Med sygeforsikringspræmier og omkostninger, der stiger hvert år, er det ingen overraskelse, at folk altid leder efter måder at spare penge på lægeudgifter.
Det er her, Health Savings Account (HSA) kommer ind.
HSA'er er ret populære i dag. Cirka 30 millioner mennesker bruger dem til at spare op og betale for lægeudgifter. 1 Men du spørger måske, Hvad er en sundhedsopsparingskonto? Hvordan virker det? Og er det den bedste mulighed for min familie?
Lad os se nærmere på nogle af de mest almindelige spørgsmål, folk stiller om sundhedsopsparingskonti - og lær, hvordan en HSA kan hjælpe dig med at spare penge på lægeudgifter!
HSA'er er skattebegunstigede opsparingskonti, der kan hjælpe dig med at betale for medicinske udgifter skattefri nu og i fremtiden. Det er som en ekstra nødfond kun til medicinske omkostninger!
Du skal være tilmeldt en sundhedsplan med høj selvrisiko (HDHP) for at få en sundhedsopsparingskonto. En højere selvrisiko betyder grundlæggende, at du skal betale mere ud af lommen før din forsikring træder i kraft. Men til gengæld får du lavere månedlige præmier og mulighed for at sætte penge ind i en HSA for at spare op til dine lægeudgifter.
Hvis du undrer dig over, hvordan coronavirus-stimuluspakken påvirkede HSA'er, er nyhederne gode! Hvis du har en HSA, har du nu endnu flere muligheder for, hvornår og hvordan du betaler for medicinske omkostninger. Her er ændringerne:
Som nævnt ovenfor har du at have en HSA-berettiget høj-fradragsberettiget sundhedsplan for at åbne en HSA eller sætte penge i en. Ingen undtagelser. Du kan finde en HSA-kvalificeret sundhedsplan gennem din arbejdsgiver (hvis de tilbyder en) eller en uafhængig forsikringsagent.
For 2021 skal en HDHP have en mindste årlig selvrisiko på $1.400 for enkelt dækning og $2.800 for familiedækning. 5 Maksimumssummen (som inkluderer din selvrisiko, selvbetalinger og medforsikring, men ikke dine præmier) er 7.000 USD for singler og 14.000 USD for familier. 6 Det er mest du betaler for lægeudgifter, før din forsikring dækker 100 % af resten.
Her er tallene for 2022:En HDHP skal have en mindste årlig selvrisiko på $1.400 for enkeltdækning og $2.800 for familiedækning. 7 Det maksimale beløb, der er i hånden, er op til $7.050 for singler og $14.100 for familier. 8
Hvis du er tilmeldt Medicare, eller nogen hævder, at du er afhængig af deres selvangivelse, undskyld, du vil ikke være i stand til at åbne eller bidrage til en sundhedsopsparingskonto.
| 2021 | 2022 | |
| HDHP mindste årlige selvrisiko (individuel dækning) | $1.400 | $1.400 |
| HDHP mindste årlige selvrisiko (familiedækning) | 2.800 USD | 2.800 USD |
| Maksimum uden for lommen (individuel dækning) | $7.000 | $7.050 |
| Maksimum uden for lommen (familiedækning) | $14.000 | 14.100 $ |
I de fleste tilfælde fungerer din HSA som en opsparingskonto i starten og tjener renter på samme måde som en normal opsparingskonto. Andre sundhedsopsparingskonti lader dig investere pengene i investeringsforeninger med det samme - ligesom en IRA! Nogle udbydere kræver en minimumssaldo, før du kan begynde at investere dine HSA-midler, så lav din research i god tid.
At investere dine HSA-midler og lade disse penge vokse på lang sigt kan hjælpe dig med at begynde at opbygge nok opsparing til at dække lægeudgifter i dine pensionsår. Det er stort!
Din HSA kommer også med nogle store skattefordele:
Generelt er der to måder, du kan sætte penge ind i en HSA. Dine HSA-bidrag kan komme direkte ud af din lønseddel gennem et lønfradrag før skat, eller du kan indbetale til din HSA på egen hånd og kræve dem som skattefradrag, når du foretager din indkomstskat.
Uanset hvad, betaler du ikke skat af de penge, du sætter ind på din sundhedsopsparingskonto!
Når først disse penge er på din konto og begynder at tjene renter, bliver du ikke beskattet for vækst, som du ville gøre med andre typer konti, der forrentes. Hver gang du ser ordene skattefri og vækst i samme sætning skal dine ører pigge lidt op!
