Hvis forsikringen får dig til at klø dig i hovedet, måske endda trække dit hår ud (det skal du ikke gøre), er du ikke alene. Forsikringsverdenen er kompliceret, vanskelig, forvirrende – alle adjektiverne. Men sved det ikke. Vi fjerner dette klæbrige emne til de bare knogler, så du rent faktisk kan forstå, hvad du har brug for.
Lad os springe ind!
Alle har brug for en form for forsikring. Det er en afgørende del af din defensive strategi, da den beskytter din økonomi mod alle de dårlige (og dyre) ting, der kan dukke op. Og uanset om du bare slår ud på egen hånd efter at have afsluttet college, eller du er gift med børn, en hund og et hus med et hvidt stakit, giver forsikring dig ro i sindet ved at vide, at du er dækket.
Du kan få en forsikring, der dækker din bil, dit hjem, din lejlighed, din lejlighed, din virksomhed, dit kæledyr, dit helbred og meget mere. (Og hvis du virkelig vil grave ind i de steder, hvor du måske har forsikringshuller, så tjek vores gratis fem-minutters dækningstjek.)
Før vi pakker de grundlæggende forsikringspolicer ud, som alle burde kende til, lad os først slå nogle Merriam-Webster-ting ud:
Premium :Forsikringspræmien er det beløb, du betaler et forsikringsselskab (normalt månedligt) for at holde din forsikring aktiv.
Fradragsberettigelse: Din selvrisiko er det beløb, du skal betale af lommen, før dit forsikringsselskab melder sig ind. Lad os for eksempel sige, at din bilforsikring har en selvrisiko på 1.000 USD, og du kommer ud for en bilulykke, der forårsager skade på din bil for 2.000 USD. Du skal betale 1.000 USD til reparationen, før din forsikring dækker resten. Professionelt tip:Du kan generelt betale en lavere præmie ved at få en selvrisiko, der er højere end normalt. (Men gør dette kun, hvis du har en solid nødfond på plads.)
Kopi/copayment: En copay har at gøre med sygeforsikring og er det beløb, du betaler hver gang du har brug for en bestemt type service – som et lægebesøg. Normalt tæller dine selvbetalinger ikke med i din selvrisiko.
Ansvar: Dette er den del af din forsikring, der dækker andres omkostninger, hvis du er skyld i en hændelse, der har forårsaget dem skade eller skade på deres ejendom. Lad os sige, at du lejer en lejlighed, og du ved et uheld starter en køkkenbrand, der ødelægger din nabos ejendom (okay, hvem har indstillet mikrobølgeovnen til 20 minutter?). Det ville være op til dig at erstatte deres ting (ikke din udlejer). Men du vil være dækket af en lejerforsikring, der har 500.000 USD i ansvar.
Erklæringsside: Erklæringssiden er dit formelle forsikringsbevis. Dette dokument kaldes også et forsikringsbevis, og det indeholder oplysninger såsom ikrafttrædelsesdatoer for policen, præmie- og fradragsbeløb, ansvarsgrænser og dækningsbeløbet.
Gør krav: Et krav er den anmodning, du fremsætter til forsikringsselskabet om betaling eller godtgørelse efter en hændelse. For at indgive et krav skal du give oplysninger om dig selv, detaljer om hændelsen og personlige kontakter for alle involverede. Dit forsikringsselskab vil behandle oplysningerne, og hvis de accepterer kravet, vil du modtage godtgørelse for eventuelle skader.
Okay, så nu hvor vi har dækket disse definitioner – Forsikring 101 – er du godt på vej til at blive forsikringsekspert. Lad os grave ind i Insurance 202:de grundlæggende forsikringstyper.
En af de mest populære forsikringstyper er bilforsikring. Dette er delvist fordi det er lovpligtigt, så du har virkelig ikke noget valg på denne. Den gennemsnitlige bilforsikringspræmie er omkring $1.529 om året for fuld dækning, hvilket er omkring $127 pr. måned. 1 , 2 Men præmierne varierer baseret på din selvrisiko, din alder, din bils mærke og alder, din kørehistorik, den stat, du bor i, og den type forsikring, du køber.
Du bør vælge din type ud fra, hvor meget bilforsikring du har brug for. De tre mest grundlæggende typer af bilforsikring er ansvar, omfattende og kollisionsdækning.
Bilforsikringsansvar dækker en anden persons udgifter, hvis en hændelse er din skyld. Du bør vælge mindst 500.000 USD i ansvarsdækning for ejendomsskade og legemsbeskadigelse for at redde dig selv fra konkurs i tilfælde af en ulykke.
Dine dækningsgrænser kan se lidt forvirrende ud, når de vises på din forsikringsopgørelse som $250.000/$500.000/$250.000 eller 250/500/250. Når du ser dette, betyder det blot:
Omfattende dækning starter for at reparere eller erstatte din bil, hvis den bliver stjålet eller beskadiget af en brand, storm, faldende grene eller andre naturkatastrofer.
