Hvad er en af de største risici, du kan tage, når du køber en boligforsikring?
Køber ikke nok.
Hvis en naturbrand fortærer dit hjem, og du er tvunget til at genopbygge, ville det så ikke være forfærdeligt at opdage, at du ikke har nok husejerforsikring til at dække omkostningerne? Desværre kan tre ud af fem amerikanere stå over for netop den situation, fordi deres hjem er underforsikret. 1 Der er mange ting, der er dækket af husejerforsikringen, men der er også nogle ting, den ikke dækker, såsom oversvømmelser og visse naturkatastrofer.
Det er afgørende at have den rigtige mængde dækning til dit hjem. Og du er på rette vej, hvis du spørger:Hvor meget husejerforsikring skal jeg bruge?
Jeg er her for at hjælpe dig med at finde ud af det hele, så du kan beskytte din største investering.
Grundlæggende vil du have nok husejerforsikring til at:
Og hvis du allerede har en husejerforsikring, men ikke er sikker på, hvor meget du har, så tjek din forsikringserklæringsside. Dette er en virkelig nyttig oversigt fra dit forsikringsselskab af præcis, hvad du betaler for.
For det første vil du købe den rigtige mængde husejerforsikring til, ja, dit hjem. Og hvis du har et realkreditlån, er du faktisk påkrævet at have et vist minimum af bolig- og ansvarsforsikring. (Hvis du undersøger husejerforsikringer, fordi du lige er begyndt at købe et hjem, så tjek vores gratis boligkøbervejledning. Den fortæller dig alt, hvad du behøver at vide om, hvad der nogle gange kan være en ret kompliceret proces.)
Boligdækningen lover at genopbygge dit hjem, hvis det brænder ned, smuldrer i en storm eller eksploderer uden varsel. Når du hører boligdækning, så tænk på strukturen af dit hus, alle de materialer, der er brugt til at bygge det, og alt, der er knyttet til det, såsom en garage, dæk eller veranda.
Denne er en let sag:Din boligdækning bør svare til genanskaffelsesomkostningerne for dit hus, som er den mængde penge, det ville tage at bygge en kopi af dit hjem.
Du bør helt sikkert have dækning af erstatningsomkostninger til dit hjem.
Det kan være vanskeligt at beregne genanskaffelsesprisen. Men det er dit ansvar at gøre det rigtigt – så brug disse tre trin for at sikre dig, at du beregner et godt skøn.
Først , tag kvadratoptagelserne af dit hjem og gange det med lokale byggeomkostninger. Du kan finde disse omkostninger på de fleste byggefirmaers hjemmesider, eller du kan bede en uafhængig forsikringsagent om at finde ud af disse omkostninger for dig.
Næste , brug en online lommeregner for at få et ekstra estimat. Der er gratis online lommeregnere, der bruger dit hjems kvadratmeter, byggematerialer og antal værelser til at give dig et godt estimat for erstatningsomkostninger.
Tredje , når du har dit eget skøn, så bed en professionel om at give dig deres. En ekspert, uafhængig forsikringsagent, som en af vores betroede professionelle, kender lokalområdet og kan hjælpe dig med at beregne et meget tæt estimat af erstatningsomkostningerne.
Når du endelig har en nøjagtig erstatningspris, bør du tjekke den hvert par år . For at gøre det skal du sørge for at holde øje med disse fem faktorer, der påvirker udskiftningsomkostningerne.
1. Nye byggekoder, der blev oprettet efter dit hjem blev bygget
Hvis en naturkatastrofe udsletter din strøm hjem, din nye hjemmet skal opfylde opdaterede byggeregler, som kan kræve, at du betaler for nye sikkerhedsfunktioner. Forsikringsselskaber tilbyder nogle gange byggekodedækning, hvilket betyder, at de betaler for alt, hvad de nye koder kræver - så spørg din forsikringsagent, om det er noget, du kan tilføje til din police.
