Forsikring er et mærkeligt køb - det er noget, du køber og håber, du aldrig bliver nødt til at bruge. Men chancerne er, at du på et tidspunkt bliver nødt til at indgive et forsikringskrav. En forsikringsskade er en anmodning til dit forsikringsselskab om at betale for noget, din forsikring dækker, såsom en bilulykke, en husbrand eller et besøg på skadestuen.

Hvordan fungerer forsikringskrav?

For at modtage betaling fra dit forsikringsselskab for en dækket begivenhed, skal du indgive et krav. Dette indebærer generelt at udfylde en formular, der dokumenterer den dækkede hændelse og anmode om betaling, og derefter indsende formularen til forsikringsselskabet. Forsikringsselskabet vil enten godkende og betale kravet eller afvise kravet.

Hvis dit krav godkendes, skal du muligvis betale en selvrisiko, som er det beløb, du er ansvarlig for at betale, før forsikringen træder i kraft. Bil, husejere og nogle sundhedsforsikringer har en selvrisiko, og hvordan de fungerer, kan variere afhængigt af type forsikring. Hvis du indgiver en skadeserstatning på 3.000 USD, og ​​din selvrisiko er 500 USD, udbetaler forsikringen 2.500 USD (3.000 USD minus selvrisikoen).

Selvrisikoen for en husejerpolitik kan være et beløb i dollar (som med bilforsikring) eller en procentdel af den forsikrede værdi af dit hjem. Hvis dit hjem er forsikret for $300.000, og du har en 1% selvrisiko, vil din selvrisiko være $3.000. Husejers dækning for naturkatastrofer såsom jordskælv, oversvømmelser og orkaner kan have fradrag på op til 20 %.

I nogle tilfælde skal du betale selvrisikoen til den, der reparerer din bil eller bolig. I andre trækker dit forsikringsselskab blot din selvrisiko fra det beløb, de udbetaler for din skade.

Nogle sygeforsikringsordninger har også selvrisiko. Hvis din plan har en selvrisiko, skal du betale alle omkostninger til dækket sundhedspleje eller medicin, indtil du når det årlige selvrisikobeløb, hvorefter forsikringen begynder at udbetale. Mange forsikringer dækker dog visse tjenester, såsom forebyggende eller prænatal pleje, før du opfylder din selvrisiko - selvom du muligvis stadig har en egenbetaling for disse tjenester.

For eksempel, hvis du har en årlig selvrisiko på $6.500, skal du betale for de første $6.500 værd af sundhedspleje og medicin hvert år. Men hvis din plan dækker forebyggende pleje, før din selvrisiko er opfyldt, kan du gå til en årlig fysisk og kun betale din egenbetaling i stedet for de fulde omkostninger ved besøget.

Typer af forsikringskrav

Der er flere typer situationer, hvor du vil fremsætte et forsikringskrav, afhængigt af din specifikke politik og hvad den dækker.

• Bilforsikring :Du vil typisk indgive et krav om bilforsikring, hvis du er involveret i en bilulykke med en anden chauffør, din bil er stjålet, din bil er beskadiget af en kollision eller naturkatastrofe, eller hvis du skader en anden person eller beskadiger deres ejendom med din bil.
• Boligejerforsikring :Du kan gøre et krav om husejerforsikring, hvis dit hjem er beskadiget af en brand, stormvejr, lyn eller hagl; hvis dit hjem er indbrudt eller hærværk; eller hvis nogen kommer til skade på din ejendom (såsom en gæst, der glider og falder i dit køkken). Husejerforsikring dækker typisk ikke oversvømmelser, jordskælv, jordskred, synkehuller eller kloak-backups, men du kan få separat dækning for at beskytte mod disse risici.
• Sygeforsikring :Du fremsætter et sundhedsforsikringskrav (eller din udbyder vil på dine vegne), når du modtager sundhedspleje eller udfylder en recept, der er dækket af din forsikring.
• Livsforsikring :Når en person, der har en livsforsikring dør, indgiver den begunstigede af policen et krav til forsikringsselskabet om at modtage provenuet fra policen.

Sådan indgiver du et forsikringskrav

Processen for at indgive et forsikringskrav varierer afhængigt af typen af ​​skade. Her er, hvordan du indgiver de mest almindelige typer af forsikringskrav.