Kollisionsdækning reparerer eller erstatter din bil, hvis du er ude for en ulykke med et andet køretøj, en genstand eller endda dig selv - uanset hvem der er skyld i. Husk, at en andens ansvarsdækning kun dækker dine udgifter, hvis den anden chauffør er skyld i det. Og det er kun hvis de har nok ansvarsforsikring til at dække dig.
Hvis du lejer en lejlighed eller et hus, dækker lejerforsikringen dine ting i tilfælde af brand eller tyveri. Mange mennesker antager (fejlagtigt) at deres udlejers forsikring dækker deres ejendele. Det vil det ikke. En udlejers forsikring betaler kun for at genopbygge det, der tilhører dem - bygningen.
Bundlinie? Gå ikke uden lejerforsikring. Derudover er det super billigt! Lejerforsikring koster kun omkring $15 pr. måned eller $180 pr. år i gennemsnit. 3
Så hvad nu hvis du ejer et hjem? Nå, så har du brug for en husejerforsikring - og du burde have nok til at dække udskiftningen af dit hjem og dine ejendele. Den gennemsnitlige årlige præmie for husejerforsikring er $1.249 eller omkring $104 om måneden. 4
Lejere og husejerforsikringer giver normalt disse tre typer dækning:
Og her er et andet pro-tip:Før du køber lejer- eller husejerforsikring, skal du tjekke med en agent for at se, om du kan spare penge ved at kombinere det med din bilforsikring. En af de uafhængige forsikringsagenter, der er en del af vores godkendte lokale udbydere (ELP'er)-program, kan hjælpe dig med at tjekke dine policer for at se, om du kan spare.
Alle har brug for en sundhedsforsikring. Selvom du tror, du er sund og rask, kan medicinske nødsituationer ske ude af ingenting og få din økonomi til at spiralere ud af kontrol. Den gennemsnitlige amerikaner betaler $452 om måneden for markedspladsens sundhedsforsikring. 5
Selvom det kan virke højt, blegner det i forhold til de mange tusinde dollars, en medicinsk nødsituation kan koste dig. For at give dig en idé om, hvordan dette kunne se ud, hævder healthcare.gov, at den gennemsnitlige pris for et tre-dages hospitalsophold er omkring 30.000 USD. 6
Brug af en sundhedsopsparingskonto (HSA) kan være en fantastisk måde at spare penge på sygeforsikring, hvis den er tilgængelig for dig. En HSA er en opsparingskonto dedikeret til sundhedsudgifter. Det giver dig mulighed for at bidrage og hæve penge skattefrit og kvalificerer dig til skattefradrag! Du kan bruge pengene til at betale for alle kvalificerende lægeudgifter, fra plaster til lægeregninger. Og hvis du ikke bruger alle dine HSA-midler, kan du overføre dem fra år til år og endda investere dem, så de vokser på lang sigt! HSA'er fungerer bedst for folk, der generelt er sunde, fordi konti er kombineret med høje fradragsberettigede sundhedsordninger, der normalt har lavere månedlige præmier.
Term livsforsikring er en anden grundlæggende forsikring, du bør kende til. Formålet med livsforsikring er at erstatte din indkomst, når du dør. Men hvorfor skulle du bekymre dig om at erstatte din indkomst i første omgang? Nå, hvis du har en familie, der afhænger af din indkomst, vil de miste den, når du er væk. Hvis du er single, skal du som minimum have et grundbeløb til at dække dine begravelsesomkostninger eller eventuel resterende gæld, så byrden ikke påhviler din familie.
Livsforsikring forhindrer økonomisk kaos i at øge dine kæres sorg, efter du dør. Da målet er at erstatte din indkomst, bør du få en dækning svarende til 10-12 gange din indkomst.
En sidste bemærkning om livsforsikring:Få aldrig hele livet (også kendt som kontantværdiforsikring). Det er et komplet rip-off. Hvis du sammenligner livstidsforsikring og hele livsforsikring, vil du opdage, at hele livet har en dyrere månedlig pris for en meget mindre udbetaling.
Spild ikke penge på forsikringer til telefoner, tablets, teknologi osv. Du kan dække omkostningerne ved at udskifte eller reparere mindre genstande, der giver garanti ved at praktisere det, vi lærer, og have en nødfond.
Men hvad med ting som fine smykker og forlovelsesringe? Selvom det kan være smart at dække din forlovelsesring, kan smykker ofte være inkluderet i din lejer- og husejerforsikring.
Dette var blot en hurtig gennemgang af, hvordan forsikring fungerer, men nu skulle du være meget mere forberedt på at få den rigtige dækning. Og hvis du leder efter hjælp til at finde ud af præcis, hvad du har brug for, kan vores godkendte lokale udbydere (ELP'er) tjekke din situation og shoppe for dig. Og de er RamseyTrusted, så du vil arbejde med agenter, der er nogle af de bedste i branchen.
Forbind med en ELP i dag!