Det utænkelige kan ske for enhver – også dig. Det er derfor, du skal forberede dig og sikre dig, at din familie vil være økonomisk sikker, hvis tragedien rammer. Livsforsikringsdækning er en af de bedste gaver, du kan give din familie.
Vi anbefaler livsforsikring, fordi den er enkel og overkommelig. Og dine modtagere kan bruge det til at dække en masse forskellige omkostninger, såsom udgifter til begravelse, realkreditlån og endda børnenes college-midler. Men selv de bedste forsikringer har deres grænser.
Nogle livsforsikringer vil dække visse omkostninger - såsom langtidspleje eller lægeregninger - men kun hvis du har visse policeryttere (mere om dem på et minut). Og nogle forsikringer vil ikke udbetale, hvis du dør under visse omstændigheder, f.eks. mens du begår en forbrydelse, hvis policen omfatter en forbrydelsesudelukkelse (jep, det forklarer vi nedenfor).
Så lad os tage et kig på detaljerne om, hvad livsforsikring gør dække – og hvad det ikke gør.
Vi kan ikke tale om, hvad livsforsikringen dækker uden en hurtig påmindelse om det egentlige formål med denne form for forsikring – og det er at erstatte din indkomst i tilfælde af din død. Det er det! Hvis din livsforsikring er designet til at gøre andet end det, koster den dig sandsynligvis meget mere, end den er værd. Som en tommelfingerregel vil en god livsforsikring dække omkring 10-12 gange din årlige indkomst.
Strengt taget er det eneste, en livsforsikring dækker, den forsikredes død. Men du spekulerer måske på, om det inkluderer både utilsigtede og naturlige årsager, eller den slags ting, folk normalt betaler for med deres forsikringsudbetaling.
I tilfælde af at du dør af naturlige årsager, vil din livsforsikring gælde, og dine begunstigede vil modtage forsikringsudbetalingen - kaldet en dødsfaldsydelse .
Din police vil også dække din død som følge af en motorkøretøjsulykke, forgiftning, utilsigtet overdosis eller enhver anden tragisk ulykke.
Som vi allerede har nævnt, er det primære formål med en livsforsikring at erstatte indkomsttab. Men når det rent faktisk sker, er det utroligt, hvor mange omkostninger der kan være, når nogen går bort. Og de begynder alle at tælle – alene begravelsesomkostningerne løber i gennemsnit $7.000-10.000. Det er mange penge for din familie at finde på, især når de sørger.
Vi ønsker ikke at skræmme dig, men den form for økonomisk belastning har splittet familier fra hinanden. Men når du har livsforsikring, vil begravelsesomkostningerne ikke engang være et problem. Din familie kan bruge dødsfaldsydelsen til at betale for en fejring af dit liv. Og så kan de fokusere på det vigtige arbejde med at sørge og helbrede.
Livsforsikringer kan også bringe din families gældsfrihed. Uanset om du stadig skylder penge på huset, eller du dør, før du er færdig med Baby Trin 2 (afbetaler ikke-realkreditgæld), kan dine kære bruge din livsforsikring til at betale tilbage, hvad du skyldte.
Det er enormt vægt af deres skuldre. Forestil dig, at din sørgende familie bor i et betalt hjem, kører en betalt bil uden månedlige betalinger for noget . De ville være komfortable og passet godt på, og de ville have dig at takke for det.
Bare vær opmærksom på, at enhver, du deler gæld med - som din ægtefælle eller onklen, der har tegnet din bil - skal nævnes som en begunstiget på din livsforsikring. Ellers vil de ikke få pengene eller være i stand til at betale af på gælden.
Og husk, at føderale studielån - inklusive forældre PLUS-lån - bliver tilgivet, hvis der sker dig noget. Så medmindre de har underskrevet dit lån, skylder din familie ikke regeringen en krone for din uddannelse, hvis du går bort.
Elektricitet. Telefon. Skraldeservice. Forsikring. Det ser ud til, at der hver dag er en anden regning med posten. Smid det med, at dine børn konstant spiser og vokser, og din familie har mange udgifter at dække.