Bilforsikring

• Kontakt politiet. Uanset hvor lille ulykken er, skal du, hvis en anden part er involveret, altid ringe til politiet, så de kan indgive en anmeldelse. En politianmeldelse er ofte påkrævet for at indgive en sag. Det kan også hjælpe med at afgøre, hvem der var skyld i, og give værdifulde beviser, hvis den anden part beslutter sig for at sagsøge dig.
• Samle oplysninger og beviser. Få navne, kontaktoplysninger, forsikringsoplysninger og ID-numre på andre involverede parter i ulykken, samt navne og kontaktoplysninger til eventuelle vidner. Tag billeder og videoer af scenen og eventuelle skader på køretøjer eller ejendom.
• Kontakt dit forsikringsselskab. Hvis du har været ude for en bilulykke, så ring fra stedet, hvis du kan; hvis ikke, så kontakt dit forsikringsselskab hurtigst muligt efterfølgende. Din forsikringsrepræsentant vil fortælle dig de næste trin, tidslinjer, information og dokumentation, der er nødvendig for at behandle dit krav, herunder eventuelle frister.

Boligejerforsikring

• Kontakt politiet, hvis det er nødvendigt. Hvis der er sket en forbrydelse, såsom indbrud eller hærværk, så ring til politiet, så de kan komme ud og tage en anmeldelse.
• Kontakt dit forsikringsselskab med det samme. Din udbyder kan hjælpe dig med at beslutte, om det er værd at indgive et krav; afhængig af din selvrisiko og skadens omfang, kan det give mere økonomisk mening selv at betale for tabet. Hvis du ønsker at indgive et krav, vil repræsentanten udlevere kravformularer og forklare, hvad du skal gøre nu.
• Tag billeder og videoer af skaden. En skadesbehandler fra forsikringsselskabet skal muligvis undersøge skaden personligt; Undgå om muligt at kassere beskadigede genstande indtil da.
• Samle dokumentation. Se efter kvitteringer, billeder eller videoer, boliginventar og alt andet, der giver en registrering af værdien af ​​dækket ejendom, såsom møbler eller tøj, som du skal udskifte. Du skal give forsikringsselskabet en komplet liste over disse genstande for at blive refunderet.
• Foretag de nødvendige reparationer selv. Du kan foretage enhver reparation, der er nødvendig for at forhindre yderligere skade (som at fikse et hul i taget). Bare sørg for at tage billeder først og gem kvitteringer for omkostningerne ved reparationer, inklusive arbejdskraft, forsyninger og udstyr.
• Få skøn. Du kan begynde at få overslag fra lokale entreprenører med det samme; dette kan hjælpe forsikringsselskabet med at bestemme omkostningerne ved reparationer.

Sygeforsikring

Afhængigt af din forsikringspolice, skal du muligvis ikke indgive et sygeforsikringskrav. Ofte vil lægen eller apoteket få dine sygesikringsoplysninger og selv indsende kravet. Forsikringsselskabet vil behandle kravet og udbetale direkte til sundhedsplejersken. (Du er ansvarlig for eventuelle forsikringsudbetalinger på det tidspunkt, du modtager sundhedspleje eller udfylder din recept.)

Nogle sygeforsikringer kræver, at du indsender dine egne medicinske krav. I dette tilfælde betaler du normalt for lægebehandling eller recepter på forhånd. Du udfylder og indsender derefter en skadesblanket til forsikringsselskabet og skal muligvis fremlægge kvitteringer eller dokumenter, der underbygger den behandling, du har modtaget. Du kan få ansøgningsskemaer fra din sygesikringsudbyders hjemmeside eller (hvis din sygesikring er arbejdsgiversponsoreret) fra din HR-afdeling.

Før du får lægehjælp, skal du være sikker på, at du forstår, hvad din sygeforsikring dækker, hvem der er ansvarlig for at indgive krav, og hvilken dokumentation der er nødvendig for at gøre det. Dette kan hjælpe med at forhindre uventede regninger og sikre, at du får refunderet rettidigt.

Livsforsikring

Ofte er den sværeste del af at indgive et livsforsikringskrav at finde forsikringspolicen, især da mange mennesker har mere end én. Du kan muligvis finde en politik ved at søge i den afdødes papirarbejde; kontrollere deres pengeskab; eller kontakte deres advokat, økonomiske planlægger eller arbejdsgiver. Opgørelser eller regninger fra livsforsikringsselskaber, der kommer med den afdødes post, er et andet fingerpeg.

Når du finder policeoplysningerne, skal du kontakte det forsikringsselskab, der har udstedt dem. De udleverer kravformularerne og kan guide dig gennem processen med at indgive et krav. Du skal indsende en bekræftet kopi af personens dødsattest sammen med kravet.

Hvordan bliver mit forsikringskrav udbetalt?

Når du har betalt eller opfyldt enhver gældende selvrisiko, hvordan vil dit forsikringskrav blive betalt? Det afhænger af en række faktorer, herunder typen af ​​krav, din politik, dit forsikringsselskab, statslige love og om du har et realkreditlån eller autolån. Generelt er her dog, hvad du kan forvente.

