At miste dit job eller få skåret dine timer på arbejdet kan føles som et slag i maven. Når du først er overstået det første chok, skal du stadig leve med realiteterne ved at være uden job.
En af disse realiteter er at finde ud af, hvad du vil gøre med sundhedsforsikring. Du har sandsynligvis modtaget et brev fra din arbejdsgiver, der fortæller dig, at du er kvalificeret til COBRA-forsikring. To spørgsmål dukkede sikkert op i dit hoved, mens du forsøgte at forstå det hele:Hvad i alverden er COBRA-forsikring? Har jeg brug for dette?
Du vil stå over for en masse vigtige spørgsmål, når du finder ud af dine næste skridt, men læg ikke dine sygeforsikringsbehov på bagen. En medicinsk nødsituation kan ske når som helst, så du er nødt til at finde ud af det her nu.
Før du beslutter dig for, om COBRA-forsikring er den rigtige for dig og din familie, er der nogle ting, du skal vide.
Lad os først tage fat på sundhedsdækningen efter jobtab relateret til 2020 coronavirus-pandemien. Det er et hårdt resultat, mange står over for. Men hvis det skete for dig, er der nogle opmuntrende nyheder:Som svar på pengeproblemer, der stammer fra pandemien, underskrev præsident Joe Biden i marts 2021 loven The American Rescue Plan Act (ARPA). Det kræver 100 % tilskud af COBRA-præmier fra april 2021 til 30. september 2021. 1 Bare sørg for at blive tilmeldt, hvis du kvalificerer dig – og læs nedenfor om tidslinjen for at tilmelde dig COBRA!
Selv uden for ARPA-lovens vindue har du en anden sygeforsikringsmulighed, hvis du har mistet beskæftigelse som følge af pandemiske problemer. Du ville også være berettiget til en særlig tilmeldingsperiode på de føderale børser. 2 Du kan endda finde en bedre pris gennem en føderal plan, end du typisk ville se fra COBRA-dækning.
Hvis du har mistet din jobbaserede sygeforsikring, har du to muligheder:Erstat den med en anden plan (enten på markedet eller gennem en ny arbejdsgiver) eller tilmeld dig COBRA-sygeforsikringen. Og nej, COBRA-forsikring har intet at gøre med slanger, hvis du skulle undre dig.
COBRA-sygeforsikringen, som kom fra Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, lader dig midlertidigt beholde (normalt i op til 18 måneder) den samme arbejdsgiverbaserede sundhedsplan, som du havde på dit gamle job. De fleste arbejdsgivere med gruppesundhedsordninger tilbyder denne mulighed til medarbejdere.
Den grundlæggende idé bag COBRA er at hjælpe dig og din familie med at undgå et hul i sundhedsdækningen. Og tro os, du ikke ønsker at have et hul i dækningen!
Der er grundlæggende tre faktorer, der afgør, hvem der er berettiget til COBRA-forsikring. Hvis du opfylder kravene, kan du beholde din forsikring (forudsat at du ønsker at holde fast i den samme sundhedsplan og fordele, som du modtog på dit gamle job).
Hvis du besluttede at forlade dit job, fik reduceret dine timer eller blev fyret og mistede sundhedsdækning, kvalificerer du dig til COBRA-fortsættelsesdækning. (Det udelukker muligheden for at tilmelde dig, hvis du tidligere havde fravalgt af arbejdsgiver-baseret dækning.) Den eneste undtagelse er, hvis du blev fyret for at begå en forbrydelse (og sygeforsikring er den mindste af dine problemer, hvis det er tilfældet).
Hvis du, din ægtefælle og dine børn er omfattet af din sundhedsplan på arbejdspladsen, kan hele din familie deltage i COBRA-aktionen. Men hvis du var den eneste person, der var omfattet, ville ingen andre i din familie kvalificere sig til COBRA – kun dig.
Din ægtefælle eller børn, der er omfattet af dit gamle jobs plan, vil også være berettiget til COBRA, hvis:
Uanset om du arbejder for et stort advokatfirma i New York eller en lille offentlig skole i Nebraska, er de fleste arbejdsgivere, der tilbyder sundhedsydelser, forpligtet til at tilbyde COBRA-forsikring til medarbejderne, efter de er forladt.
