Hvordan ville du betale dine regninger, hvis du blev handicappet og ikke kunne arbejde? Uanset om et handicap varer måneder, år eller resten af ​​dit liv, kan det have stor betydning for din evne til at tjene penge og forsørge dig selv og dine pårørende. En måde at sikre din økonomi på er ved at købe en invaliditetsforsikring, som giver en indtægtskilde, når du ikke kan arbejde på grund af et kort- eller længerevarende handicap. Men hvordan fungerer handicapforsikringen, hvad koster den og giver den mening for dig?

Hvordan fungerer invalideforsikring?

Invaliditetsforsikring beskytter mod risikoen for, at du ikke kan tjene til livets ophold på grund af et handicap. Hvis du bliver handicappet, indgiver du et krav til invalideforsikringsselskabet, som gennemgår kravet for at se, om du er berettiget til ydelser. Hvis det godkendes, vil dit forsikringsselskab give en månedlig udbetaling, der erstatter en procentdel af din indkomst, normalt mellem 50 % og 70 %.

Her er nogle nøgleord, du skal forstå, når du køber en invalideforsikring:

• Premium: Det beløb, du betaler forsikringsselskabet for policen.
• Udbetaling: De fordele, du modtager fra din police efter indgivelse af et krav.
• Venteperiode: Kaldes også elimineringsperioden , så længe skal du vente på, at ydelserne træder i kraft, efter at du er erklæret handicappet. Typiske karensperioder er 30, 60 eller 90 dage, og du modtager normalt betaling 30 dage efter udløbet af karensperioden. Hvis du for eksempel har en ventetid på 90 dage, betyder det, at du generelt skal gå 120 dage, før du modtager en check. Politikker med kortere ventetider koster mere, så du kan spare penge ved at vælge den længste ventetid, du økonomisk kan administrere.
• Kvalificeret handicap: I modsætning til arbejdsskadeydelser udbetales invalideydelser, selvom årsagen til din sygdom eller skade ikke er relateret til dit job. Dog kan berettigelsen til ydelser variere afhængigt af din politiks definition af handicap. For eksempel udbetaler nogle forsikringer ydelser, hvis du ikke længere kan arbejde i dit nuværende erhverv eller et lignende erhverv; andre betaler ikke ud, før du ikke er i stand til at udføre nogen form for arbejde. Nogle policer dækker kun handicap fra ulykker, ikke fra sygdom.
• Fordelelsesperiode: Sådan fortsætter ydelserne med at udbetale. Korttidsforsikringers ydelsesperioder varer fra nogle måneder til et par år. En langsigtet invalideforsikrings ydelsesperiode kan vare hele dit liv. Hvis en politik med livstidsydelser er uden for dit budget, anbefaler eksperter, at du køber en politik, hvis ydelsesperiode mindst varer indtil pensionsalderen, hvor du begynder at bruge Social Security, Medicare og din pensionsopsparing.

Følgende ryttere eller tilføjelser lægger generelt til prisen for en handicappolitik, men kan være prisen værd:

• Leveomkostninger stiger: Nogle planer justerer ydelserne baseret på inflation eller stigninger i leveomkostningerne.
• Delvise eller resterende fordele: Hvis du er delvist handicappet, giver ordningen delvise fordele. Hvis du f.eks. kun kan arbejde deltid eller kan udføre nogle af dine normale arbejdsopgaver, men ikke andre, vil disse planer betale mindre end dit fulde ydelsesbeløb.
• Frafald af præmie: Når du har været officielt deaktiveret i 90 dage, kan du stoppe med at betale invalideforsikringspræmier.
• Returnering af præmie: Hvis du ikke har fremsat et krav inden for en bestemt tidsperiode angivet af policen, refunderer forsikringsselskabet en del af dine præmier.
• Koordinering af fordele: Denne type plan angiver et målbeløb, som du skal modtage. Efter at alle andre invalideydelser er udbetalt, udgør forsikringsselskabet forskellen mellem disse ydelser og målbeløbet.
• Yderligere købsmulighed: Forsikringsselskabet vil lade dig købe flere forsikringer senere. Det kan for eksempel være, at du ønsker mere dækning i takt med, at din løn eller økonomiske forpligtelser stiger.
• Politikker, der ikke kan annulleres: Disse bliver garanteret fornyet hvert år (så længe du betaler dine præmier til tiden) uden en præmiestigning eller et fald i fordele.
• Politikker for garanteret vedvarende energi: Din politik fornyes hvert år uden et fald i ydelserne; men dine præmier kan stige.

Ikke-opsigelige og fornyelige forsikringer kan begge blive annulleret i nogle tilfælde, såsom hvis forsikringsselskabet holder op med at sælge forsikringer til en bestemt type enkeltpersoner eller et bestemt sted.

Kortsigtet vs. langsigtet invalideforsikring

De to grundlæggende former for invalideforsikring er kortsigtet og langsigtet. Kortsigtede politikker betaler generelt ydelser i tre måneder til to år. Langsigtede forsikringer starter normalt seks måneder efter invaliditeten og kan vare fra et par år op til et helt liv. Mange langsigtede forsikringer udbetales ikke, før din kortsigtede forsikring er opbrugt.

Sådan får du invalideforsikring

Nogle arbejdsgivere tilbyder handicapforsikring som en del af deres personalegoder, og de kan endda betale præmierne. Din arbejdsgiver kan tilbyde dig muligheden for at købe en ekstra invalideforsikring som supplement til dækningen. Hvis ikke, kan du supplere det ved at købe en individuel invalideforsikring på egen hånd. Hvis du har en arbejdsgiversponsoreret invalideforsikring, skal du kontrollere, om du kan beholde dækningen, hvis du forlader dit job, og hvor meget det ville koste.

Hvis din arbejdsgiver ikke har en invalideforsikring, kan du købe din egen dækning. Din stats forsikringsafdeling kan henvise dig til forsikringsagenter, der sælger handicapforsikring. At arbejde med en agent kan hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget dækning du har brug for, baseret på dine aktiver, andre typer forsikringer (såsom realkreditforsikring) og potentielle indtægtskilder.

Beskyt din økonomi med en invalideforsikring

Du kan have andre potentielle indtægtskilder efter at være blevet handicappet. For eksempel, hvis dit handicap skyldes en bilulykke, kan din bilforsikring erstatte noget tabt indkomst. Handicappede militærveteraner kan modtage økonomiske og andre fordele gennem Department of Veterans Affairs. Du kan også kvalificere dig til finansiel bistand fra staten, såsom socialsikringsinvaliditetsbetalinger, boligkuponer, Medicare eller Medicaid eller Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP), og måske endda være i stand til at få eftergivet dine studielån.

Hvis du alligevel bliver handicappet, kan en god kreditvurdering være et andet vigtigt sikkerhedsnet, der giver dig større adgang til kredit, lån og finansielle tjenester. At tilmelde dig gratis kreditovervågning fra Experian kan hjælpe dig med at holde øje med din kredittilstand.