Det er det, livsforsikring er til for. Det vil holde lyset tændt, bilen kørende og børnene mætte. Og stol på os:Når dit søde lille barn bliver til en teenager, der spiser deres vægt i mad hver uge, vil din ægtefælle være super taknemmelig for, at din livsforsikring dækker købmandsregningen!
Seriøst, din familie kan bruge din dødsfaldsydelse til at dække daglige leveomkostninger i måneder eller endda år. I stedet for at din ægtefælle går på arbejde hver dag, fordi de er nødt til det, så forestil dig, at de bliver hjemme og tager sig af børnene og sig selv under sorgprocessen. Det er hvorfor livsforsikring betyder noget.
Når vi taler om børn, hjælper en tidsbestemt livspolitik dig med at efterlade dem en varig arv. Din ægtefælle kan bruge din dødsfaldsydelse til at betale for børnepasning eller lægehjælp. Lucy brækker en arm på trampolinen? Overdækket. Har David særlige behov, der kræver en hjemmehjælper? Ja, det er også dækket.
Din familie kan endda bruge disse penge til at få et forspring på at spare op til børneskolen. Og hvis der er noget tilovers, kan din livsforsikringsudbetaling være en fantastisk måde for din ægtefælle at støtte dine børns passioner – som at betale for lektioner eller give dem mulighed for at rejse.
Din livsforsikringsudbetaling er ikke kun til børnene og regninger. Det er også til din ægtefælle. Den rigtige mængde livstidsdækning kan sætte dem op til økonomisk fred for resten af deres liv. Træn din ægtefælle til at investere din livsforsikringsudbetaling, så de kan leve af den rente, den tjener.
Du kan endda begynde at arbejde med en kvalificeret investeringsproff nu. På den måde vil din ægtefælle allerede have en pålidelig finansiel rådgiver, som kan hjælpe dem med at fortsætte med at dyrke det redeæg, du startede, selv efter du er væk. De vil være i stand til at betale af på enhver gæld, udleve deres drømme og endda gå på førtidspension. Nu det er den slags arv, du ønsker at efterlade den person, du elsker mest.
Livsforsikring kan gøre mange vidunderlige ting for din familie, men der er visse ting, som din livsforsikring ikke dækker. Hvis du dør under nogen af disse situationer, så vil den udbetaling, som dine kære regner med, være en no-go.
Term livspolitikker varer ikke evigt. Det er derfor, det hedder term forsikring - fordi det er for en bestemt periode. Hvis du dør efter denne tidsramme, vil din familie ikke modtage en dødsfaldsudbetaling.
Derfor er den super vigtigt at sikre, at du ved, hvornår din police udløber – og at have en plan for, hvornår det sker. Mange tidsbegrænsede livsforsikringer inkluderer en mulighed for at forny på år-til-år basis, når løbetiden udløber, selvom dit helbred har ændret sig. Men husk på, at dine præmier helt sikkert vil ændre sig, og omkostningerne ved at forlænge livsforsikringsdækningen for ældre ansøgere er langt højere.
Eller hvis du følger de 7 babytrin, vil du i sidste ende have et så stort redeæg, at du vil være selvforsikret og ikke engang behøver en livsforsikring!
Når de fleste mennesker tænker på forsikringssvindel, tænker de på dramatiske filmscener – du ved, dem, hvor manden forfalsker sin egen død, konen opkræver udbetalingen, og de bliver millionærer, der gemmer sig på en tropisk ø.
Du ville ikke gøre noget så skørt, selvom du troede, du måske kunne slippe afsted med det. (Hvilket du for en ordens skyld ikke kan.) Men forsikringsselskabet har en meget bredere definition af svindel. Og du begår faktisk forsikringssvindel lige nu.
Først den gode nyhed:det er sjældent, at svig forårsager, at livsforsikringer annulleres for forsikringstagere, mens de stadig lever. Det er også usædvanligt, at bedrageri, der forårsager, at en dødsfaldsydelse tilbageholdes fra modtageren af en person, der er død. I sidstnævnte situation har udfaldet meget at gøre med tidspunktet for policekøbet og personens død.