Der er dog nogle undtagelser. Arbejdsgivere med mindre end 20 ansatte behøver ikke nødvendigvis at tilbyde COBRA – reglen for små virksomheder varierer fra stat til stat gennem såkaldte mini-COBRA-planer. 3 Og hvis din arbejdsgiver går konkurs eller afslutter sin sygeforsikring for alle i virksomheden, så kan fortsættelsesdækning ikke tilbydes.
Det er nemt at glemme, hvor meget din jobbaserede sygesikring egentlig koster, især da din arbejdsgiver hjalp med at betale noget af regningen. Alt det ændrer sig, når du tager afsted, går på deltid eller får støvlen. Og hvis der er ét sted, du mærker COBRAs bid, er det i din tegnebog!
Dine månedlige COBRA-præmier (eller betalinger) vil svare til den samlede pris for præmien under din arbejdsgiversponserede sygeforsikring plus et administrationsgebyr på 2 %. Hvis du har haft forsikring gennem din arbejdsgiver i et stykke tid, vil prisen for at fortsætte den dækning på egen hånd komme til at svie.
I 2020 var den gennemsnitlige årlige præmieomkostning for arbejdsgiversponsoreret sygeforsikring $7.470 for individuel dækning og $21.342 for familiedækning. 4 Men arbejdsgiverne dækkede 83 % af omkostningerne for enkeltpersoner og 74 % for familier i gennemsnit. 5
Med COBRA-forsikring er du på krogen for det hele. Det betyder, at du kan betale gennemsnitlige månedlige præmier på $623 for at fortsætte din individuelle dækning eller $1.778 for familiedækning - måske mere!
Vi ved, at de tal lyder stejle (og det er de). Men der er noget andet, der er endnu dyrere:at skulle betale regningen for en medicinsk begivenhed uden nogen slags forsikring. Stol på os, at tage det midlertidige hit fra COBRA-præmier er langt bedre end at stå over for potentiel medicinsk konkurs. Det er langt det mindste af to onder.
Du har lidt tid til at tænke på at tilmelde dig COBRA, men ikke meget.
Uret begynder at tikke, når du mister dækningen eller hører fra din arbejdsgiver. Når det sker, kvalificerer du dig til en særlig tilmeldingsperiode og har 60 dage til at vælge COBRA-fortsættelsesdækning eller en markedspladsplan. Hvis du siger "Nej tak!" til COBRA, skal du vælge en markedspladsplan. 6 (Forresten, hvis du gør give afkald på COBRA-dækning, men hvis du har ændret mening, kan du stadig gå tilbage og vælge dækning, så længe det er inden for det oprindelige 60-dages vindue.)
Hvis du går glip af det vindue og ikke tilmelder dig COBRA eller en sundhedsplan på markedspladsen, sætter du dig selv i en farlig position.
For det første, når de første 60 dage er gået, vil du slet ikke kunne tilmelde dig COBRA. Og for det andet, hvis du ikke har tilmeldt dig nogen sygesikringsplan i det tidsrum, skal du muligvis være uforsikret indtil næste åbne tilmeldingsperiode. Det er en stor risiko at tage. Hvad hvis du eller nogen i din familie har en medicinsk nødsituation, og du ikke har forsikring?
Det er lige meget, hvor ung, sund eller velhavende du er. Hvis du lever og trækker vejret (og siden du læser dette, betyder det dig ), så skal du have en sygesikring. Ingen undtagelser! Lægeregninger er den største årsag til konkurser i USA 7 Kast ikke terningerne på dit helbred eller din økonomi. Det er bare ikke det værd.
Hvis du kan lide din jobbaserede sundhedsplan, kan du beholde den – ja, i det mindste et stykke tid.
Igen, fortsættelsesdækning under COBRA er designet til at være en midlertidig forlængelse af den sygeforsikring, du havde på dit gamle job – nøgleordet her er midlertidig . I de fleste tilfælde varer COBRA-dækningen 18 måneder fra det tidspunkt, du vælger at tilmelde dig den.
Under særlige omstændigheder kan du muligvis forlænge COBRA-dækningen til 29 eller 36 måneder for dig og dine pårørende.
