Kørsel kan være en risikabel forretning. Ulykker sker, og de kan nemt bringe økonomisk uro med sig. Men uanset om du er involveret i en fenderbender eller et større styrt, kan kollisionsforsikring hjælpe. Kollisionsforsikring er en dækning, der betaler sig at reparere eller udskifte din bil, hvis den bliver beskadiget, når du rammer en anden bil eller genstand under kørslen. Men hvad dækker kollisionsforsikringen helt præcist, og har du virkelig brug for det? Læs videre for at finde ud af det.

Hvad dækker kollisionsforsikring?

Som navnet antyder, dækker kollisionsforsikringen skader forårsaget, når dit køretøj kolliderer med et andet køretøj eller en genstand, såsom en bygning, telefonpæl, postkasse eller træ. Det dækker også din bil mod skader forårsaget af huller i vejen, eller hvis du ruller din bil.

Kollisionsforsikring er ikke det samme som kaskoforsikring, en type bilforsikring, der dækker skader, der ikke er opstået ved en ulykke. Mange chauffører bærer en omfattende forsikring for at udfylde hullerne i deres kollisionsdækning.

Kollisionsdækning kan beskytte dig i mange situationer, men der er begivenheder, som den ikke gør cover:

• Skader på dit køretøj, når du ikke kører :Kollisionsdækning træder kun i kraft, når du kører. Hvis en trægren falder på din bil, mens den er parkeret i din indkørsel, er skaden på din bil dækket af en kaskoforsikring.
• Skader på en anden persons køretøj :Hvis du rammer et andet køretøj under kørslen, betaler kollisionsforsikringen sig kun for at reparere eller udskifte din bil, ikke den anden chaufførs.
• Tyveri :Bliver din bil stjålet, vil tyveriet være dækket af en kaskoforsikring.
• Slid eller nedbrud :Normal slitage på dit køretøj er ikke dækket af kollisionsforsikringen. Det er heller ikke mekaniske fejl eller vejhjælp, såsom bugsering af din bil, hvis den går i stykker.
• Ansvar eller medicinske omkostninger :Kollisionsforsikring beskytter dit køretøj, ikke mennesker. Den dækker ikke omkostningerne ved retssager fra andre involverede i ulykken eller betaler omkostningerne ved skader på dig selv, dine passagerer eller det andet køretøjs fører og passagerer.

Hvor meget koster kollisionsforsikring?

I de fleste stater er chauffører lovligt forpligtet til at opretholde et grundlæggende niveau af ansvarsdækning. Ansvarsforsikringen dækker omkostningerne ved skader eller skader, du påfører andre, mens du kører. Omkostningerne ved kollisionsdækning vil blive lagt oven i omkostningerne ved ansvarsdækning.

Hvis du indgiver et krav med din kollisionsforsikring, betaler forsikringsselskabet for at reparere eller udskifte dit køretøj, minus din selvrisiko. Selvrisiko kan variere fra et par hundrede dollars til $1.000 eller mere. Antag for eksempel, at du har en fradragsberettiget $250 og indgiver et krav på $1.500 for skade påført i et dækket nedbrud. Du betaler de første $250 af reparationsregningen, og derefter træder din kollisionsforsikring i gang for at betale de resterende $1.250. Nogle forsikringsselskaber kræver, at du betaler selvrisikoen, før de betaler noget; andre trækker blot din selvrisiko fra udbetalingen.

De gennemsnitlige omkostninger ved kollisionsforsikring er $363,08 årligt, rapporterer Insurance Information Institute (III). Det beløb kan dog variere meget. Flere faktorer har indflydelse på, hvor meget kollisionsforsikring koster, herunder:

• Din kørselsrekord :En historie med overtrædelser af bevægelser, især for hensynsløs kørselsadfærd som f.eks. hastighedsoverskridelser eller bagklap, kan få dig til at fremstå mere risikabel for forsikringsselskaber, som så kan øge prisen på dine præmier. Du kan også betale mere for kollisionsforsikring, hvis du har været involveret i en ulykke for nylig, eller du har fremsat tidligere kollisionskrav, selvom du ikke var skyld i det.
• Værdien af ​​dit køretøj :Mængden af ​​kollisionsdækning, du kan få, er begrænset til den aktuelle værdi af dit køretøj. Det betyder, at jo mere værdifuld bilen er, jo mere vil den koste at forsikre. Fordi biler falder hvert år, kræver en ældre bil generelt mindre kollisionsdækning og koster mindre at forsikre end en nyere modelår. Derudover koster nogle biler mere at reparere end andre; hvis du kører en af ​​disse modeller, kan du betale højere kollisionsforsikringspræmier.
• Din selvrisiko :Hvis du har en lav selvrisiko, betaler du mindre ud af lommen, når du har en skade, men dine præmier vil være højere. At øge din selvrisiko betyder, at du påtager dig mere af den økonomiske risiko ved at køre bil, men det kan hjælpe med at sænke dine præmier. Bare sørg for, at du har råd til at betale selvrisikoen, hvis du har et krav.
• Din placering :Forsikringsregler varierer fra stat til stat, og visse stater anses for at være mere risikable end andre. Chauffører i overfyldte byer, hvor vejene er fyldt med biler, lastbiler og cyklister, er typisk mere tilbøjelige til at blive involveret i en ulykke sammenlignet med chauffører, der bor i landdistrikter, hvor trafikken er mere sparsom.
• Hvor meget kører du :Jo mere du kører, jo større er dine chancer for at komme i en kollision. Hvis du kører 50 miles tur-retur til arbejde og bruger weekenderne på at shuttle dine børn til sport, træning og lektioner, betaler du måske mere for kollisionsdækning end en person, der kun bruger deres bil til ærinder en gang om ugen.
• Din personlige demografi :Ved vurdering af, hvor risikabel du er at forsikre, ser forsikringsselskaber på din alder, køn og civilstand. De kan endda overveje dit job, og om du ejer eller lejer dit hjem. Baseret på disse data kan de vurdere, at du er mere tilbøjelig til at indgive et kollisionskrav. For eksempel betaler unge og uerfarne chauffører generelt højere præmier.
• Dit forsikringsselskab :Præmierne varierer fra det ene forsikringsselskab til det andet, og køb af flere forsikringer – f.eks. bil og hjem – fra et forsikringsselskab vil ofte give dig en rabat.
• Din kreditscore :Bilforsikringsselskaber i de fleste stater vil bruge en speciel version af din kreditscore kaldet en kreditbaseret forsikringsscore for bedre at vurdere din forsikringsrisiko og justere din præmie i overensstemmelse hermed. Forbedring af din kredit kan muligvis hjælpe med at sænke dine omkostninger.

Hvem har brug for kollisionsforsikring?

Hvis du leaser eller finansierer din bil, vil långiveren eller leasingudbyderen kræve et vist niveau af kollisionsdækning (og omfattende) for at beskytte køretøjet. Men når først du ejer bilen direkte, er kollisionsdækning generelt valgfri. Betyder det, at du kan springe det over?

Hvis du er en sikker chauffør, ikke kører særlig ofte og har opsparing nok til nemt at dække omkostningerne ved en bilreparation, kan du undre dig over, om kollisionsdækning er prisen værd. At droppe det for at spare $350 eller deromkring om året kan virke som en god idé, især hvis du ikke har haft en ulykke i årevis eller aldrig har haft en overhovedet.

Men selvom du har råd til at bruge flere tusinde dollars på en bilreparation, er det så den bedste brug af dine penge? Hvad værre er, din bil kan være uoprettelig efter en ulykke, hvilket medfører, at du bliver nødt til at udskifte den. Den gennemsnitlige pris for et nyt passagerkøretøj topper $32.000, ifølge Experian-undersøgelser. Hvis din bil er relativt ny, kan det hjælpe dig med at bruge et par hundrede dollars om året på kollisionsforsikringer til at undgå at bære de fulde omkostninger ved at udskifte eller reparere den.

Når din bil bliver ældre, kan det dog være en smart idé at reducere eller droppe din kollisionsforsikring. Du vil trods alt ikke modtage en kollisionsdækning, der overstiger værdien af ​​din bil. Hvis din bil kun er et par tusinde dollars værd, er den potentielle udbetaling muligvis ikke værd at betale for kollisionsdækning. I stedet for at bruge et par hundrede dollars om året på kollisionsforsikring, kan det være mere fornuftigt økonomisk at eliminere dækningen og lægge opsparingen i en ny bilfond.

Selvom det ikke er afgørende, giver kollisionsforsikring mening for de fleste bilister som en måde at undgå store reparationsregninger eller udskiftningsomkostninger på. Enkle trin såsom at øge din selvrisiko, holde din kørebog ren og opretholde en god kreditscore kan hjælpe med at holde dine kollisionsforsikringspræmier lave, mens du stadig giver den tryghed, du har brug for.