Du har en sundhedsforsikring til at beskytte dig, når du er syg, og en livsforsikring til at beskytte din familie, hvis du dør. Men hvad ville der ske, hvis du blev syg eller kom til skade og ikke længere kunne arbejde? Invaliditetsforsikringen er med til at erstatte din indkomst, hvis du bliver midlertidigt eller permanent invalid og ikke kan arbejde. Omkring 43 % procent af de 40-årige vil stå over for langvarig handicap ved 65 års alderen, ifølge Insurance Information Institute. Fortsæt med at læse for at lære, hvordan invalideforsikring fungerer, hvor du kan få den, og om du har brug for den.
Invalideforsikring er ikke det samme som arbejdsskade. Arbejdsskadeforsikring erstatter tabt indkomst, hvis du ikke kan arbejde på grund af en arbejdsrelateret skade eller sygdom. Invalideforsikringen træder i kraft, selvom årsagen til, at du ikke kan arbejde, ikke har noget med dit job at gøre.
En invaliditetsforsikring giver månedlige betalinger af en del af din tidligere indkomst - typisk 50% til 70%. Handicappolitikker kommer i to former:kortsigtet og langsigtet. Kortsigtede forsikringer giver typisk fordele i op til to år. Langsigtede politikker kan give fordele i et par år, indtil pensionsalderen eller så længe du lever.
Begge typer forsikringer har en "venteperiode", før ydelserne begynder at udbetale, som begynder, når du bliver invalid. Kortsigtede forsikringer har generelt ventetider på nul til 14 dage, mens langsigtede forsikringer har længere ventetider. Ofte vil langsigtede forsikringer først udbetale ydelser, efter at en kortsigtet forsikring er udløbet.
Mange arbejdsgivere sørger for kort- og langtidsinvaliditetsforsikring for medarbejdere uden omkostninger. Denne type dækning erstatter typisk op til 60 % af din indkomst. I nogle tilfælde kan du endda beholde forsikringen, hvis du forlader dit arbejde.
Mennesker i risikable erhverv er ikke de eneste, der har brug for en handicapforsikring. Faktisk er hjertesygdomme, kræft, rygskader, angst og depression de mest almindelige årsager til handicap, rapporterer National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Selvom næsten alle kan drage fordel af invalideforsikring, er det især værdifuldt, hvis:
Arbejdsgiverforsynet invalideforsikring betales normalt af din arbejdsgiver, og du kan have mulighed for at købe mere dækning gennem din arbejdsgiverpolice. Du kan også købe en individuel handicapforsikring, selvom du allerede har en arbejdsgiverpolitik. Supplering af en arbejdsgiverpolitik med yderligere dækning kan udfylde eventuelle dækningshuller.
Omkostningerne til invalideforsikring afhænger af:
Se efter følgende funktioner, som kan være inkluderet eller tilgængelige som en rytter til din politik:
Generelt skal du forvente at betale 1% til 3% af din årlige indkomst på invalideforsikring, ifølge Policygenius, med kortere forsikringer i den billigere ende.
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder invalideforsikring, kan du købe en individuel police gennem en forsikringsagent. Dit statslige forsikringsministerium kan henvise dig til forsikringsselskaber og agenter, der håndterer handicapforsikring.
Når du vælger størrelsen af dækningen, skal du overveje dine månedlige udgifter, langfristet gæld (såsom et realkreditlån) og alle andre indtægtskilder, du kunne henvende dig til, hvis du var handicappet. En forsikringsagent kan hjælpe dig med at afgøre, hvor meget invaliditetsforsikring du har brug for, baseret på din arbejdsgivers invalideforsikring, livsforsikring og andre økonomiske ressourcer, du kan være berettiget til, hvis du bliver invalid.
Du bør også overveje, hvor meget dækning du har råd til. En robust invalideforsikring kan ende med at påvirke dit økonomiske helbred, mens du stadig arbejder, hvis dens præmiebetalinger er uoverkommelige.
Fem stater - Californien, Hawaii, New Jersey, New York og Rhode Island - tilbyder enten kortvarig invalideforsikring eller kræver, at arbejdsgiverne sørger for den. Nogle gange kaldet midlertidig invalideforsikring , erstatter denne dækning løn til medarbejdere, der ikke kan arbejde på grund af sygdom, ulykke, graviditet eller fødsel.
For længerevarende handicap tilbyder Social Security Administration Social Security Disability Insurance (SSDI). Hvis du er over 18 år med en medicinsk tilstand, der vil forhindre dig i at udføre nogen form for arbejde i et år eller mere, eller forventes at forårsage din død, kan du kvalificere dig til SSDI. Afhængigt af din indkomst kan du også være berettiget til statslig og føderal bistand, herunder Medicaid, HUD-boligkuponer (afsnit 8) eller Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP).
Service-handicappede veteraner kan kvalificere sig til handicapbetalinger og anden økonomisk bistand fra det amerikanske departement for veterananliggender. Der er mange andre kilder til økonomisk støtte til handicappede militærveteraner, herunder hjælp til bolig, lægehjælp og dagligdag.
Mennesker, der er midlertidigt eller permanent handicappede, kan også kvalificere sig til anden økonomisk bistand fra regerings- eller velgørende organisationer, eller endda eftergivelse af studielån eller gældseftergivelse fra kreditorer. Kreditkort og personlige lån kan tilbyde en invaliditetsforsikring, som dækker en del af eller alle dine betalinger, hvis du er syg, skadet eller handicappet. Nogle realkreditforsikringer betaler dit realkreditlån i en bestemt periode, hvis du er handicappet.
At justere dit budget for din reducerede indkomst kan hjælpe dig med at holde styr på dine regninger, selvom du ikke kan arbejde. En god kreditvurdering er afgørende for mennesker med handicap, hvilket påvirker din evne til at få lån, kreditkort og endda bolig. Hold øje med din kredit ved at tilmelde dig gratis kreditovervågning fra Experian, og du har en ting mindre at bekymre dig om.