Evnen til at drage fordel af skattefri vækst gør HSA til en god tilføjelse til din pensionsportefølje. Hvis du maksimerer dine 401(k) og IRA-bidrag og leder efter et andet sted at investere, er din HSA et godt sted at starte.
Så længe du bruger dine HSA-penge til at betale for kvalificerede lægeudgifter, vil du ikke blive ramt af nogen skatter eller bøder.
En anden god ting ved HSA'er:
Når du fylder 65, fungerer din HSA som en traditionel IRA. På det tidspunkt kan du tage penge ud for alt, hvad du vil, men du betaler skat af det, når du gør det – ligesom en traditionel IRA.
Du kan dog stadig betale for lægeudgifter ved pensionering fra dit HSA skattefrit ! Det gør brug af en sundhedsopsparingskonto til den bedste mulighed for at dække sundhedsomkostninger i dine gyldne år.
Når du kombinerer skattefrit bidrag med skattefri vækst og skattefri hævninger til lægeudgifter, det er som at få en statslig match på dine sundhedsbesparelser!
Her er blot nogle af de mest almindelige kvalificerede lægeudgifter, du kan bruge dine skattefrie HSA-dollar til:
Det er også vigtigt at vide, hvad ikke gør tæller som en kvalificeret sundhedsudgift, fordi du betaler indkomstskat og yderligere bøder for at bruge dine HSA-dollars til disse ting.
Beklager, men dit medlemskab af fitnesscenter og de æteriske olier, du bruger til aromaterapi, tæller sandsynligvis ikke som kvalificerede lægeudgifter. Hvis du har et spørgsmål om, hvorvidt noget er en kvalificeret sundhedsudgift, skal du kontakte din HSA-udbyder for at rydde op i enhver forvirring.
Fristelsen til at bidrage til en HSA ASAP kan være stærk, men hold lige et sekund. Du ønsker at vente på det rigtige tidspunkt. Når du arbejder med de 7 babytrin, lærer du præcis, hvordan du sparer til nødsituationer, betaler al din gæld af og opbygger rigdom. Og ja, du gættede det rigtigt, der er en plan for hvornår og hvordan en HSA skal indpasses i Baby Steps.
Hvis du ikke har en nødfond på 1.000 USD på plads (Baby Step 1), hvis du betaler anden gæld end dit realkreditlån (Baby Step 2), eller du ikke har din 3-6-måneders nødfond indstillet op (Baby Step 3), så skal du ikke åbne eller bidrage til en HSA. (Der er et par undtagelser, som vi kommer til.)
Når du er på Baby Steps 1-3, smider du alle tilgængelige øre, du har, i gæld eller i en nødfond. Det er det. Du skal først have et stærkt fundament på plads, før du begynder at tilføje det.
Hvad hvis du allerede har en HSA åben? Tryk på pauseknappen og stop dine bidrag. Dette er kun midlertidigt! Jo før du sprænger din gæld igennem og får din 3-6-måneders nødfond låst, jo hurtigere kan du komme tilbage til at tilføje til din HSA. Men hvis du ved, at du har en kommende lægeudgift, og du allerede har en åben HSA, så bidrag med lige, hvad du har brug for til at dække den udgift. Intet mere.
Ja, men kun i to scenarier! Og husk, hvis du ikke falder ind under en af disse to kategorier, så vent til Baby Trin 4.
1. Du har en kommende forventet lægeudgift.
Lad os sige, at du ved, at du skal have en baby om fem måneder. Det er en HSA-kvalificeret lægeudgift. (Og lad os se det i øjnene, det er ikke billigt at få en baby. Du vil gerne drage fordel af de skattefrie bidrag og hævninger.) Hvis du har dine HSA-bidrag sat op som et fradrag før skat, så har du allerede det penge går direkte ind i din HSA. Bare husk at sætte dine bidrag på pause, så snart du rammer det beløb, du skal bruge til at dække din lægeudgift eller din maksimale bidragsgrænse, alt efter hvad der er lavere. (Mere om bidragsgrænser på blot et minut!)
Hvis du ikke har oprettet et lønfradrag før skat, og du vil indbetale til din HSA på egen hånd, så skal du i stedet oprette dine HSA-bidrag som en synkende fond. En synkende fond er en konto, hvor du hver måned sætter penge til udgifter, som du ved kommer (hej, jul og bilreparationer). At behandle din HSA som en synkende fond er en måde at planlægge for forudsagte lægeudgifter. Du opretter en HSA-sænkende fond i dit budget, og når du har bidraget nok til at dække udgiften, skal du stoppe med at tilføje til den.
2. Din arbejdsgiver tilbyder ikke tand- eller synsdækning.
Du kan bruge en HSA til at dække kvalificerende tandlæge- eller synsudgifter. Igen skal du kun bidrage med det, du har brug for til at dække udgiften. Alt andet går i retning af gæld eller opbygning af din nødfond.
Sig nu, at du er i babytrin 1-3, og at din arbejdsgiver matcher HSA-bidrag. Skal du bidrage til din HSA for at få matchen? Det er enkelt:nej. Hvis du er i gæld og ikke har en nødfond, så er det der, al din opmærksomhed (og penge) skal gå. Kampen kan vente.
Igen, hvis du har en forudsagt lægeudgift, eller din arbejdsgiver ikke tilbyder tandlæge- eller synsdækning, kan du bidrage med lige op til det beløb, du har brug for, for at din arbejdsgivers match kan udgøre resten af den forventede udgift. Så stop som før med at bidrage. Du bør ikke stoppe med at betale på din gæld bare for at få matchet.
Puha! Du er nået til Baby Step 4. Det betyder ikke kun, at du er 100 % gældfri og har en fuldt finansieret nødfond, det betyder også, at du kan begynde at bidrage til en HSA, hvis du har en HSA-kvalificeret sundhedsplan ! Nu hvor du har et bundsolidt fundament, er det tid til at tage tingene til næste niveau.
I Baby Trin 4 kan du starte bidrag til din HSA igen, hvis du har haft dem på pause. Eller du kan åbne en HSA-konto, hvis du ikke har en. Så kan du begynde at maksimere dine bidrag. (Vi forklarer mere om bidragsgrænser nedenfor.)
Baby Trin 4 betyder, at du investerer 15 % af din husstandsindkomst for at spare op til pension. Og din HSA kan spille en rolle i din langsigtede investeringsstrategi. En af de mindre kendte fordele ved en HSA er, at du kan investere disse midler, efterhånden som de vokser.
En HSA er ikke en brug-det-eller-tab-det slags aftale. Hvis du ikke bruger alle dine HSA-midler i slutningen af året, ruller de over og fortsætter med at vokse, skattefri . Så kan du investere disse midler ligesom du ville i en IRA.
Ok, men hør efter! Dette er vigtigt. Din HSA er ikke en del af din oprindelige 15 % investering mod pensionering. Hvis du ønsker at investere mere end 15% af din indkomst, er din HSA, hvor du kan gøre det. Gør disse midler til en linjepost i dit budget.
Når du først er på Baby Steps 5-7, sidder du godt! Fortsæt med at maksimere disse HSA-bidrag hvert år og fortsæt med at investere dem. Sådan ser opbygning af rigdom ud.
Der er grænser for, hvor meget du kan lægge på din HSA hvert år (se tabellen nedenfor), så vær meget opmærksom på dem, når du sparer penge på din konto. IRS sætter grænsen, og de vil gerne ramme dig med en straf, hvis du går over den.
Husk, du skal ikke begynde at sætte penge ind på din sundhedsopsparingskonto, før du har en fuldt finansieret nødfond, eller medmindre du har en kendt medicinsk begivenhed på vej. Hvis du har en baby på vej eller en stor operation planlagt, og du ønsker at samle penge nok i din HSA til at dække den begivenhed i et givet år, så gå efter det. Ellers skal du sørge for, at din almindelige nødkasse bliver taget hånd om først.
Hvis du er gældfri med en nødfond, så gå videre og læg det beløb, du er tryg ved, i din HSA (op til grænsen). Bare sørg for at tilføje dine HSA-bidrag til dit månedlige budget!
Vi ved, at du sikkert tænker:Alt det her lyder godt, men der skal være en fangst! Nå, der er én ting:Ligesom med en Roth IRA eller 401(k), er der bidragsgrænser for, hvor mange penge du kan lægge i din HSA hvert år.
|
| 2021 | 2022 |
| HSA-bidragsgrænser for enkeltdækning (Medarbejder + Arbejdsgiver) | $3.600 | $3.650 |
| HSA-bidragsgrænser for familiedækning (Medarbejder + Arbejdsgiver) | $7.200 | $7.300 |
| HSA-indhentningsbidrag (Alder 55 og ældre) | +$1.000 | +$1.000 |
Diagrammet ovenfor viser det maksimum, du kan sætte ind hvert år, inklusive eventuelle penge, som din arbejdsgiver bidrager med. 10 ,11
Det fantastiske ved at have en HSA er, at den er helt din. Så når du får nyt job eller skifter sundhedsplan, følger din HSA og alle pengene i den med dig. Du kan rulle kontoen ind i din nye arbejdsgivers HSA eller lade den være i fred, men disse midler er dine til at bruge til kvalificerede udgifter på begge måder.
