Orkaner stinker. De beskadiger ejendom, ødelægger virksomheder, ødelægger levebrød, forårsager ødelæggelse af milliarder af dollars og dræber i sidste ende.
Orkanen Ida var ingen undtagelse. En kategori 4-orkan, Ida, var en af de kraftigste storme, der ramte USAs kyst. Den bragede ind i Louisiana og Mississippi den 29. august 2021 og slog strømmen ud til 1 million indbyggere. Myndighederne siger, at der vil gå uger, før strømmen er genoprettet.
Redningsindsatsen er stadig i gang for at redde så mange mennesker som muligt. Mindst seks mennesker er blevet dræbt indtil videre, og dette tal forventes at stige. 1 Og forsikringsselskaber forventer at udbetale erstatningskrav i intervallet 15 til 30 milliarder dollars på grund af bygningsomkostninger, der stiger så kraftigt. 2
Hvis du på nogen måde er blevet berørt af orkanen Ida, har du sandsynligvis et væld af spørgsmål om dit hjem eller din ejendom. Og orkanforsikring er pludselig top of mind. Du vil gerne vide, om du er beskyttet, eller måske hvordan du indgiver en orkan- eller oversvømmelsesforsikring.
Vi er her for at hjælpe. Vi graver i alt, hvad du behøver at vide om orkan- og oversvømmelsesforsikring, så du kan beskytte din største investering - dit hjem. (Og hvis du bare leder efter tip til at forberede dig til den næste orkan, så tjek vores praktiske tjekliste for orkanberedskab.)
I forsikringsbranchen refererer udtrykket "Guds handling" til enhver begivenhed, som en naturkatastrofe, der opstår af naturlige årsager og ikke kan undgås ved at forebygge eller udvise forsigtighed. Men mange mennesker er ikke klar over, at ikke alle Guds handlinger er dækket af husejerforsikringen. Afhængigt af hvor du bor, skal du have et ekstra lag beskyttelse på plads.
Hvis du bor i en kyststat, og du ikke har vindforsikring eller en særskilt orkan selvrisiko, vil din husejerforsikring ikke dække orkanskader. Desværre kan det være, at du kigger på mange egne omkostninger afhængigt af skaden på dit hjem. FEMA tilbyder måske en form for hjælp, men du skal nok ikke regne med det.
Hvis du ved, at du har føjet disse til din politik, er du sandsynligvis beskyttet. (Mere på et sekund om indgivelse af et krav.)
Hvis du bor i en ikke-kyststat, du kan potentielt ånde lettet op. Husejerforsikringen dækker typisk ikke-oversvømmelsesrelaterede skader på grund af orkaner.
Hvis du undrer dig over oversvømmelser, du vil kun være beskyttet, hvis du specifikt har tilføjet oversvømmelsesforsikring til din husejerpolitik gennem National Flood Insurance Program (NFIP) eller et privat forsikringsselskab.
Desværre antager mange fejlagtigt, at deres normale politik dækker oversvømmelser. Så når en oversvømmelse rammer, står de tilbage med regningen. Ikke godt. Dette er en af grundene til, at det er så nyttigt at have en pålidelig og uafhængig forsikringsagent i dit hjørne, som kan hjælpe dig med at forstå din politik. Og hvis du ikke er sikker på, hvilken type husejerforsikring du har i øjeblikket, kan du tjekke din forsikringserklæringsside for at se en nyttig oversigt.
For det første er der faktisk ikke en politik kaldet "orkanforsikring". I stedet kommer det typisk i form af vindforsikring eller oversvømmelsesforsikring. Disse ekstra lag af forsikring kan føjes til en standard husejerpolitik.
Nitten kyststater tilbyder vindforsikringsdækning eller hvad nogle luftfartsselskaber kalder "hurricane deductibles"—Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia og Washington DC. 3
I stedet for typiske "dollar"-fradrag, er orkan-fradrag baseret på en procentdel af den forsikrede ejendom for at minimere eventuelle tab for forsikringsselskabet. Så hvis dit hjem er $250.000 værd, og du har en 10% orkan fradragsberettiget, skal du betale $25.000 op af lommen, før dit forsikringsselskab ville dække eventuelle reparationer for orkanskader. Visse stater giver dig mulighed for at betale en højere præmie for en traditionel dollar selvrisiko. Men det kan afhænge af, hvor tæt dit hus er på kysten.
Igen er det korte svar nej. Du skulle tro, at den typiske husejerforsikring ville beskytte dit hus, ejendele og ejendom mod orkaner og oversvømmelser, men det er bare ikke tilfældet.