Lad os se på et eksempel. Lad os sige, at din tante Sally, en almindelig ryger, ansøger om livsforsikring. Men hun holder sin cigaretvane hemmelig i ansøgningen i håb om at spare på sine præmier. Sikkert nok får hun en politik på plads. På det tidspunkt starter en to-årig nedtælling, der vil begrænse, hvor længe virksomheden kan udfordre gyldigheden af politikken vedrørende Sallys helbred.
Hvis den stakkels tante Sally tilfældigvis dør i måned 23 af hendes police – eller på et hvilket som helst tidspunkt før – og hendes lægejournaler viser, at hun hele tiden er ryger, vil forsikringsselskabet ikke tilbageholde dødsfaldsydelsen. De vil simpelthen genberegne, hvad hendes sats skulle have været på det tidspunkt, hvor policen blev skrevet, og derefter reducere hendes dødsfaldsydelse med det beløb, hun skulle have betalt hele tiden.
Men hvis hun overlever de første to år, påvirker det faktum, at hun skjulte sin rygevane, ikke længere politikkens status. Denne regel handler mere om at hjælpe virksomheden med at inddrive tab fra en ansøgers uærlighed, end det handler om at straffe deres begunstigede.
Den eneste situation, hvor virksomheden ville tilbageholde en dødsfaldsydelse eller helt ophæve en police, ville være, hvis de finder nye oplysninger, du gemte under din ansøgning, som ville have fået dem til at afvise dig i første omgang - og rygning er ikke et eksempel på en sådan dealbreaker . Den nederste linje er at sikre, at du er ærlig om alt på forhånd. Du betaler måske lidt mere, men det er de ekstra par penge værd at sikre, at der bliver taget hånd om dine kære.
Indtil videre har alt, hvad vi har talt om, været ret klart. Enten betaler livsforsikring for noget, eller også gør den ikke. Men der er nogle gråzoner, når det kommer til, hvad din livsforsikring dækker eller ikke dækker.
Hvis et gråt område ikke er behandlet i selve policen, kan du normalt dække det med en rytter -en ekstra del af din politik, der giver dig mulighed for at tilføje fordele. Sørg for at tale med din livsforsikringsagent om de ryttere, du måtte have brug for, så dine kære er beskyttet i situationer som disse.
Har du en risikabel hobby ved siden af dit ønske om at spare penge? Som at sige, at du er en amatørpilot uden meget flyverfaring, men du vil ikke betale et ublu tillæg på en livsforsikring. Nå, du kan muligvis få en udelukkelse tilføjet til din politik relateret til dit risikable tidsfordriv, og stadig nyde perfekt overkommelige præmier!
Ikke alle forsikringsselskaber tilbyder udelukkelser for farlige aktiviteter, men nogle vil give dig mulighed for at få en police til en billigere pris, hvis du accepterer ikke at tage en udbetaling, hvis du dør, mens du deltager i dem - disse bruges mest til dykning og biler væddeløb.
Men husk, hvad udelukkelsen betyder - du sætter en meget specifik begrænsning på, hvordan politikken gavner din familie for at spare penge. Det er ikke nødvendigvis godt eller dårligt, det er bare et valg, du og din familie skal træffe, når de handler.
På en relateret note kan du få en politik, der gør dække den risikable hobby. Men det vil sandsynligvis dukke op i dine præmier. Er du dykker? Kan du lide basespring i weekenden? Dit livsforsikringsselskab er ikke fan af disse - eller nogen andre - højrisiko-hobbyer. Beklager, men det er en bundlinje.
Mens du er i live, betaler du forsikringsselskabet. Men når først du dør, betaler de dine kære en masse mere end du betalte - hundredtusindvis mere. Og jo mere risikable ting du gør, jo større er sandsynligheden for, at forsikringsselskabet bliver nødt til at betale over din dødsfald.
Dette betyder ikke nødvendigvis, at du ikke kan være forsikret - livsforsikringsselskabet vil bare opkræve dig en højere præmie for at kompensere for disse risici. På samme tid, hvis du får en livsforsikring på plads og først senere starter en ny og risikabel hobby, vil du stadig være dækket uden en forhøjelse af din præmie - så længe virksomheden ikke finder beviser, du havde planlagt for at tage det op, mens du ansøgte.
