Ansvar er den vigtigste form for bilforsikring. Men hvad dækker ansvarsforsikringen? Hvordan virker det? Og hvor meget af det har du overhovedet brug for?

Vi gennemgår svarene på alle disse spørgsmål – plus hvor meget ansvarsforsikring koster i din stat. Så spænd op, og lad os komme i gang!

Hvad er ansvarsforsikring?

Ansvarsforsikring er den vigtigste form for bilforsikring. Her er hvorfor.

Mød Travis. Travis kommer ud for en bilulykke, der viser sig at være hans skyld. Nu er han ansvarlig for de skader, han forårsagede - hvilket betyder, at han skal betale for den anden chaufførs bilreparationer og lægeregninger.

Travis har ikke tusindvis af dollars til at betale disse omkostninger. Men det gør han have en ansvarsforsikring. (Puha! Smart træk, Travis.)

Ansvarsforsikring betaler for at erstatte eller reparere den anden persons beskadigede ejendom efter en ulykke, du har forårsaget. Derudover betaler den lægeregningerne for dem og deres passagerer, hvis de kom til skade.

Har du brug for ansvarsforsikring?

Ja! Vi kan ikke sige det nok:Du har brug for ansvarsforsikring til din bil. Det er derfor, det er lovpligtigt i næsten alle amerikanske stater. (Undtagen New Hampshire og dele af Alaska, men de er bare mærkelige.)

Seriøst, hvis 48 og en halv stat synes, ansvarsforsikring er så vigtig, har de lavet love om det, bør du måske være opmærksom. Især da der er store bøder for at køre uden ansvarsforsikring.

Og hvis du kommer ud for en ulykke, er det din skyld? Du vil blive mødt med endnu hårdere straffe – plus gå i stå med at betale den anden persons reparations- og lægeudgifter. Det er en hurtig vej til økonomisk ruin, hvis vi nogensinde har set en.

Så ja, du skal have en ansvarsforsikring. Men hvordan virker det? Og hvor meget skal du have? Lad os tage et kig.

Hvad dækker ansvarsforsikring?

Ansvarsforsikringen dækker to typer omkostninger, der følger med en bilulykke:personskade og tingskade. Fangsten er, at den dækker disse omkostninger for andre person. Sådan fungerer det.

Dækning for kropsskade

Legemsskadedækning hjælper med at betale for den anden persons lægeregninger, hvis de kom til skade under en ulykke, du har forårsaget. Det inkluderer andre chauffører, deres passagerer og fodgængere.

Denne del af din ansvarsforsikring dækker også ting som:

• Mistert løn, hvis den anden person ikke kan arbejde på grund af deres skader
• Juridiske gebyrer, hvis denne person sagsøger dig
• Begravelsesomkostninger efter en dødsulykke

Ejendomsskadedækning

Denne del af din ansvarsforsikring dækker omkostningerne ved reparation eller udskiftning af en anden førers køretøj efter en ulykke. Det betaler også for skader på anden ejendom, såsom autoværn, bygninger eller telefonpæle.

Hvad dækker ansvarsforsikring ikke?

Ansvarsforsikringen dækker den anden persons udgifter – men ikke dine.

Hvis din bil er skraldet, eller du har fået piskesmæld, dækker din ansvarsforsikring ikke dine reparations- eller lægeregninger. Det er her, andre former for dækning – såsom din sygeforsikring eller bilkollisionsforsikring – kommer ind.

(Og det er derfor, det er vigtigt at have de rigtige forsikringstyper for at beskytte dig selv økonomisk mod en bilulykke.)

Grænser for ansvarsforsikringsdækning

Her er noget andet, du bør vide om ansvarsforsikring:Den dækker ikke hver eneste udgift fra nu af til evigt. Ligesom alle forsikringer kommer ansvarspolicer med dækningsgrænser .

Dækningsgrænsen er det maksimale beløb, forsikringsselskabet vil betale efter du betaler din selvrisiko. Alt over dækningsgrænsen skal du betale ud af lommen.