Og hvis du lejer, dækker din lejerforsikring heller ikke skader på dine ting fra en orkan eller oversvømmelse – selvom de fleste lejerforsikringer gør dække vindskader.
Her er en oversigt over, hvad der typisk er dækket af din husejerforsikring eller tilføjelser:
Omkring 90 % af alle naturkatastrofer involverer oversvømmelser. 4 Men kun omkring 27 % af boligejerne har oversvømmelsesforsikring. 5
Hvis dit hjem har oversvømmelsesskader, er her en oversigt over, hvad du kan forvente af dine forsikringsdækninger:
Hvis du havde orkanforsikring på plads, da Ida ramte, godt arbejde! Måske undrer du dig bare over, hvordan du indgiver et krav. Vi vil lede dig gennem et par tips.
Først skal du huske på, at hvis dine skader er mindre end din selvrisiko (eller blot et par hundrede dollars mere), er det nok ikke værd at gå igennem besværet med at indgive et krav om en lille udbetaling - hvis du overhovedet får en. Og når du indgiver et krav, er der en chance for, at dit luftfartsselskab vil øge dine præmier. Så lav regnestykket, før du begynder at indgive et krav for at se, om det overhovedet giver mening.
Start med at ringe til dit forsikringsselskab og tal med dem om din situation. De sætter dig op med en, der kaldes en adjuster hvem vil komme ud og besigtige skaden. Forvent at udfylde nogle formularer eller give dem nogle flere oplysninger for at starte arkiveringsprocessen.
Hvis du ejer dit hus direkte, kan du springe dette trin over. Men hvis du har et realkreditlån, vil du gerne kontakte långiveren. De vil være en del af forligsprocessen, så jo før de bliver involveret, jo bedre. Det er ofte dem, der holder pengene i spærret og uddeler dem i trin for at sikre, at reparationerne rent faktisk bliver udført.
Dette trin er ret ligetil. Gør dit bedste for at dokumentere, tage noter til og tage billeder af alt, hvad der er blevet beskadiget eller ødelagt. Vær ikke bange for også at tage video af visse områder. Dette vil give et endnu bedre billede af, hvad der skete. Tag en opgørelse over ting, der er blevet ødelagt eller beskadiget. Vær så detaljeret som muligt.
I nogle tilfælde kan nogle få midlertidige reparationer gøre en stor forskel for at forhindre yderligere skader. Og gem disse kvitteringer, da dit forsikringsselskab muligvis refunderer dig for reparationerne.
Skriv alt, hvad der skete, ned, så justereren vil have en skriftlig rapport sammen med billeder, videoer og anden dokumentation. Målet er simpelthen at sikre, at de ikke ved et uheld undervurderer, hvor meget reparationerne vil koste. Det er jo dit hus, og du er den, der har mest på spil. Skær ikke hjørner, når det kommer til papirarbejdet.
Følg også op med justeringen og forsikringsselskabet for at sikre, at intet glider gennem sprækkerne. Og antag ikke, at justeringen kender de nøjagtige ins og outs af din politik. Justerer har ofte enorme sagsmængder og kan nemt lave fejl. Du bør være ekspert i din politik.
Hold en grundig tidslinje for processen. Det betyder at dokumentere alle telefonsamtaler, navnene på personer, du har talt med, og gemme kvitteringer. At have et langt papirspor er den bedste måde at sikre, at du får de afregningspenge, du har brug for. Sørg for at bede entreprenørerne om at detaljere alt, hvad der bliver gjort.
Når alt er gennemgået, sender dit forsikringsselskab dig et forligstilbud. Kig på det. Se om noget mærkeligt springer ud af dig. Og indse, at når du har accepteret tilbuddet, får du ikke lov til at bestride det. Hvis tilbuddet ikke ser rigtigt ud, kan du hyre en offentlig advokat til at fungere som en tredjepart og bestride det.
Hvis dit krav bliver afvist, så se på det med småt i din forsikringspolice. Se, om du har en sag til at appellere afgørelsen.
Okay, det var en masse information. Men at følge disse trin vil give dig et ben til at sikre, at dit hus er repareret, og du får de forsikringspenge, du fortjener.
Forsikring er en vanskelig ting, og det kan være rigtig svært at forstå processen eller din police.
Hvis du på nogen måde er blevet ramt af orkanen Ida, skal du kontakte en af vores betroede og uafhængige forsikringseksperter, som er en del af vores godkendte lokale udbydere (ELP)-program. De har en lærers hjerte og bekymrer sig virkelig om at håndtere de behov, du måtte have.
Forbind med en ELP i dag for at se dine muligheder.