2. Ombyggede køkkener
Hjemmet er der, hvor køkkenet er, så det er ikke underligt, at køkkenrenoveringer ændrer boligens værdier. Bordplader i kvarts eller granit, vaske i rustfrit stål med dobbelt kar, elastisk gulvbelægning – uanset hvad du har tilføjet, så juster din husejerforsikring, så den matcher stigningen i dit hjems værdi.
3. Yderligere rum og strukturer
Måske voksede din familie, så du færdiggjorde dit loft for at tilføje soveværelsesplads. Eller måske har du tilføjet en garage, et værksted eller en afskærmet veranda. Nye værelser tilføjer værdi, og medmindre du opdaterer din husforsikring for at tage højde for disse tilføjelser, risikerer du at skulle betale for dem igen. Ingen ønsker det.
4. Stigende priser på byggematerialer og byggeomkostninger
Mursten, tømmer og sten koster mere over tid, især hvis en naturkatastrofe har ødelagt din del af byen, sat gang i efterspørgslen og sænket udbuddet. Sammen med byggematerialer kan arbejdernes lønninger stige, og byggeomkostningerne vil ofte stige med dem. Nogle forsikringsselskaber tilbyder noget, der kaldes garanteret erstatningsomkostningsdækning. Det er præcis, hvad det lyder som:De betaler for udskiftningen af dit hus, uanset hvor meget byggeomkostningerne er steget.
5. Gamle og svære at erstatte funktioner
"De bygger dem ikke, som de plejede!" Ja, det er rigtigt. Byggestile ændrer sig over tid, og det samme gør antallet af tømrere, der forstår at lave buede vinduer og elegante loftsforme. Hvis dit hus har unikke funktioner, især dem, der kræver specialiseret håndværk, skal du muligvis betale ekstra for at få dem udskiftet.
Nu hvor du har dækning for dit hjems struktur, så lad os få dækning for dine ting — hvad de fleste husejerforsikringer kalder dækning af personlig ejendom .
Personlig ejendom gælder for dine møbler, hvidevarer, tøj, sportsudstyr, elektronik og endda maden i dit køleskab. (Denne dækning er trods alt personlig .) Det dækker dine ting, hvis det bliver ødelagt, stjålet eller udsat for hærværk.
Du bør have tilstrækkelig dækning af personlige ejendele til at erstatte alle dine ejendele. Et godt spørgsmål at stille dig selv er:Hvis jeg mistede alt, hvor meget skulle jeg så bruge for at komme på fode igen?
Mange af os undervurderer, hvor meget vi ejer. Måske er det fordi vi køber ting langsomt over tid - en landevejscykel her, en blomstervase der - så vi mister deres værdi af syne. Risikoen er altså at underforsikre personlige ejendele og ender med et chok, når refusionstjekket ikke erstatter tabene.
For at forhindre dette i at ske, lav en opgørelse over alt, hvad du ejer. Det er rigtigt! Alt. Start i dit soveværelse og arbejd dig frem til garagen. Tag billeder af hver besiddelse, især dyrere genstande. Det kan lyde som en masse tid, men det, der tager et par timer at inventar, kan tage en måned eller to af løn at erstatte. Så vær detaljeret!
Personlig ejendomsdækning har sine grænser. Hvis du ejer et dyrt ur eller noget avanceret sportsudstyr, vil du have yderligere dækning. Når du laver din beholdning, skal du adskille dine dyreste varer. Skriv de anslåede udskiftningsomkostninger for disse varer ned, og spørg din forsikringsagent, hvis du har brug for en ekstra police specifikt til dem.
Og da vi taler om husejerforsikringer, har du måske også hørt om ejendomsforsikring. Dette beskytter dig, hvis der nogensinde skulle opstå en tvist om ejerskab, og det er bestemt de ekstra omkostninger værd.
Nu hvor dit hjem og dine ejendele er ordentligt forsikret, er næste trin at indlæse ansvarsdækning .