Der er to typer dækningsgrænser for ansvarsforsikring.

Opdelte dækningsgrænser

De fleste ansvarspolitikker har separate (alias opdelt ) dækningsgrænser for hver type skade. Det betyder, at forsikringsselskabet vil betale op til et vist beløb for kropsskader og op til et andet beløb for tingskade.

På din forsikring er opdelte dækningsgrænser normalt skrevet ud som tre tal. For eksempel:25/50/15.

Her er, hvad hvert tal betyder.

Det første tal er personskaden pr. person begrænse. I dette tilfælde vil din forsikring betale op til 25.000 USD for at dække udgifter til medicinske, juridiske, begravelser eller tabt løn for en person i det andet køretøj – uanset om de var føreren eller passageren.

Men hvad hvis flere mennesker kom til skade? Det er mange penge for forsikringsselskabet at udbetale. Så forsikringsselskaberne lavede personskaden pr. ulykke grænse – som er det andet tal i din police.

I vores eksempel er grænsen for kropsskade pr. ulykke $50.000. Det betyder, at forsikringsselskabet betaler for skader på den anden chauffør og deres passagerer op til $50.000. Herefter er du ansvarlig for alle omkostninger.

Det tredje tal er skade på ejendom pr. ulykke begrænse. Dette er, hvor meget forsikringsselskabet vil betale for at reparere eller erstatte den anden persons køretøj eller anden ejendom, du har beskadiget. Med en 25/50/15-politik ville forsikringsselskabet betale op til $15.000 for reparationer.

Enkelte dækningsgrænser

Ulempen ved at opdele dækningsgrænser er, at du ikke kan bruge resterende penge fra én kategori til at betale for den anden. Her er, hvad vi mener:

Amy har en 25/50/15 politik. Hun forårsager en ulykke, der resulterer i 2.000 dollars lægeregninger og 20.000 dollars i ejendomsskade. Hendes ansvar for kropsskade vil dække alle lægeregninger. Men fordi hendes ejendomsskadegrænse er $15.000, skal hun stadig betale $5.000 for at reparere den anden chaufførs bil.

Det er grunden til, at nogle bilister vælger en enkelt dækningsgrænse (også kaldet en kombineret dækningsgrænse ) politik. I stedet for at have tre separate dækningsgrænser på $25.000, $50.000 og $15.000, ville deres politik kun have en dækningsgrænse på $90.000. Forsikringsselskabet ville bruge disse $90.000 til at dække eventuelle ansvarsomkostninger for vraget - uanset om de var skader eller ejendomsskade.

Enkelte dækningsgrænser giver dig mere fleksibilitet, når du betaler for skader, så det kan være værd at spørge din forsikringsagent om omkostningerne ved at skifte til denne type bilansvarspolitik.

Hvor meget ansvarsforsikring har du brug for?

Det er fristende bare at købe den mindste ansvarsforsikring, som din stat kræver. Og vi skal være ærlige, nogle gange kan være nok.

Den gennemsnitlige pris for skade på ejendom i en bilulykke er 4.600 USD. ¹ Og omkostningerne ved en skadeulykke varierer fra omkring 23.000-28.000 USD. ² Så din kropsskadedækning kan muligvis betale den anden chaufførs og passagerers lægeregninger.

Men her er sagen. . . din ulykke er muligvis ikke gennemsnitlig. Du kan gøre stor skade på en helt ny bil – og en ny bil koster omkring 40.000 USD. ³ Din besynderlige minimumsforsikring vil ikke være nær nok til at erstatte den.

Og ikke alle skader heler. Hvis du forårsager en ulykke, der deaktiverer nogen i det andet køretøj, ser du på udgifter på omkring 98.000 USD. ⁴ Og hvis nogen dør i et vrag? Omkostningerne stiger over $1,7 millioner . ⁵

Nu håber vi, at det aldrig sker for dig. Men sandheden er, at den kan . Den sidste ting, du har brug for, er at møde økonomisk ruin oven på den følelsesmæssige smerte og stress ved en alvorlig bilulykke.

