Når du ejer et hjem, kan udgifterne hobe sig hurtigt op - især i tilfælde af en katastrofe. Af denne grund er det vigtigt at være ordentligt forsikret. Selvom du ikke er juridisk forpligtet til at have husejerforsikring, kræver realkreditinstitutterne næsten enstemmigt det for at beskytte deres investering. Når alt kommer til alt, når tingene går galt, vil den rigtige politik dække omkostningerne, så du ikke står tilbage med en regning, du ikke kan klare.

Er boligejerforsikring obligatorisk?

Husejerforsikring hjælper dig med at komme dig efter farehandlinger, der ellers ville skabe kaos på din lommebog, såsom tagskader forårsaget af en storm, ejendele, der bliver stjålet fra dit hjem eller lægeregninger, der opstår, når nogen kommer til skade på din ejendom. Der er ingen føderal eller statslig lov, der kræver, at husejere skal have husejerforsikring, men den långiver, du arbejder med, vil næsten helt sikkert kræve det, hele tiden dit hjem er dækket af et realkreditlån.

Mens penge fra eventuelle kravudbetalinger vil gå til dig, boligejeren, virker politikken også til gavn for långiveren. Det mest afgørende for långiveren er, at du er i stand til at betale for nødvendige boligreparationer. Hvis du ikke havde forsikring, og udgifterne var uden for dine evner, kan ejendommen falde til grunde og hurtigt miste værdi. Falder en boligs markedsværdi under lånets værdi, stilles långiver i en negativ økonomisk situation.

Derfor vil långiver ikke bare forvente, at du har en husejerforsikring, når du køber boligen, men vil holde styr på dine betalinger. Kommer du bagud, vil forsikringsselskabet advare långiveren, som så kontakter dig. På det tidspunkt har du to muligheder:Kom tilbage på sporet med dit nuværende forsikringsselskab eller bliv forsikret hos et nyt selskab. Hvis du ikke gør det, har långiver ret til at tvangsauktionere ejendommen.

Vær opmærksom på, at husforsikring er forskellig fra realkreditforsikring. Mens husejerforsikring er designet til at dække omkostningerne ved, hvad der kan ske i og omkring din ejendom, beskytter realkreditforsikring långiveren, hvis du skulle stoppe med at sende dine afdrag på realkreditlån. Hvis du misligholder dit lån, betaler realkreditforsikringsselskabet långiveren. Ikke alle købere har dog brug for realkreditforsikring. Det er normalt kun nødvendigt, når din udbetaling er mindre end 20 % af købsprisen. Når du når det tal, kan du normalt droppe det.

Hvad dækker boligejerforsikringen?

Hvad husejerforsikringen dækker og ikke dækker afhænger af policen, men generelt vil den tilbyde følgende typer dækning:

• Hjemstruktur :Til at betale reparations- og erstatningsomkostninger, hvis ejendommen er beskadiget eller ødelagt af brand og røg, vind, hagl eller lyn, vand, hærværk eller tyveri.
• Ansvarsbeskyttelse :For at beskytte dig juridisk og økonomisk, hvis nogen kommer til skade på din ejendom.
• Personlige ejendele :For genstande, der er stjålet eller beskadiget (op til en vis værdigrænse).
• Alternative leveomkostninger :At betale for leveomkostningerne et andet sted end dit hjem, hvis din ejendom er blevet beskadiget af en forsikringsbegivenhed.

Der er masser af undtagelser til, hvad de fleste husejerforsikringer dækker. Disse omfatter ofte:

• Skader forårsaget af oversvømmelser og jordskælv :Hvis du vil have dem dækket, har du normalt brug for en separat police.
• Rutinemæssigt slid :Husejerforsikring udbetaler ikke for ting som indvendig og udvendig maling, elektriske problemer og ødelagte apparater.
• Tab på grund af visse andre årsager :Tab som følge af krig, regeringsbeslaglæggelse eller ødelæggelse, angreb, forurening og enhver forsætlig skade er typisk ikke dækket.

Hvor meget koster husejerforsikring?

Der er få vigtige faktorer, der bestemmer prisen på husejerforsikring. Den mest vægtige er den stat, du bor i. Ifølge en undersøgelse offentliggjort sidste år af National Association of Insurance Commissioners, var den gennemsnitlige præmieomkostning for den mest almindelige type husejerforsikring i 2017 $1.211. Men efter stat er det højeste gennemsnit for en politik i 2020 Louisiana med $1.968. Oregon, på den anden side, har den billigste dækning, i gennemsnit kun $677.

Din kreditbaserede forsikringsscore kan også være en overvejelse. Disse scores, såsom Attract™-scores udviklet af LexisNexis ^® Risk Solutions og FICOs kreditbaserede forsikringsscoringsmodel er designet til at forudsige sandsynligheden for, at du vil indgive et forsikringskrav. Kreditbaserede forsikringsresultater, som traditionelle kreditscore, fokuserer på din tidligere aktivitet, såsom betalingshistorik, kreditudnyttelsesforhold og forfaldne konti. Brug af sådanne scoringer til at justere prisen på en politik er lovligt på føderalt niveau, men nogle stater begrænser deres brug til husejerforsikringer. I øjeblikket omfatter disse Californien, Maryland, Massachusetts og Oregon.

Selvrisikoen er en anden faktor, der kan påvirke din præmie. Jo højere den er, jo lavere bliver din præmie. De fleste forsikringsselskaber tilbyder en minimum selvrisiko på $500 eller $1.000. En højere selvrisiko kan give mere overkommelige betalinger, men du risikerer at skulle komme med flere kontanter op af lommen, før forsikringsselskabet udbetaler, hvis du indgiver et krav.

Fordi husejerforsikring kan være en vigtig post i dit budget, skal du tage skridt til at reducere omkostningerne uden at ofre ordentlig dækning:

• Forbedre dine kreditrapporter og -resultater. Hvis du bor i en stat, hvor forsikringer kan være kreditbetingede, skal du gennemgå dine kreditrapporter, før du forfølger en politik. Hvis din rapport indeholder konti i samlinger, forfaldne konti eller overskydende revolverende gæld, kan den negative information trække dine forsikringsresultater ned. Tag handling for at blive fanget af dine betalinger, reducer din gæld og forpligt dig til at foretage alle betalinger til tiden fremover.
• Forhøj din selvrisiko. Fordi lave selvrisikoer normalt resulterer i høje forsikringspræmier, bør du overveje at hæve denne tærskel, hvis du føler dig tryg ved at håndtere en stor selvrisiko.
• Shop rundt. Mange virksomheder tilbyder husejerforsikring, så sørg for at få flere tilbud, før du beslutter dig for et.
• Søg efter rabatter. Forsikringsselskaber tilbyder typisk policerabatter, hvis du betaler din årlige præmie fuldt ud på forhånd, eller for at kombinere den med andre policer, såsom bilforsikring.

En husejerforsikring kan være påkrævet, men det er noget, du har en vis kontrol over. Gå efter den mest omfattende police, du har brug for og har råd til, og gennemgå derefter policen med dit forsikringsselskab årligt, så du ved, at du får det bedste til din nuværende situation. Inden du gør det, skal du få en gratis kopi af din kreditrapport og FICO ^® Score ^☉ fra Experian. Hvis din kreditværdighed er forbedret, vil du gerne påpege det, især hvis den politik, du har, var baseret på din tidligere kreditvurdering.