Ansvar er den del af din husejerforsikring, der dækker din hale, hvis nogen kommer til skade på din ejendom. Alt kan ske:en revnet hofte fra et skred på trappen, en brækket arm efter at være faldet af et vakkelvornt gyngestativ eller et hundebid fra Snowball, det kæledyr du lige kendte ville aldrig skade en flue. Så, før du ved af det, befinder du dig i en juridisk binde, der dræner din bankkonto.
Men vent! der er håb. Husejerforsikring dækker ulykker, der sker på din ejendom, så du ikke skal betale dyre lægeregninger eller retssager.
De fleste husejerforsikringer har minimum 100.000 USD i ansvarsdækning. Men du bør købe mindst $300.000 - og $500.000, hvis du kan. Ansvar er det største køb i forsikringsverdenen, så køb så meget, du har råd til.
Du bør også undersøge en paraplypolitik, hvis du har en høj nettoformue. Dette er blot endnu et lag af ansvar for at beskytte dig og dine aktiver. Det træder i kraft, når du når din ansvarsgrænse på din standardpolice.
Sidebemærkning:Er alle hunde dækket af min husejerforsikring?
Nej. Faktisk, hvis du har en hund, hvis race er blevet markeret af forsikringsselskaber som højrisiko, vil enhver hændelse, der involverer din hund, ikke være dækket af din husejerforsikring. For eksempel ville min yndige franske bulldog, Olive, ikke skade en flue – men selvom hun gjorde det, betragtes hun ikke som en højrisiko race.
Hvis du har en af følgende hunderacer, skal du være opmærksom på, at de anses for at være højrisiko af nogle transportører.
Forestil dig, at en tornado ødelægger dit hus. Hvor lang tid vil det tage at genopbygge det? Et par måneder? Nogle få år? Hvor mange ekstra penge vil du bruge på at sove på hoteller og gå ud og spise, mens du venter på, at dit hjem bliver genopbygget?
Forhåbentlig ingenting – hvis du har dækning for yderligere leveomkostninger (ALE) (også kaldet dækning for tab af brug ). ALE er som en super nødfond:Hvis du og din familie ikke stod tilbage uden noget efter en ulykke – ingen steder at bo, intet køkken at bruge – ville ALE godtgøre dig de ekstra leveomkostninger uden et hjem.
Nøgleordet her er tilføjet leveomkostninger. Lad os for eksempel sige, at du laver alle dine måltider, og at du betaler omkring 500 USD om måneden for dagligvarer. En dag ødelægger en brand dit køkken, og du er pludselig tvunget til at gå ud at spise. Din månedlige madregning springer fra $500 til $900. ALE ville refundere dig for det ekstra $400 hit til dit madbudget.
De fleste husejerforsikringer bruger en procentdel af din udvidede boligdækning til at beregne din ALE - normalt mellem 20-30%. For eksempel, hvis din udvidede boligdækning er $200.000, kan dit forsikringsselskab give dig $40.000 (20%) for ALE. Hvis du har en stor familie, og du tror, at din ALE ville være høj, så spørg din forsikringsagent, hvordan du kan få mere ALE.
Når det kommer til din største investering – dit hjem – har du ikke råd til at være underforsikret. Derfor er det så vigtigt at vælge den rigtige uafhængige forsikringsagent. Vores netværk af godkendte lokale udbydere (ELP'er) vil lede dig gennem præcis, hvor meget husforsikring du har brug for, og hjælper dig med at vælge den rigtige dækning – fra bolig til personlig ejendom hele vejen til ansvar og ekstra leveomkostninger. De kan endda tjekke, om du kan spare penge ved at samle hus- og bilforsikring.
Hvis du vil være sikker på, at du har den rigtige mængde husejerforsikring, så tal med en af vores betroede professionelle. Hver enkelt er også en uafhængig forsikringsagent – det betyder, at de arbejder for dig , ikke forsikringsselskabet. De vil finde dækning, der opfylder dine behov og dit budget, og du kan føle dig sikker på, at du arbejder med en agent, der har dine interesser på hjerte.
Find en ELP i dag!