Derfor anbefaler vi, at du medbringer mindst 500.000 USD i ansvarsforsikring. (Hvis du har opdelte dækningsgrænser, er det en 100/300/100 politik.) Det kan lyde af meget, men lad os se på, hvordan denne dækning kan sammenlignes med en stats minimumspolitik.

Eksempel på statslig minimumsansvarsdækning

Jake bor i Tennessee og har statens minimum 25/50/15 ansvarsdækning. ⁶ Han rammer en splinterny Toyota Camry til en værdi af $30.000. Camry's samlede . . . og Jakes forsikring dækker kun 15.000 USD af ejendomsskade. Det betyder, at han er på krogen for de andre $15.000. Øv!

For at gøre ondt værre pådrager Camrys chauffør sig 26.000 dollars i medicinske omkostninger og tabt løn. Da Jakes forsikringspolice kun dækker kropsskade op til $25.000 pr. person, skylder han nu en anden $1.000 for resten af ​​disse regninger.

Samlede omkostninger for Jake at betale:$16.000.

$500.000 i ansvarsdækning eksempel

Tammy bor også i Tennessee, men hun har en 100/300/100 bilansvarsforsikring. Hun forårsager en frygtelig trafikulykke og laver 60.000 dollars i ejendomsskade. Yikes! Det er dyrt, men Tammys forsikring vil betale for at erstatte det hele.

Derudover kom den anden chauffør og deres tre passagerer alle til skade. Deres lægeregninger og tabte lønninger summer til $85.000. . . som Tammys forsikring også dækker.

Samlede omkostninger for Tammy at betale:$0.

Selvom hendes ulykke var måde værre end Jakes, vil hendes forsikring dække omkostningerne – så hun kan fokusere på at udskifte sin egen bil og helbrede fra sine egne skader. Kan du se, hvorfor det er så vigtigt at have al den dækning?

Okay, vi har boret på vigtigheden af ​​at have masser af ansvarsdækning. Men endnu et tip, før vi går videre:Hvis din nettoværdi er over 500.000 USD, vil du måske have en paraplyforsikring ud over din ansvarsforsikring.

Paraplyforsikring vil give dig yderligere beskyttelse, hvis den anden chauffør finder ud af, at du er velhavende og forsøger at sagsøge dig. (Du vil måske også have denne ekstra dækning, hvis du har et erhverv, der opfattes som højtlønnende, som læge, advokat eller tandlæge.)

Hvor meget koster en ansvarsforsikring?

Overraskende meget mindre end du tror. Ansvar kan være den eneste form for bilforsikring, der er påkrævet ved lov, men det er heldigvis også den billigste. Det koster omkring $644 om året (det er kun $54 pr. måned). ⁷ Tag et kig på de gennemsnitlige omkostninger i din stat:

Nogle stater tilbyder endda programmer til højrisikochauffører for at hjælpe med at reducere deres forsikringsomkostninger, så hvis det er dig, kan du stadig få masser af ansvarsforsikringer for at beskytte dig selv på vejene.

Og hvis du bare bærer statens minimum, vil det faktisk ikke koste dig så meget mere at hæve din ansvarsdækning til de anbefalede $500.000. (Seriøst, det kan tilføje så lidt som $5 om måneden til din forsikring. Og de $5 nu kan spare dig for titusinder senere . Det er det værd!)

Sådan opdaterer du din ansvarsforsikring

Det er super nemt at få den anbefalede ansvarsforsikring:Bare tal med en af ​​vores godkendte lokale udbydere (ELP'er). Eller uafhængige forsikringsagenter vil shoppe rundt med flere forsikringsselskaber for at finde den bedste ansvarsdækning for dit køretøj, og de vil hjælpe dig med at forstå, hvad der er i din politik. De kan endda tjekke for andre dækninger, du muligvis har brug for, såsom paraply- eller kollisionsforsikring.

Klar til at arbejde med en bilforsikringsagent, du kan stole på? Kom i gang her.