Sundhedspleje er dyrt. Og prisen ser aldrig ud til at stoppe med at stige! Det er derfor, nogle mennesker undgår det helt. Men at springe sygeforsikringen over er som rafting uden redningsvest. Solen og sprayen kan føles dejligt et stykke tid, men når du går over bord, vil du ønske, at du tager en på.

Så hvad skal en budgetmindet fyr eller pige lave i disse urolige farvande? For mange er svaret at acceptere muligheden for højere egenomkostninger og samtidig høste fordelen af ​​lavere præmier. Det kaldes en høj-fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP).

Hvad er en HDHP?

Som du sikkert kan gætte ud fra navnet, har en sundhedsplan med høj selvrisiko en højere selvrisiko end andre planer. Men der er en betydelig gevinst - lavere månedlige præmier. HDHP'er er en relativt ny tilgang til sundhedsdækning, men de bliver mere populære hvert år både som personalegoder og for selvstændige.

De to formål med HDHP'er er:

• For at begrænse stigende sundhedsudgifter over hele linjen
• At tilskynde forbrugerne til at træffe bedre informerede valg om deres sundhedspleje

Hvordan opnår de disse formål? Nå, der er noget ved et fast gebyr, der har en tendens til at tilskynde folk til nogle gange at overbruge en fordel. Du ved, ligesom din tante Betsy og din onkel Mike? Ja, dem, der normalt er ved godt helbred, men gå til lægen for at få blodprøver og en MR absolut hver gang de nyser? Disse udsigter kan føre til løbsk udgifter såvel som ballonomkostninger over tid – hvilket får sundhedsudgifterne til at blive ved med at stige.

Men når du skal bære nogle af omkostningerne forbundet med dit sundhedsvæsen, vil du sandsynligvis prøve at finde måder at spare på forsikringen. Ingen ønsker at bruge mere, naturligvis.

Så for at hjælpe med at gøre en HDHP mere værd, har IRS indbygget nogle få funktioner, der gør denne form for plan meget budgetvenlig. Men er det den rigtige plan for dig?

Hvordan fungerer en sundhedsplan med høj selvrisiko (HDHP)?

For at kvalificere sig som en HDHP og for at drage fordel af alle de tilknyttede fordele, fastsætter IRS minimumsfradrag og maksimale egenomkostninger. Dette er tallene for 2020:

• Minimums selvrisiko for en person:1.400 USD
• Minimums selvrisiko for en familie:2.800 USD
• Maksimale egne udgifter for en person:6.900 USD
• Maksimale egenudgifter for en familie:13.800 USD

En god ting at vide er, at forebyggende pleje som vacciner, årlige wellness-eksamener og nogle screeninger er dækket af en HDHP. Men denne plan er ikke designet til at hjælpe dig med at dække ting som lægebesøg, recepter eller ture til skadestuen. Du skal dække dem ud af lommen, op til beløbet for din selvrisiko, som ofte er det samme eller tæt på dit maksimale beløb.

Men det gode ved en HDHP er, at i år, hvor du er relativt sund, vil du kun være på krogen for lave præmier og lejlighedsvise lægeudgifter. Du er også godt beskyttet mod katastrofer – ting som at have behov for akut operation eller behandling for en nyligt diagnosticeret medicinsk tilstand, som kan slå dig konkurs, hvis de skete uden sygeforsikring.

Selvom en HDHP vil betyde, at man betaler for en stor del for en begivenhed som den, uden at lommen, er lavere præmier med til at afbøde slaget. Så hvis du gør gå igennem sådan noget, vil du sandsynligvis have råd til det maksimale beløb, især hvis du benytter dig af et værktøj, der kun er tilgængeligt for folk, der er tilmeldt en HDHP:en Health Savings Account (HSA).