Men pas på:Hvis du er forsinket med den første betaling, mister du din ret til COBRA-dækning, og du vil ikke være i stand til at få den tilbage. Forfaldsdatoen for din første betaling er defineret som 45 dage efter, at du har valgt dækning. Hvis du er forsinket med en månedlig betaling efter det, vil din dækning blive annulleret den dag. Men hvis du foretager din betaling inden for 30-dages henstandsperiode, kan din COBRA-dækning genoprettes.
Uanset om du prøver at vælge mellem sygeforsikring eller hvad du skal spise til aftensmad i aften, er det altid godt at have masser af muligheder. Og som vi sagde tidligere, gør du har andre muligheder end COBRA.
Hvis du stadig er på jagt efter et nyt job, beslutter dig for at gå i gang for dig selv eller har brug for en forsikring for at bygge bro, indtil dine sundhedsydelser på dit nye job starter, vil du sandsynligvis opdage, at det at købe en sygeforsikring fra markedspladsen er billigere end COBRA.
Så hvordan beslutter du dig for, hvilken sundhedsplan der er bedst for dig? Her er nogle ting at tænke over:
Alle er forskellige. Du og din families medicinske behov vil sandsynligvis ikke være de samme som Joneses ved siden af, så det er vigtigt at vide, hvad du vil have, og finde en sygesikringsplan, der giver mening for dig.
For eksempel, hvis du har nogle recepter, bør du kontrollere, om de vil være dækket af COBRA eller en markedspladsforsikring. Tag også et kig på den overordnede dækning og udbydernetværk.
Tingene kan virkelig hurtigt blive forvirrende, mens du forsøger at finde ud af alle sygeforsikringsplanerne derude. Du skal forstå, hvad du får og forskellene, når du ser på hver mulighed.
For eksempel kan din læge have været i netværk gennem den foretrukne udbyderorganisation (PPO) plan, du havde på arbejdet, men de er muligvis ikke i det sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO) plannetværk, du kigger på fra markedspladsen. Det betyder, at det kommer til at koste dig mere at se din læge, hvis du går med HMO. I så fald skal du foretage en sjælesøgning og spørge dig selv, hvor meget du egentlig kan lide din læge!
Det er den slags detaljer, du bør tænke på, når du beslutter dig for, om du vil vælge COBRA. Forskellige planer har forskellige dækningsmuligheder, så sørg for, at du ved, hvad du tilmelder dig!
COBRA-forsikring er ofte dyrere end markedspladsforsikring, dels fordi der ikke er nogen økonomisk bistand fra regeringen til rådighed for at hjælpe dig med at betale disse COBRA-præmier.
Hvis du vælger en plan fra markedspladsen, kan du tjekke med en uafhængig agent, som kan hjælpe dig med at finde forskellige sundhedsplaner for at se, om du er berettiget til en premium skattefradrag. Hvis du er kvalificeret til skattefradraget, kan det hjælpe med at sænke dine månedlige betalinger. 8 Og hvem ønsker ikke lavere betalinger?
Flere og flere amerikanere henvender sig også til sundhedsopsparingskonti (HSA'er) og high-deductible health plans (HDHP'er), som har lavere gennemsnitlige præmier end andre typer sundhedsordninger. 9 Brug af en HSA kan være en fantastisk måde at spare penge på udgifter til sygeforsikring, hvis den er tilgængelig for dig. Og hvis du allerede har en HSA, når du mister dit job? Vær opmærksom på, at pengene i en HSA er berettiget til at dække COBRA-præmier. 10 Sørg for at se på alle de muligheder, der er åbne for din situation.
Når det kommer til at vælge den rigtige forsikring til dig og din familie, hjælper det at have masser af muligheder at vælge imellem. Partnerskab med en uafhængig forsikringsproff kan give dig flere valg at overveje. Du kan også få hjælp til at gennemgå og sammenligne alle dine muligheder, inklusive COBRA, så du kan træffe en sikker beslutning om din sygeforsikring.
Hvis du forlader en arbejdsgiver, og dine forsikringsbehov ændrer sig, er det vigtigt at kontakte en uafhængig agent, så de kan evaluere alle dine forsikringer og sikre, at du er dækket til det næste kapitel af livet. Vores godkendte lokale udbydere (ELP) program gør det enkelt og nemt at finde kvalitetsforsikringseksperter i dit område. Find en uafhængig agent i dag!