Hvad du ikke ønsker at gøre, er at vildlede virksomheden om dine planer. Forestil dig for eksempel, at du er i gang med at ansøge om livsforsikring. Lad os så sige, at du har tilmeldt dig en scuba-klasse, men aldrig dykker ned i det faktum med forsikringsselskabet. Hvis du så havde en tragisk scuba-ulykke, efter at policen var aktiv i et år, ville virksomheden ikke udbetale. Hvorfor ikke? Fordi de ville vide, at du havde til hensigt at begynde den risikable aktivitet og ikke afslørede det.
Bare sørg for at stille spørgsmål, og vær helt åben og ærlig omkring dine hobbyer, når du ansøger om livsforsikring. Du vil ikke tro, at din livsforsikring dækker din passion for drageflyvning eller klatring, kun for at din familie skal finde ud af, at den slet ikke dækkede disse ting.
Nogle gange glemmer vi alle en forfaldsdato eller forlægger en regning. De sene bøder er irriterende, men i tilfælde af livsforsikringspræmier kan manglende betaling få din police til at bortfalde – og din dækning forsvinder!
Den gode nyhed er, at hvis din politik bortfalder, kan du muligvis kunne få den genindsat. Sådan fungerer det:
Dette burde være givet, men hvis det ikke er tilfældet:Hvis du bliver dræbt, mens du laver noget ulovligt, kan dine modtagere må ikke modtage forsikringsudbetalingen. Men de ville kun gå glip af dødsfaldsydelsen i tilfælde af en forbrydelsesudelukkelse i politikken. Mange politikker gør udelukke den slags udbetalinger, men ikke alle.
Lad os for eksempel sige, at en persons livsforsikring indeholder udelukkelse af forbrydelser. Hvis de bryder ind i et hus, og husejeren dræber dem i selvforsvar, får tyvens familie ikke en krone. De bliver hængende med at betale for begravelsesudgifterne, deres almindelige regninger og muligvis endda advokatsalærer, hvis husejeren beslutter sig for at sagsøge.
Den gode nyhed er, at reglen om udelukkelse af forbrydelser også virker til din fordel - sådan set. Hvis din modtager dræber dig under en udelukkelsespolitik, vil de ikke få pengene. Vi ved, at det ikke er super trøstende, men de bliver i det mindste ikke rige af at myrde dig.
Livsforsikringsselskaber udbetaler normalt dødsfaldsydelser i tilfælde af selvmord - men der er normalt også en hage. I de fleste tilfælde kan begunstigede kun opkræve forsikringsudbetalingen, hvis policen er mindst to år gammel eller ældre.
Desværre er der en grund til denne regel. Den er designet til at hjælpe med at forhindre folk i at få sidste øjebliks livsforsikringer, før de begår selvmord. Med toårsreglen håber livsforsikringsselskaber at afskrække folk fra at forlade deres familier økonomisk ubeskyttede og opmuntre dem til at søge hjælp og helbredelse.
(Hvis du eller en, du kender, kæmper med selvmordstanker eller -adfærd, er der håb. Og der er hjælp. Kontakt National Suicide Prevention Lifeline på 1-800-273-8255.)
På en anden note, når selvmord sker før den to-årige udelukkelsesperiode, modtager modtageren typisk en tilbagebetaling af eventuelle præmier, som den afdøde allerede havde betalt.
De fleste livsforsikringsselskaber tilbyder en rytter, kendt som en accelereret dødsydelsesrytter, der giver dig adgang til din dødsydelse, mens du lever—hvis du er diagnosticeret med visse terminale sygdomme. En anden betingelse:du, som forsikret, skal have været anset for at have et vist antal måneder at leve, hvilket vil variere fra transportør. Det beløb, du kan kræve, vil også blive defineret i selve rytteren og udbetaler en hel eller delvis ydelse.