Bilforsikring

Hvis din bil skal repareres, kan dit forsikringsselskab sende en check direkte til dig, direkte til værkstedet eller udlevere det til både dig og værkstedet. Hvis et finansieret køretøj er samlet, vil forsikringsudbetalingen først blive brugt til at betale lånet tilbage; med et eventuelt resterende beløb til dig.

Boligejerforsikring

I første omgang får du en betaling for kontantværdien (det vil sige den aktuelle værdi) af din personlige ejendom. Hvis din police dækker omkostningerne ved at udskifte gamle varer med nye varer (faktisk genanskaffelsesværdi), skal du normalt købe erstatningsgenstandene, indlevere kvitteringer til forsikringsselskabet og få refunderet forskellen mellem den gamle vares kontantværdi og erstatningsgenstandens omkostninger.

Du kan få særskilte betalinger for reparation af boligen, udskiftning af personlige ejendele og ekstra leveomkostninger (ALE), hvis du skal bo et andet sted, mens boligen repareres. Hvis du har et realkreditlån, er långiveren generelt opført på din husforsikring. Betaling for reparationer kan ske i både dit navn og långivers navn eller kan gå direkte til långiveren, som vil opbevare det på en spærret konto og frigive penge til reparationer efter behov.

Sygeforsikring

Nogle policer betaler erstatningskrav direkte til din sundhedsudbyder eller apotek. Andre kræver, at du selv betaler læge- og receptudgifter på forhånd, og derefter indsender et krav og får det refunderet.

Livsforsikring

Forsikringsmodtageren vil modtage en udbetaling, kaldet dødsfaldsydelsen eller forlig , for den forsikring, afdøde har købt. Afhængigt af politikken kan modtageren muligvis vælge forskellige muligheder for at udbetale dødsfaldsydelsen, såsom et engangsbeløb eller ratebetalinger. Det er vigtigt at forstå de skattemæssige og økonomiske konsekvenser af hver mulighed, før du træffer din beslutning.

Hvordan kan et krav påvirke dine politikker og præmier?

Indgivelse af et krav kan eller kan ikke påvirke dine forsikringspræmier afhængigt af dit forsikringsselskab, typen af ​​forsikring og kravets detaljer. For eksempel giver nogle hus- og bilforsikringsselskaber dig rabat, hvis du går et vist antal år uden at indgive et krav; indsend et krav, og du mister den rabat.

Hvorvidt et bilforsikringskrav forårsager en stigning i præmierne afhænger af en række faktorer, såsom om kravet er over et bestemt dollarbeløb, om hændelsen er bestemt til at være din skyld, din samlede kørselsrekord og din tidligere skadeshistorik.

I tilfælde af husejerforsikring kan forsikringstab i forbindelse med boligen i de seneste fem år - selvom du ikke ejede boligen på det tidspunkt - indikere en højere sandsynlighed for fremtidige krav. Hvis dit hjems tidligere ejer for eksempel indgav et krav om orkanskade for to år siden, og du indgiver et krav i år, kan det tyde på, at hjemmet er i høj risiko for orkaner. Flere indbrudskrav kan indikere, at du befinder dig i et område med høj kriminalitet eller ikke tager de nødvendige forholdsregler for at beskytte dit hjem. Begge situationer kan føre til en satsstigning.

Sygeforsikringspræmier fungerer meget forskelligt. Affordable Care Act forbyder forsikringsselskaber at hæve en persons priser baseret på hans eller hendes helbred. Eventuelle satsstigninger skal tage udgangspunkt i den samlede "risikopulje" den enkelte tilhører.

Hvert år vurderer sygeforsikringsselskaber, hvor meget pleje til forskellige risikopuljer koster det år, estimerer, hvor meget disse omkostninger vil ændre sig i det kommende år, og baserer præmier på disse beregninger. Hvis dit forsikringsselskab vurderer, at omkostningerne for kvinder i alderen 30 til 35 år vil stige f.eks. næste år, og du er en 33-årig kvinde, vil dine takster stige, uanset om du har indgivet et krav eller 100.

Påvirker forsikringskrav din kreditscore?

Indgivelse af enhver form for forsikringskrav vil ikke direkte påvirke din kreditscore. Men hvis kravet har negative økonomiske konsekvenser, kan det indirekte føre til banker på din kredit. For eksempel kan det at skulle betale en høj selvrisiko eller højere forsikringspræmier gøre det svært at administrere dine andre regninger. Du kan begynde at gå glip af betalinger, hvilket kan have en betydelig negativ indvirkning på din kreditscore.

At vælge en højere selvrisiko er en måde at sænke dine forsikringspræmier på, men du skal altid være sikker på, at du nemt kunne betale selvrisikoen, hvis du skulle. Hvis du er bekymret for, at økonomiske vanskeligheder på grund af forsikringskrav kan have påvirket din kredit, skal du tjekke din kreditrapport og score for at se, hvor du står.