Livsforsikringer kan hjælpe med at sikre din families økonomiske velbefindende, efter du er gået bort. Dårligt fysisk helbred kan nogle gange være en hindring for at sikre en politik, og det kan betyde, at du betaler mere, hvis du bliver godkendt til en. I nogle tilfælde kan du være i stand til at kvalificere dig til en livsforsikring, der ikke kræver en fysisk lægeundersøgelse, for at din policeansøgning kan blive godkendt. Læs videre for at lære mere om livsforsikring uden eksamen, og om det kan være det rigtige for dig.
Når du køber en livsforsikring, køber du typisk beskyttelse til din familie eller andre pårørende. Din police navngiver en eller flere modtagere, der modtager policens udbetaling, efter du dør, så længe policen forbliver i kraft.
To grundlæggende typer livsforsikring er tilgængelige:
Før de udvider dækningen til dig, stiller livsforsikringsselskaber typisk spørgsmål om dit helbred, herunder din sygehistorie og din families sygehistorie.
Forsikringsselskabet vil også ofte kræve en lægeundersøgelse. Blandt andet vil den person, der administrerer eksamen, sandsynligvis registrere din højde og vægt, kontrollere dit blodtryk, tage blod- og urinprøver til laboratorieprøver og udføre andre screeninger. Du vil sandsynligvis blive tjekket for brug af rekreative stoffer og cigaretter eller andre produkter med nikotin.
Hvis en livsforsikringsmedicinsk eksamen fastslår, at du er ved godt helbred, vil forsikringsselskabet anse dig for en relativt lav risiko, og du vil sandsynligvis nyde lavere præmier. Men hvis eksamen viser alvorlige medicinske problemer, såsom forhøjet blodtryk eller hepatitis, betragtes du som en højere risiko og kan blive ramt af høje præmier eller endda blive afvist for dækning.
Hvad kan du gøre, hvis dit helbred ikke er så godt, og du ikke ønsker at underkaste dig en lægeundersøgelse? Du kan muligvis købe en livsforsikring uden eksamen.
Ingen-eksamen livsforsikring kommer generelt i to former:forenklet udstedelse og garanteret udstedelse. Normalt kan du forvente dækningsbeløb på $25.000 til $1 million for en politik uden eksamen.
For at kvalificere dig til en forenklet problempolitik skal du besvare spørgsmål om dit nuværende helbred, din sygehistorie og din familiehistorie. Et forsikringsselskab vil også gerne gennemgå dine journaler; du vil dog ikke blive bedt om at få en lægeundersøgelse.
Forenklet problemdækning kan være en livsforsikring eller en permanent livsforsikring, med dækning ofte begrænset til alt fra $25.000 til $300.000.
Garanteret spørgsmål livsforsikring kræver heller ingen lægeundersøgelse. For at kvalificere dig til denne dækning skal du besvare nogle spørgsmål om dit helbred og din sygehistorie.
Præmier for denne dækning er typisk højere end for forenklet problemdækning. Ydermere kan dødsfaldsydelsen være under 25.000 USD, og ydelsesbeløbet kan blive reduceret, hvis du dør inden for to eller tre år efter, at policen er udstedt.
Bortset fra forenklede udstedelses- og garanterede udstedelsespolitikker, er der "øjeblikkelig godkendelse"-dækning. En række online forsikringsselskaber giver øjeblikkelig godkendelse af dækning uden eksamen baseret på besvarelse af spørgsmål online om dit helbred, familiens sygehistorie og livsstil. De overvejer også din kredithistorik (hvor det er tilladt), kørehistorik og andre ikke-medicinske oplysninger.
Husk på, at du muligvis ikke er kvalificeret til livsforsikring uden eksamen, hvis du er ældre end 60 eller 70, afhængigt af forsikringsselskabet.
Prisen på en livsforsikring uden eksamen varierer baseret på forsikringsselskabet, din alder og andre faktorer. Præmier for en police uden lægeundersøgelse er typisk mindst dobbelt så meget som præmier for en police, der kræver en lægeundersøgelse.
En kvinde i slutningen af 60'erne betaler muligvis $122 om måneden for en dækning på $25.000, ifølge forsikringsmarkedspladsen Breeze, mens en kvinde i midten af 30'erne måske betaler omkring $12 om måneden for en dækning på $30.000. Med andre ord betaler den ældre kvinde i dette scenario flere penge for mindre dækning.
Et tjek af onlinetilbud for traditionel livsforsikring og livsforsikring uden eksamen fandt en forskel, der kunne lægge op til hundredvis af dollars om året mellem præmier for disse to typer dækning købt af den samme forsikringstager. En prissammenligning afslørede præmier på omkring $29 til $45 om måneden for en $500.000, 20-årig politik købt af en 30-årig mand i Californien, som har et fremragende helbred og ikke bruger tobak. I mellemtiden viste et tilbud for den samme mand leveret af en udbyder uden eksamensdækning en månedlig præmie på $44 til $69.
Hvis du ikke kan kvalificere dig til en typisk livsforsikring, der kræver en lægeundersøgelse på grund af dit helbred, eller du bare ikke vil genere en lægeundersøgelse, kan en ikke-eksamen politik være en god mulighed. Det kan også være et smart valg for en, der er ung, ved godt helbred og ønsker at springe en lægeundersøgelse over, eller for en person, der blot ønsker at efterlade penge nok til, at modtagerne kan dække begravelsesomkostninger og andre endelige udgifter.
Men hvis du har et godt helbred og er villig til at gennemgå en lægeundersøgelse, giver en traditionel livsforsikring typisk mere mening, fordi du sandsynligvis vil betale lavere priser.
Uanset om du får en traditionel police eller en ikke-eksamen politik, kan livsforsikring være en klog investering. For eksempel kan livsforsikring: