At miste dit job er slemt nok uden også at miste din sygeforsikring. Desværre er det, hvad der sker hvert år for millioner af amerikanere, hvis sundhedsydelser leveres af deres arbejdsgivere. Der er mange muligheder for at få en sygeforsikring, når du er arbejdsløs, herunder COBRA, Affordable Care Act's Health Insurance Marketplace, tilmelding til en ægtefælles plan eller endda køb af individuel dækning. For at sikre, at du ikke går glip af din chance for at tilmelde dig, skal du dog handle hurtigt.
I henhold til Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) skal virksomheder med 20 eller flere ansatte tilbyde tidligere ansatte muligheden for at beholde deres arbejdsgiverforsynede sygesikring i 18 måneder efter ansættelsesforholdets ophør. Derudover har mange stater deres egne lignende love, der gælder for mindre arbejdsgivere. Inden for 14 dage efter at have mistet eller sagt dit job op, skal din arbejdsgiver give dig skriftlig meddelelse om dine COBRA-rettigheder, der forklarer, hvordan COBRA fungerer, og hvordan du afslår det eller vælger at fortsætte din sygeforsikring.
Når du har modtaget denne meddelelse, har du generelt 60 dage til at acceptere COBRA-dækning og 45 dage derefter til at betale din første præmie (den føderale regering har midlertidigt forlænget denne tidsramme på grund af COVID-19). Når du har betalt din præmie, træder din dækning i kraft med tilbagevirkende kraft fra den dato, hvor du mistede din arbejdsgiverudstedte sygeforsikring.
Den store fordel ved COBRA-dækning er dens lethed og kontinuitet. Du behøver ikke at lave en masse research og sammenligninger; du kommer til at beholde dine læger og nyde alle de samme fordele. Vær dog klar på mærkatchok, for din tidligere arbejdsgiver kan kræve, at du selv betaler hele præmien. De har muligvis helt eller delvist dækket din præmie, mens du var ansat, men den park sluttede, da du blev adskilt fra virksomheden. Prøv at forhandle med din tidligere arbejdsgiver for at få dem til at fortsætte med at betale deres del som en del af din fratrædelsespakke. Hvis din arbejdsgiver ikke har lyst til at betale din regning, kan de dog opkræve op til 102 % af præmieomkostningerne (de 2 % er et administrationsgebyr). I 2019 var den årlige præmie for en arbejdsgiver-sponsoreret familiesygesikring i gennemsnit $20.576 - en høj regning i de bedste tider, men især når du er arbejdsløs.
At drage fordel af COBRA, mens du er arbejdsløs, kan give mening, hvis:
At vælge COBRA-dækning kan begrænse din mulighed for at købe en plan på Health Insurance Marketplace senere, så undersøg Marketplace-mulighederne, før du træffer din beslutning. (Mere på markedspladsen nedenfor.)
For flere detaljer om COBRA, se The Department of Labors publikation An Employee's Guide to Health Benefits Under COBRA.
Hvis din ægtefælle eller sambos job tilbyder sygeforsikringsdækning til medarbejderes ægtefæller og pårørende, kan det være en enkel løsning at blive tilføjet deres plan. (Hvis du er under 26 år, kan du muligvis tilmelde dig en forælders arbejdsgiversponsorerede sygesikring.)
En ægtefælles eller partners sygesikring er en kendt størrelse:Din ægtefælle er allerede bekendt med fordele, omkostninger og egenbetalinger og kender dækningsniveauet, hvilket kan hjælpe med at vurdere værdien. På den anden side, hvis deres dækning ikke passer til dine behov, vil du måske undersøge andre muligheder.
Normalt kan du kun tilmelde dig sygesikring én gang om året, under "åben indskrivning", som finder sted om efteråret. At forlade dit job betragtes dog som en kvalificerende begivenhed og giver dig 30 dage til at tilmelde dig din ægtefælles eller partners plan uanset årstiden. Du skal udfylde en ansøgning og skal muligvis fremlægge bevis for, at du mister din sygeforsikring.
Sygeforsikringsplaner, der opfylder ACA-kravene (Affordable Care Act), sælges gennem Health Insurance Marketplace på HealthCare.gov; nogle stater har deres egne markedspladser. Det er værd at undersøge markedspladsens dækning under åben tilmelding til sygeforsikring, før du træffer nogen forsikringsbeslutninger, fordi du muligvis er kvalificeret til skattefradrag, der vil betale en del af eller endda alle dine præmier.
Alle Marketplace-planer skal dække allerede eksisterende forhold og 10 væsentlige sundhedsmæssige fordele, herunder receptpligtig medicin, barselspleje og mental sundhedspleje. Planer kommer i fire "metal" niveauer:Bronze, Sølv, Guld og Platin. Bronzeplaner har de laveste præmier, men de dækker kun omkring 60 % af dine sundhedsudgifter og har høje fradrag, så du betaler mere af lommen, hvis du har brug for pleje. Platin-planer har høje præmier, men lave selvrisikoer og dækker omkring 90% af dine sundhedsudgifter. Sølv- og guldplaner falder et sted i midten. Ud over skattefradrag kan du muligvis også kvalificere dig til "omkostningsdelingsreduktioner", der sænker dine egne omkostninger til selvrisiko, selvbetalinger og medforsikring; hvis ja, skal du købe en Silver-plan for at drage fordel af disse reduktioner.
Normalt kan du kun købe Marketplace-planer under åben tilmelding. Men når du mister en jobbaseret sygeforsikring, kvalificerer du dig til en særlig tilmeldingsperiode og har 60 dage til at tilmelde dig en Marketplace-sundhedsplan, uanset tidspunktet på året.
Hvis du har valgt COBRA, kvalificerer du dig dog kun til en særlig tilmelding til en markedspladsplan, hvis din COBRA-periode slutter, eller din arbejdsgiver holder op med at bidrage til dine COBRA-præmier. Ellers skal du vente til markedspladsens åbne tilmeldingsperiode for at droppe COBRA-dækningen og tilmelde dig en Marketplace-plan.
Du kan "vindueshoppe" på Markedspladsen anonymt, før du ansøger om et abonnement. Bare besøg HealthCare.gov, indtast dit postnummer, og anslå din familieindkomst for det år, hvor du ønsker dækning. Du vil blive vist en række tilgængelige planer fra private forsikringsselskaber, inklusive estimerede priser og tilskud, du muligvis er kvalificeret til.
Når du ser en plan, du kan lide, skal du ansøge om dækning via Marketplace. Du kan gøre dette selv eller få hjælp telefonisk eller personligt af en uddannet hjælper. Du kan også bruge en lokal forsikringsmægler, som sælger Marketplace-planer. Dette kan være en god idé, fordi i modsætning til andre assistenter kan mæglere lovligt anbefale specifikke planer og foreslå måder, hvorpå du kan maksimere besparelser og subsidier, mens du får den bedste dækning.
Når du er godkendt, betaler du præmien direkte til dit forsikringsselskab. Husk, at Marketplace-dækningen ikke starter, når dine præmier starter; sørg for, at du ved, hvornår din dækning begynder.
Medicaid er et føderalt program, der giver sygeforsikring til folk med lave indkomster. Det kan være kendt under forskellige navne i forskellige stater, og berettigelse kan variere fra stat til stat. Når du ansøger om Marketplace-sygeforsikring, vurderes din berettigelse til Medicaid automatisk. Hvis du er fast besluttet på at være berettiget, vil den relevante statslige myndighed kontakte dig om ansøgningen.
Hvis du har børn på 19 år og derunder, og din indkomst er for høj til at kvalificere sig til Medicaid, kan dine børn være berettiget til en sygeforsikring gennem Children's Health Insurance Program (CHIP). Når du ansøger om Medicaid, får du besked, hvis dine børn kvalificerer sig til CHIP.
Du kan tilmelde dig både Medicaid og CHIP året rundt - ingen grund til at vente på åben tilmelding.
Du kan købe en sundhedsforsikring uden for markedspladsen på flere måder:
Nogle individuelle forsikringsordninger, der sælges uden for markedspladsen, er ACA-kompatible, men mange er ikke, så det er vigtigt at læse det med småt omhyggeligt, når du overvejer en sådan politik.
Kortsigtede sygeforsikringsordninger er en særlig type individuel sygeforsikring. Disse planer varer et år og kan nogle gange fornyes i op til 36 måneder. I modsætning til Marketplace-politikker er kortsigtede sygeforsikringspolicer dog ikke forpligtet til at opfylde ACA-retningslinjerne. Som følge heraf tilbyder disse planer typisk mere begrænset dækning end Marketplace-planer; for eksempel må de ikke dække receptpligtig medicin, graviditetspleje eller mental sundhedspleje. De har ofte højere selvrisiko og kan sætte et årligt loft på det dollarbeløb, du kan modtage.
Kortsigtede planer er ikke forpligtet til at dække allerede eksisterende forhold eller endda sælge forsikringer til folk, der har dem. Hvis du får en kortsigtet plan, og du har en allerede eksisterende tilstand, vil du sandsynligvis betale mere i præmier, end hvis du ikke gjorde det.
Det kan være forvirrende at sammenligne policer, der er tilgængelige på det enkelte forsikringsmarked. At arbejde med en forsikringsmægler kan hjælpe dig med at navigere i dine muligheder.
Den føderale bøde for ikke at have sygeforsikring er ikke længere på plads, selvom nogle stater har deres egne sanktioner. (I Californien, for eksempel, vil en familie på fire, der ikke er forsikret i hele 2021, stå over for en bøde på mindst 2.250 USD.) Skal du tage risikoen og klare dig uden sygeforsikring?
En bøde vil være det mindste, du skal bekymre dig om, hvis du brækker armen, får blindtarmsbetændelse eller får et hjerteanfald og ikke har en sygeforsikring. Den gennemsnitlige hospitalsindlæggelse i USA kostede over $24.680 i 2018, ifølge KFF.org; den gennemsnitlige indlæggelse til operation kostede $47.345. Måske er det ikke overraskende, at medicinske omkostninger er en førende årsag til amerikanske personlige konkurser. Køb af mindst minimal dækning kan hjælpe med at give ro i sindet, velvidende at du er dækket, hvis en dyr sygdom eller ulykke opstår, mens du er mellem job.
Der er meget at tænke på, når du leder efter en sygeforsikring, mens du er arbejdsløs. Du skal overveje dine sundhedsbehov såvel som dit budget. Ud over præmieomkostninger bør du også vurdere selvrisiko, selvbetalinger og co-assurance, egenkapital og eventuelle dækningslofter.
Når du har fundet den rigtige sygesikringsplan, skal du sørge for at foretage dine betalinger til tiden. Opsætning af automatiske betalinger fra din bankkonto eller et kreditkort kan hjælpe med at sikre, at du ikke går glip af en betaling. Forsinkede betalinger kan have en negativ indvirkning på din kreditscore og kan endda koste dig den sygeforsikring, du har arbejdet så hårdt for at få.