Når du har en HSA, er det et tredobbelt skattely, du kan bruge til at vokse dine penge. Selvom en HSA ikke er en påkrævet del af planen, er det bestemt noget, du bør åbne, hvis du har en HDHP. Det er næsten som en 401(k) for sundhedspleje! (Men hvis du arbejder med babytrinene, skal du vente til babytrin 3 for at begynde at bidrage.) Sådan fungerer en HSA:

• Enhver penge, du sparer på kontoen, kan bruges til at dække kvalificerede lægeudgifter. Dette ville være et godt sted at banke de penge, du sparer på præmier, når du har skiftet til en HDHP.
• Arbejdsgivere, der tilbyder en HDHP med en HSA som en medarbejderfordel, vil ofte inkludere et arbejdsgivermatch. Det er en fantastisk måde at øge din investering uden omkostninger for dig!
• Alt, hvad du gemmer i en HSA, går i før skat. Hej skattely!
• Pengene kan investeres. Og går man den vej, vokser den også skattefrit. (Det her bliver spændende.)
• Når du skal hæve pengene for at dække lægeudgifter, beskattes du stadig ikke!
• Du behøver heller ikke bekymre dig om at miste dine HSA-opsparinger. Midler ruller over hvert år, og de er fortsat tilgængelige for ethvert fremtidige sundhedsbehov, du måtte have.
• Og sidst (men ikke mindst!), efter pensionering fungerer din HSA ligesom en traditionel IRA. Så du kan bruge dine HSA-midler til alt, hvad du har lyst til. Kvalificerede lægeudgifter vil stadig være skattefrie, og alle ikke-kvalificerede lægeudgifter vil blive beskattet som indkomst, ligesom en 401k.

Dette er dybest set som at have en turboladet nødfond kun til dine lægeudgifter. Hvis du kan bidrage med beløbet for din årlige selvrisiko hvert år, endnu bedre! Udnyt som minimum enhver arbejdsgiverkamp og se pengene vokse.

Fordele ved en sundhedsplan med høj selvrisiko

Vi kan ikke sige for ofte, at det at have en HDHP betyder, at du betaler lavere præmier end i en traditionel plan. Og det betyder mere fleksibilitet i dit månedlige budget. Her er et eksempel.

Lad os sige, at du i øjeblikket betaler 500 USD om måneden for din families sygeforsikring i en traditionel plan, og du har en fradragsberettiget 500 USD, før forsikringen træder i kraft. For at skifte til en HDHP skal du tegne en selvrisiko på mindst $2.800. Men gæt hvad der ellers ville ændre sig? Præmien. Det kan nemt falde til $150 om måneden. Det sparer dig $350 om måneden og over $4.000 årligt! Her er en oversigt over det scenarie:

Men det er kun besparelsen, når du mødes din selvrisiko! Hvad hvis du er relativt sund, og du kun bruger $800 på lægeudgifter i løbet af året? Det er yderligere 2.000 $ sparet! Og det er før vi overhovedet tæller de enorme skattefordele, du får, hvis du er i en HSA. Hvis du ser på de årlige omkostninger alene, viser det, at en HDHP er bedre for dit budget. I dette eksempel kan du spare dig selv næsten $2.000 på et år med de lavere præmier.

Hvis ideen om at acceptere risikoen for højere egenomkostninger lyder - ja, risikofyldt – vi forstår det. Men fordelene er mere end det værd! Stadig ikke overbevist? Her er en hurtig opsummering af, hvorfor en HDHP er en vinder:

• Du får lavere præmier, og det er besparelser, du kan bruge til fremtidige medicinske behov.
• Du kan starte en HSA for at udligne den høje selvrisiko.
• En HSA giver dig mulighed for at drage fordel af tre skattely!
• Når du har nået dit årlige maksimum (som for mange planer med høj selvrisiko er ret tæt på selvrisikoen), dækker en HDHP dig 100 % for resten af ​​året.

Ulemper ved en sundhedsplan med høj selvrisiko

Så meget som vi kan lide HDHP'er, er de ikke for alle. Hvis du eller nogen i din familie lider af en kronisk medicinsk tilstand, måske ikke en HDHP være din bedste mulighed. Det er fordi for at sikre, at du får den pleje, du har brug for, kan du ende med at bruge en masse tid og penge på lægekontorer, mens du får ringe eller ingen økonomisk fordel af din sygeforsikring.

Lad os se på Joe. Han har en HDHP med en familie selvrisiko på $3.000 og betaler $300 månedlige præmier. Joe og hans kone bruger 500 dollars om måneden for at holde styr på deres unge søns astma.