Husk, at du skal være tilmeldt en HSA-kvalificeret sundhedsplan for at sætte penge ind i en HSA. Husk det, når du skifter job eller sundhedsplan. Når du skifter fra en HDHP til en traditionel sundhedsplan, der ikke er kvalificeret til en HSA, kan du ikke længere sætte penge ind i din eksisterende HSA. Du kan dog stadig bruge de midler, der er i din HSA til kvalificerede lægeudgifter!
Ingen medicinske nødsituationer? Intet problem! Din HSA-saldo ruller over år til år, så du stadig har adgang til alle pengene på kontoen. Hvis du virkelig vil, kan du maksimalt ud af dine HSA-bidrag hvert år og samle så mange penge, som du kan. Det er op til dig!
For at finde ud af, om en HSA-kvalificeret sundhedsplan fungerer bedst for din situation, skal du lave en god gammeldags break-even analyse. Tid til at støve de lommeregnere af og få nogle tal sammen!
Lad os sige, at din familie ville spare $200 om måneden på præmier ved at skifte fra en traditionel sundhedsplan til en HDHP. Det betyder, at du vil spare $2.400 hvert år på forhånd. Men samtidig påtager du dig 3.000 kr. mere risiko i form af en højere selvrisiko. Det kan være, at du ikke får maksimalt ud af din selvrisiko i et givet år - eller du kan. Du bliver nødt til at træffe beslutningen baseret på din helbredssituation.
At have en velfinansieret sundhedsopsparingskonto på plads kan i det mindste tage noget af brodden af at skulle maksimalt ud af din selvrisiko.
Lad os sige, at Jack får et nyt job, tilmelder sig en høj-fradragsberettiget sundhedsplan og begynder at spare $100 hver måned i sin nye HSA. Plus, hans nye arbejdsgiver matcher op til $500 af hans HSA-bidrag hvert år. Bom! Det betyder, at $1.700 går ind i hans HSA hvert år.
Jack er en ret sund fyr, så han bruger sin HSA til at betale omkring $600 hvert år til almindelige sundhedsudgifter som tandlægeaftaler, øjenundersøgelser og lejlighedsvis tur til lægekontoret.
Efter fem år har han 5.500 dollar opsparet i sin HSA. Men så gør han ondt i knæet i en firma-softballkamp. Efter en tur på skadestuen, en operation og et par dage på hospitalet, bliver han ramt af en lægeregning på $40.000.
Jack flipper ud i et par minutter, før han husker, at hans sundhedsplan har en selvrisiko på 2.500 USD med 20 % medforsikring og et maksimum på 5.000 USD, hvilket betyder:
Jack vil være i stand til at betale for alle disse udgifter med sin HSA-opsparing og stadig have $500 tilbage på sin HSA-konto. At HSA, han har lagt penge i i årevis, er praktisk, når Jack har mest brug for det, og hjælper ham med at dække sine selvrisiko- og kasseomkostninger uden at skulle dykke ind i sin almindelige nødfond eller andre kontantkonti.
Det er præcis, hvad en velfinansieret HSA er designet til at gøre!
Ligesom HSA'er kan Fleksible Spending Accounts (FSA'er) også hjælpe dig med at spare op til lægeudgifter uden at betale skat af de penge, du bidrager til din konto. Men i et ironisk twist er FSA'er faktisk ikke så "fleksible" som HSA'er. Fortsæt!
Her er nogle af de vigtigste forskelle mellem HSA'er og FSA'er:
Men afskriv ikke FSA fuldstændigt! Der er én fordel, der kunne gøre dem til en meget tiltalende mulighed for dig og din familie:Du kan bruge din FSA til at betale for børnepasningsomkostninger, noget du ikke kan gøre med en HSA.
Hvis du allerede har en HSA-kvalificeret sundhedsplan, er det tid til at begynde at spare skattefrit til dine sundhedsudgifter. Åbn din HSA-konto i dag!