Og der er ingen grænser for, hvordan pengene kan bruges. Når man står over for en hård livsafslutning, ville det være en lettelse at kunne betale forud for ting som dit realkreditlån, dagligvarer eller endda en ferie. En ADBR er typisk indbygget i en langtidsforsikring og påvirker ikke præmien; hvis du beslutter dig for at udnytte denne ydelse, trækkes der kun et mindre administrativt gebyr fra ydelsen på det tidspunkt, hvor ADBR vedtages.
Brug af en accelereret dødsfaldsydelse kan hjælpe med at holde din familie gældfri og dine investeringer intakte. Men der er en ulempe – hvis du bruger dine livsforsikringspenge, mens du stadig er i live, vil der være mindre til din familie, når du er væk.
Lad os for eksempel sige, at Joe har en livsforsikring på 1 million dollars og er diagnosticeret med en terminal sygdom. Han tager en tidlig udbetaling på $350.000 for at tage sig af flere presserende behov, mens han stadig har tid. Da han dør, får hans kone de andre $650.000.
Desværre, med alvorlige langtidssygdomme, kan omkostningerne stige meget højere end det - selv med sygeforsikring. Vær opmærksom på, hvor meget du bruger, og overvej, hvordan du bedst giver dig selv og dine kære den omsorg og beskyttelse, du har brug for.
Langtidspleje omfatter generelt enhver midlertidig pleje eller pleje, som en person skal modtage i en længere periode - normalt mere end 3-6 måneder. Plejehjem, plejehjem, skadesrehabiliteringscentre og hjemmetjenester som f.eks. madlevering og transporttjenester er eksempler på langtidspleje.
Da langtidspleje omfatter en så bred vifte af tjenester og situationer, er det usandsynligt, at din forsikring dækker dem alle. Men hvis du har en rytter med accelereret dødsfald, vil du være i stand til at dække omkostninger til langtidspleje gennem din livsforsikring. (Påmindelse, du kan kun bruge ADBR i tilfælde af en terminal diagnose.) Men for at gentage os selv, betyder ADBR-muligheden, at du bruger pengene fra din dødsfaldsydelse – så der vil være mindre til din familie, efter du har bestået.
I stedet for at udslette din livsforsikring, vil du måske lære om langtidsplejeforsikring. Det vil dække langt flere omkostninger i langt flere situationer end at tage en tidlig livsforsikringsudbetaling, og det vil efterlade din dødsfald intakt, så dine kære vil være økonomisk sikre, når du er væk.
Handicap er en anden gråzone, når det kommer til livsforsikring. Men generelt set vil du ikke være i stand til at tegne en tidlig livsforsikringsudbetaling til dækning af kortvarige handicap, der varer mindre end 90 dage.
Ligesom at betale for lægeregninger eller langtidspleje, mens du er i live, kan du muligvis bruge en ADBR til at dække omkostningerne ved langvarige handicap. I dette tilfælde skal du ikke kun være deaktiveret, men også have en terminal diagnose - heldigvis en ret sjælden kombination af problemer. Men igen, dette bringer det samme problem op:tidlig adgang skærer ind i din families økonomiske fremtid.
Så det er generelt en god idé at have en særskilt langtidsinvalideforsikring til at dække disse omkostninger. På den måde behøver du ikke trække penge væk fra din familie. Men i modsætning til langtidsplejeforsikring - som typisk er bedst for folk over 60 - bør du have langtidsinvaliditetsdækning, uanset hvor ung eller gammel du er, fordi ulykker kan ske i alle aldre.
Du gjorde det! Vi håber, at du føler dig meget mere sikker på, hvad livsforsikringen dækker og ikke dækker. Men lad os se det i øjnene, der er stadig mange detaljer forbundet med livsforsikring. Derfor er det så vigtigt at arbejde med et forsikringsselskab, du kan stole på, for at hjælpe dig med at få den rigtige dækning til den rigtige pris.
For i sidste ende handler det om én ting:at beskytte de mennesker, du holder mest af. Så hvad venter du på? Få dit gratis tilbud i dag hos Ramsey-Trusted-udbyderen Zander Insurance og efterlad dine kære en varig arv.