I juni vil Joe ende med at betale omkring 3.000 $ bare for at dække lægebesøg og medicin. Inden da har han opfyldt familiens selvrisiko, men han vil nu være ansvarlig for coinsurance, der er 25 % af udgifterne resten af ​​året. Og selvfølgelig betaler han for præmier hele året rundt.

Sådan ser den årlige opdeling af medicinske omkostninger ud for Joes familie:

• De betaler i alt 3.600 USD for at dække præmier
• De betaler omkring 3.750 USD i lægebesøg og medicin inden årets udgang.
• Deres samlede samlede beløb vil være omkring $7.350 for året.

Kan du se problemet her? Dette kan ende med at koste Joe et lignende beløb, eller endda mere end hvad han kunne betale i en traditionel plan. Samtidig vil han ikke begynde at få hjælp fra sin forsikring før midt på året.

I tilfælde som Joe's kan det være værd at undersøge en plan med højere præmier og en lavere selvrisiko. Denne kombination kan hjælpe dig med at spare penge ved at flytte nogle af omkostningerne til din sundhedsplan tidligere på året.

Dollars og regnestykket kommer til at variere, både efter plan og afhængigt af din families skiftende behov, så sørg for at køre tallene, før du forpligter dig til noget. For at være sikker på, at du får den bedste tilgængelige dækning og Hvis du sparer så meget som muligt, er det en god idé at kontakte en sundhedsforsikringsproff, som kan hjælpe dig med at køre tallene og sammenligne planer.

Skal jeg få en sundhedsplan med høj selvrisiko?

Der er ikke noget "one-size-fits-all" svar på dette spørgsmål. Mens HDHP'er bliver tilbudt af flere arbejdsgivere hele tiden, er sundhedspleje for kompleks til at løse med én universel tilgang. Her er et par ting, du skal overveje, når du beslutter dig:

1. Er du ung og ret sund? Hvis ja, kan dette være en god plan for dig. Hvis du ikke besøger lægen meget, er det værd at have en høj selvrisiko for at kunne spare det, du sparer med lavere præmier.
2. Hvor stor er din familie? Jo mindre besætningen er i dit hus, jo bedre passer du med en HDHP. En husstand med kun dig og din ægtefælle er meget mindre tilbøjelig til at blæse igennem en høj selvrisiko end en familie på seks. Det er bare simpel matematik. Men det betyder ikke, at denne tilgang ikke kan fungere for en stor familie. Især når den er parret med en HSA og dens fantastiske skattefordele, kan en HDHP fungere i familier af mange størrelser.
3. Har du andre muligheder? Hvis en HDHP er en af ​​flere muligheder, du har (som med personalegoder), bliver du igen nødt til at regne ud. Kør nogle imaginære tal gennem hver mulighed. Prøv at se, hvordan en typisk måned eller år vil se ud økonomisk i hver mulighed. Nogle gange er besparelsen på den ene eller den anden side små. I så fald skal du kraftigt overveje en HDHP, så du kan drage fordel af en HSA.
4. Har du, eller har et familiemedlem, kroniske helbredsproblemer? Det kan være umagen værd at acceptere højere månedlige præmier, hvis du allerede ved, at du vil have højere end gennemsnittet medicinske omkostninger i et givet år.

Vi ved, at det kan føles som en hovedpine at finde ud af, hvordan man betaler for sundhedspleje. Men hvad der kan være endnu mere smertefuldt, er at falde ned af tømmerflåden uden en plan for at holde sig oven vande. Vi beskæftiger os alle med store medicinske omkostninger på et tidspunkt i vores liv. Og at stå over for dem uden forsikring er noget, ingen har råd til. HDHP'er hjælper millioner af amerikanere med at betale for sundhedspleje.

Hvis du overvejer en HDHP, eller du allerede er i en, skal du parre den med en sundhedsopsparingskonto. Den bedste type HSA at have er en, der er fleksibel, tilgængelig på efterspørgsel og inkluderer et betalingskort, du kan bruge til at betale for lægeudgifter. Og vi fandt det til dig. Åbn din HSA-konto i dag!