvor høj skal din selvrisiko være for at holde din præmie lav? For sygeforsikring er det at have en høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) kombineret med en sundhedsopsparingskonto den bedste måde at spare på din præmie. For bilforsikring eller husejerforsikring er det et godt sted at starte med en selvrisiko på $1.000. Det skyldes, at det første skridt i at få kontrol over dine penge er at spare en nødfond på $1.000.
Men ud over det skal du sandsynligvis lave en break-even-analyse for at se, hvad der virkelig giver mening for dig. Lad os sige, at din bilforsikringspræmie er $1.200 om året med en fradragsberettiget $250, og hvis du støder den op til en $1.000 selvrisiko, falder din præmie til $700. Det betyder, at hvis du påtager dig en større risiko på 750 USD, vil du spare 500 USD.
Hvis du ikke har mange krav, vil du tjene de $750 tilbage på to år. Men lad os sige, at din præmie kun går ned til $1.100. Det ville så tage dig mere end syv år uden et krav på break-even, så du ville være bedre tjent med at beholde din lavere selvrisiko.
En anden ting at overveje er, hvor ofte du skal indgive et krav. Desværre er der mange dårlige chauffører derude, og hvis du er så uheldig at løbe ind i dem (undskyld ordspillet), vil du gerne beholde den lavere selvrisiko.
Uanset om du leder efter en sygeforsikring eller husejerforsikring, eller om du har en teenager, der er ved at få deres kørekort, og du skal tilføje dem til din bilforsikring, vores godkendte lokale udbydere (ELP'er) kan hjælpe dig med at få det bedste tilbud på din dækning og dine præmier.
De er uafhængige agenter, så de kan shoppe en masse forskellige virksomheder for at finde dig den bedste dækning til den laveste pris. De har en lærers hjerte og vil sørge for, at du forstår præcis, hvor meget dækning du har brug for, og hvor meget det skal koste. Hvis du betaler for meget i forsikringspræmier – uanset hvilken type forsikring du har – kan de få styr på dig og få dig til at spare penge på ingen tid.
Find din uafhængige forsikringsagent i dag!